互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

李佳謙

摘要：進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)極大地影響著各行業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展模式和現(xiàn)狀，基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的行業(yè)發(fā)展探索成為了當(dāng)下各行業(yè)主體增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力和提高經(jīng)營(yíng)效率的努力方向。作為發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來(lái)異軍突起，但依然面臨著諸多問(wèn)題。本文基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析，提出加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);保險(xiǎn);發(fā)展現(xiàn)狀

1互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

1997年中國(guó)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)誕生，此后在2000年相繼有太平洋保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)以及泰康人壽都開(kāi)通了自己的門戶網(wǎng)站，在2008年由于阿里巴巴等電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)生水起，國(guó)內(nèi)大部分的保險(xiǎn)企業(yè)都建立了門戶網(wǎng)站，或者第三方電子商務(wù)平臺(tái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市等。但真正引領(lǐng)中國(guó)保險(xiǎn)邁入保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化的是2013年由騰訊，阿里巴巴，平安聯(lián)合成立的眾安保險(xiǎn)，也可以說(shuō)在2013互聯(lián)網(wǎng)的金融元年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)啟了突破性的發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的存在問(wèn)題

2.1信息安全風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的絕大多數(shù)保險(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很大程度上要依賴于信息技術(shù)，但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等均為發(fā)展成熟，缺少完善的信息安全技術(shù)機(jī)制，信息安全管理水平也有待提高。加上互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性特征，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保客戶的信息有被非法盜取和泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要基于大數(shù)據(jù)分析出市場(chǎng)需求信息，對(duì)信息安全技術(shù)要求較高，一旦信息被惡意篡改或泄漏，將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)產(chǎn)生負(fù)面影響，進(jìn)而影響企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理。

2.2產(chǎn)品差異化程度低

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，由于缺乏歷史精算數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算定價(jià)難度較大，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不規(guī)范，“月亮險(xiǎn)”、“脫光險(xiǎn)”等甚至具有博彩性質(zhì)，背離保險(xiǎn)基本原理和大數(shù)法則。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化程度也比較低。一方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，高收益理財(cái)產(chǎn)品比重過(guò)高，有待于進(jìn)一步開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任和條款較為復(fù)雜的健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以分散風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，理財(cái)險(xiǎn)平臺(tái)產(chǎn)品普遍具有高收益、低門檻、期限短的特征，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)流動(dòng)性壓力，造成資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn);壽險(xiǎn)產(chǎn)品和退貨運(yùn)險(xiǎn)產(chǎn)品同樣存在著眾多保險(xiǎn)企業(yè)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。產(chǎn)品同質(zhì)化會(huì)降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值，不利于開(kāi)發(fā)市場(chǎng)和提高市場(chǎng)份額，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)會(huì)集中表現(xiàn)于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，降低企業(yè)的利潤(rùn)率，不利于構(gòu)建健康穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境。

2.3售后服務(wù)脫節(jié)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破空間和時(shí)間局限，投保客戶突破了地域限制，人數(shù)眾多，面臨著大量的“理賠環(huán)節(jié)”，線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、投保和支付與線下售后的保全、理賠等服務(wù)一定程度上需要售后服務(wù)脫節(jié)的問(wèn)題，有待創(chuàng)新整合。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量投訴量高，原因之一在于保險(xiǎn)人提供的義務(wù)在理賠時(shí)難以落實(shí)，導(dǎo)致客戶的低滿意率度。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)脫節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面對(duì)的一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。

2.4法律監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易是一種無(wú)形的經(jīng)濟(jì)保障合同，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，目前仍無(wú)相關(guān)法律給予電子保險(xiǎn)合同時(shí)效、法律效力等方面明確的司法解釋，現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制也不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊要求，缺少專門用于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)章制度和專門的監(jiān)管部門，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展缺少法律監(jiān)管保障。這種“市場(chǎng)在前、監(jiān)管在后”的模式相應(yīng)地會(huì)引起產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管之間的矛盾，會(huì)給產(chǎn)品帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。以“虛擬信用卡”為例，相關(guān)監(jiān)管部門緊急叫停的眾安在線虛擬信用卡業(yè)務(wù)，導(dǎo)致眾安保險(xiǎn)損失了接近百萬(wàn)元的保費(fèi)收入。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的法律監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。

3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

3.1增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全技術(shù)支持

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，研究建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專用網(wǎng)絡(luò)，建立一套完善的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全監(jiān)測(cè)體系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保投保人和保險(xiǎn)產(chǎn)品等信息安全。此外，要加快建立全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是關(guān)系行業(yè)運(yùn)行效率的核心要素。而保險(xiǎn)產(chǎn)品具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，只有盡快搭建集中開(kāi)放的官方數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合歸集業(yè)內(nèi)保單、險(xiǎn)種、賠案、風(fēng)險(xiǎn)因子和損失率等數(shù)據(jù)信息，與交通管理、社會(huì)保障、健康醫(yī)療、征信體系等相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤?duì)接，才能真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多樣性，豐富產(chǎn)品樣式

