商業銀行金融產品創新問題探究

隋東云

摘要：在我國進行改革開放之后，經濟進入了全面發展的軌道，各個行業都呈現出了新的發展氣象，我們國家的經濟正在加緊追趕世界經濟的步伐。對于銀行產業領域來說，社會主義市場經濟的進一步深化，經濟全球化的影響越來越廣泛，這些都對于銀行業務的發展是一個挑戰。我們國家的商業銀行在很早的時候就開始改革，以期適應社會經濟發展的大趨勢，在商業銀行之中，對于金融產品的創新是一個重要的發展方面，但是由于政策的原因，商業銀行金融方面的發展并不順利，進程非常的緩慢。在當前競爭越發激烈的環境之下，商業銀行金融產品的創新問題值得研究，商業銀行應該重視金融產品的創新發展。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;創新問題

金融產品是憑借資金融通為目的的過程之中的各種載體，其擁有的形式是多樣的，包括貨幣、外匯、黃金、有價證券等等。金融產品的創新，其主體是用戶，以用戶為重心，在技術、思維、產品組合等等方面來進行創新，通過不間斷的為用戶提供金融服務，最后的達成銀行的經營收益的目標，即把利益最大化以及風險的程度最小化。伴隨著金融市場的不斷改革深化，人們生活水平提高以及收入的增加，商業銀行的金融產品創新是必然的發展趨勢，是商業銀行之間的競爭焦點，不僅人們對于金融產品的需求在增加，而且金融產品的供應也在不斷的擴大。所以對于商業銀行的金融產品的創新是非常的必要的，對于金融產品的創新問題的不斷深入研究也勢在必行[1]。

一、我國的商業銀行金融產品創新的概述

在我國進行改革開放之前，施行的是計劃經濟體制，國家來掌握經濟，資源的具體的配置不需要市場這個看不見的手來掌握，在這樣的情況之下，金融產品就不會有發揮作用的空間，并且商業銀行是附屬政府部門的。金融產品創新在這樣的情況之下是沒有意義的，其發展也進而斷絕了。在改革開放之后，國家改變了經濟的發展方式，市場經濟開始發揮作用，銀行業也逐漸的開始與世界接軌，發展出自己的現代經營模式。商業銀行的金融產品在這些年也進行了多輪的創新發展，比如在負債業務之中，不再是只有定期和活期存款兩種方式，現在已經是有很多的方式;在資產業務之中，已經從最初的貸款業務發展出了多種業務，抵押貸款、個人消費貸款等等[2]。

二、商業銀行金融產品創新的發展現狀

在當前的商業銀行金融產品創新的發展現狀之中，主要有三個方面的內容，其中之一是金融產品創新的種類還比較少。雖然金融行業之間的競爭日益的激烈，但是從當前的情況來看，商業銀行金融產品創新的種類依舊較少，選擇的范圍太小。其中之二是金融產品創新的同質化嚴重。我國的許多金融產品創新都是模仿國外，根據自己國情創新的金融產品則少之又少，同質化的情況嚴重。其中之三是金融產品的創新仍然處于初級的階段[3]。

三、商業銀行金融產品創新的問題

首先的來說，金融產品的創新程度處于較低的水準，雖然我國的經濟的發展水平是不斷的提高的，但是商業銀行金融產品的創新只是注重表面之上的數量的增加，在質量之上則很難有保障。其次的是產品的市場定位非常的模糊，同質化的現象嚴重。我國的商業銀行由于發展時間短，經營理念還不成熟，經驗有所欠缺，導致在金融產品創新的市場定位上目標模糊，并且借鑒國外金融產品的情況嚴重，使得同質化的程度較高。最后是金融產品創新體制存在缺陷，產品創新的風險防控意識太過薄弱。

四、商業銀行金融產品創新的相關策略

對于商業銀行金融產品創新的策略來說，大致的有三個方面，首先是要堅持科技創新，重視信息管理，提高產品創新的發展層次。其實對于現在的中國金融市場來說，發展的空間巨大，商業銀行應該組建自己的金融產品創新團隊，加強金融產品的創新研發。其次的就是以客戶作為中心，強化合作，實行差異化的經營，要調整相應的目標，加強管理，進一步的完善金融產品的創新的體系。從客戶的層面出發開展金融產品的創新，更加的有利于金融產品被客戶接受，同時的在實際的商業銀行的經營之中要有較強的管理理念，加強金融產品創新體系的完善工作。最后的是從商業銀行來說，細化過程，長效的進行防控，加強金融產品的創新風險的意識，并且要進行規范的操作;從國家的層面來說，要保護產權，國家要出臺金融產品創新的成熟的法律法規。面對全球經濟化的大潮，商業銀行應該勇于面對挑戰，走出自己的金融產品創新的道路，對于國外的金融產品創新可以借鑒，但不能總是一味的模仿，要走出符合我們國家實際情況的金融產品創新之路[4]。

五、結語

總的來說，商業銀行的金融產品的創新之路，任重道遠，要不斷的進行研究發展，雖然我國的商業銀行的金融產品創新的時間比較短，但是勝在市場廣闊，未來的金融產品創新值得期待。

參考文獻

[1]宋婷汀.我國商業銀行金融產品創新的現狀、問題及對策[J].中外企業家，2017（08）：42.

[2]趙志剛，孔榮，張慧敏.國有股份制商業銀行服務“三農”的金融產品創新問題研究[J].中國農業信息，2016（18）：6-8.

[3]樊文曄. 商業銀行產品創新的驅動因素和路徑探究[D].蘇州大學，2016.

[4]孫一昕. 我國商業銀行金融產品創新問題研究[D].中國石油大學（華東），2016.