互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑探析

摘?要：互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為技術(shù)支撐，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相碰撞擦出的新火花，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到了極大的助益，基于此，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融一方面應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新，另一方面也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其不僅實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資，亦帶動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)的創(chuàng)新、可持續(xù)式發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融亦因網(wǎng)絡(luò)的介入而具有較高的安全風(fēng)險(xiǎn)，這阻礙了其更好的推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，建立完善的應(yīng)對(duì)措施，合理解決既存風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容及其發(fā)展路徑進(jìn)行了分析和探索，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融機(jī)構(gòu);互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);規(guī)制

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等實(shí)現(xiàn)支付等的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。但其自身的運(yùn)作也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，如安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。只有規(guī)范其風(fēng)險(xiǎn)，才能為其更好的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)，才能降低金融貸通的成本，才能彌補(bǔ)我國(guó)金融領(lǐng)域的短板。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指通過(guò)移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付、融資和投資、實(shí)現(xiàn)資本網(wǎng)絡(luò)流通的征服模式。它的特點(diǎn)主要包括以下幾點(diǎn)。首先，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)基于媒體的作用，對(duì)資金流通進(jìn)行協(xié)調(diào)、規(guī)劃和規(guī)劃。其次，主要依托大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云技術(shù)，為客戶(hù)提供有效的財(cái)務(wù)資源管理。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式完成交易，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融發(fā)展模式。它的出現(xiàn)限制了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也使其面臨巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)壓力。因此，我們需要改革和優(yōu)化現(xiàn)有的金融體系。不僅如此，為了形成系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，極大地保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，本文對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型也進(jìn)行了探討。以下是詳細(xì)的論述。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

（一）缺乏明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未明確，在監(jiān)管過(guò)程中，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍使用傳統(tǒng)的監(jiān)管體系，這顯然不符合當(dāng)前的金融市場(chǎng)發(fā)展，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管無(wú)法更全面、科學(xué)。同時(shí)，在解決這些問(wèn)題時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管重疊，這也導(dǎo)致相關(guān)監(jiān)管制度不能發(fā)揮應(yīng)有的效應(yīng)，不能承載起保障消費(fèi)者之基本權(quán)益的作用，不能有效地發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，甚至導(dǎo)致無(wú)監(jiān)管和多監(jiān)管的局面。當(dāng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等積累到一定程度，就會(huì)蔓延至整個(gè)金融業(yè)，造成金融動(dòng)蕩。所以建立明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)極為必要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系缺失

就現(xiàn)狀而言，中國(guó)的銀行沒(méi)有將互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系納入信用體系，沒(méi)有建立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，沒(méi)有完善信用制度、接入征信系統(tǒng)，比如一些電子商務(wù)小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有受到科學(xué)的約束，沒(méi)有被納入信用體系之中，這促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑探討

（一）設(shè)立健全的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

現(xiàn)階段，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系較為完善和系統(tǒng)，每個(gè)國(guó)家都建立了有針對(duì)性的監(jiān)督部門(mén)，并結(jié)合本國(guó)法律制定了有效的監(jiān)督機(jī)制。對(duì)于國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管體系的構(gòu)架，我國(guó)也可以有效地借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立了健全金融業(yè)信用體系，以最大限度地保障消費(fèi)者的基本權(quán)益、促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行監(jiān)管，以此使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的運(yùn)行更加有效和安全，避免潛在的安全威脅。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法

現(xiàn)階段，西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)形成了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管體系，加大了監(jiān)管力度。例如，JOBS法案等明確規(guī)定：“眾籌”（Crowdfunding）可以是一個(gè)重要的融資方式，但“大眾籌資或群眾籌資”平臺(tái)必須有一個(gè)完善的監(jiān)督體系為群體集資、融資平臺(tái)擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)做好保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防以避免巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

五、 結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，會(huì)產(chǎn)生一系列問(wèn)題，為了規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，解決財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)，需要有效地解決上述問(wèn)題，構(gòu)建規(guī)范化的規(guī)制對(duì)策十分必要，這樣可以更好地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，防止網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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作者簡(jiǎn)介：李越，西北民族大學(xué)。