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，信息技術(shù)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)不可分割的個(gè)人行為、特征和相關(guān)數(shù)據(jù)被計(jì)算機(jī)有效的整合、分析和記錄。這也是保險(xiǎn)業(yè)基于精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)為保單持有人進(jìn)行量身定制、提供個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提。首先，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)推薦給互聯(lián)網(wǎng)用戶貼合自身情況的險(xiǎn)種。在國(guó)外，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷精準(zhǔn)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍。目前，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷可以通過(guò)精確地大數(shù)據(jù)分析，設(shè)計(jì)適合促銷的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道。該政策具有高度的標(biāo)準(zhǔn)化，而且溢價(jià)相對(duì)較低。這種精準(zhǔn)用戶鎖定模式與傳統(tǒng)的線下推廣相比更有針對(duì)性，營(yíng)銷效果更好。其次，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)推廣程度逐漸加強(qiáng)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)自身的多樣性和信息極度的包容性，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不能完全滿足客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和兼容性需求，為了更好地推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行深入研究，發(fā)掘用戶需求點(diǎn)，分析市場(chǎng)的優(yōu)缺點(diǎn)，對(duì)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品，取其精華去其糟粕。結(jié)合所有數(shù)據(jù)分析設(shè)計(jì)和推出更加個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。可以說(shuō)，設(shè)計(jì)更加滿足用戶需求的個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)是占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的必要條件。對(duì)此，保險(xiǎn)公司可以積極利用微信和支付寶等新媒體平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)，向目標(biāo)客戶有針對(duì)性的推送相關(guān)產(chǎn)品。此外，必須注重創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的品牌效應(yīng)。在國(guó)內(nèi)，使用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)的用戶群體年齡集中在25～45歲之間，保險(xiǎn)公司的品牌也是讓用戶建立信任的一個(gè)重要指標(biāo)。因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更應(yīng)加強(qiáng)宣傳力度，制造品牌效應(yīng)，加強(qiáng)客戶信任感，讓客戶不時(shí)關(guān)注到保險(xiǎn)案件的互聯(lián)性，逐步形成保險(xiǎn)意識(shí)。

3.3構(gòu)建專用售后服務(wù)平臺(tái)，提高服務(wù)質(zhì)量

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)脫節(jié)之后的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)需要構(gòu)建專用售后服務(wù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息技術(shù)處理優(yōu)勢(shì)，整合線上服務(wù)與線下服務(wù)，建立完善的保險(xiǎn)服務(wù)鏈，讓客戶可以在線上便可以得到相應(yīng)的售后服務(wù)。同時(shí)，創(chuàng)新客戶服務(wù)反饋機(jī)制和溝通渠道，使客戶對(duì)于產(chǎn)品的疑問(wèn)在線上便能解決。而這要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具標(biāo)準(zhǔn)化、流程化與規(guī)范化，同時(shí)培養(yǎng)專業(yè)化、高素質(zhì)的服務(wù)人員受理線上售后服務(wù)。

3.4現(xiàn)投保理賠的自動(dòng)化、移動(dòng)化和智能化

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保理賠更加方便快捷，足不出戶即可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。由于銷售平臺(tái)更多，給消費(fèi)提供了比較選擇的機(jī)會(huì)，直接網(wǎng)上購(gòu)買更加自動(dòng)化。與傳統(tǒng)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以讓消費(fèi)者自己在線了解相關(guān)產(chǎn)品，避免了業(yè)務(wù)員的繁瑣介紹，給消費(fèi)提供了一種更加自由、舒暢的購(gòu)買方式。網(wǎng)上支付日益完善和安全，支付方式的移動(dòng)化和智能化讓消費(fèi)者付費(fèi)方式更加多樣、簡(jiǎn)單快捷。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給消費(fèi)者提供了更加自由的消費(fèi)空間，節(jié)省了時(shí)間及精力，實(shí)現(xiàn)投保理賠的自動(dòng)化、移動(dòng)化和智能化。

3.5建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備互聯(lián)網(wǎng)虛擬特性，一定程度上傳統(tǒng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律并不適用，需要盡快建立起適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)體系，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供法律保障。完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制，需要立足政府監(jiān)管，輔以行業(yè)自律，強(qiáng)化客戶監(jiān)督，樹(shù)立三者協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)管觀念。在政府層面，需要建立完善的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制，設(shè)立專門的監(jiān)管部門;在企業(yè)內(nèi)部，首先要按照“放開(kāi)前端，管住后端”的總思路，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，系統(tǒng)梳理現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定和職責(zé)分工，強(qiáng)化對(duì)信息安全、資金安全和產(chǎn)品規(guī)范的管控，確保市場(chǎng)的穩(wěn)健有序運(yùn)行;在客戶監(jiān)管方面，主要是綜合利用客戶體驗(yàn)的信息反饋，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)范性和合理性形成監(jiān)督。

4結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與全球平均水平仍存在差距，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于彌補(bǔ)這一差距有積極的推動(dòng)作用。此外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還改變了保險(xiǎn)行業(yè)銷售渠道結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方式以及定價(jià)模式。但安全性問(wèn)題以及創(chuàng)新瓶頸成為未來(lái)發(fā)展中亟須解決的問(wèn)題，應(yīng)重視消費(fèi)者消費(fèi)趨勢(shì)的改變，突破產(chǎn)品同質(zhì)化困境，以技術(shù)和數(shù)據(jù)支撐建立未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在監(jiān)管層面加強(qiáng)審慎監(jiān)管、切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。