普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控的創(chuàng)新研究

盧光國

摘 要：普惠金融將會(huì)成為供給側(cè)改革的重中之重。由于普惠金融對象具有普遍特殊的對金融排斥的特性，并且信息不對稱，運(yùn)營成本居于高位，難于管控風(fēng)險(xiǎn)等原因，需要進(jìn)行創(chuàng)新來克服制約。把風(fēng)控體系建立放在第一位置，將傳統(tǒng)桎梏打破，本文就此進(jìn)行粗淺的分析。

關(guān)鍵詞：普惠金融；創(chuàng)新策略；風(fēng)險(xiǎn)控制

我國仍然是農(nóng)業(yè)大國，一直以來存在著貧困地區(qū)，國家高度關(guān)注“三農(nóng)”問題。農(nóng)民由于其特殊性長期處于弱勢地位，農(nóng)村普遍金融服務(wù)落后、供給不足、產(chǎn)品普適不強(qiáng)。農(nóng)村的普惠金融體系能夠進(jìn)行供給側(cè)改革是農(nóng)村金融方面進(jìn)行改革的具體體現(xiàn)和基本任務(wù)。它可以轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的農(nóng)村弱勢金融狀況，還可以讓農(nóng)民享受到由供給側(cè)金融改革而帶來的生活質(zhì)量的提高，也為2020全面脫貧提供了重要抓手。

2019年的中央一號文件進(jìn)一步倡導(dǎo)鄉(xiāng)村振興，對推動(dòng)金融流入農(nóng)村，普惠金融體系的全面建立，發(fā)展普惠金融。在普惠金融的建立期，由于存在著對金融排斥的特性，信息不對成，難以全面管控風(fēng)險(xiǎn)等，需要進(jìn)行普惠金融的創(chuàng)新。

一、普惠金融風(fēng)控的現(xiàn)狀

（一）服務(wù)對象存在特殊性。金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)通常是利益最大化，在進(jìn)行金融行為時(shí)進(jìn)場出現(xiàn)轉(zhuǎn)移，傾向于選擇實(shí)力更強(qiáng)的客戶進(jìn)行交易，忽略了更多的弱勢群體的公平權(quán)利。由于農(nóng)民具有的特殊性，天然使得他們金融排斥。在城市迅速發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村卻發(fā)展滯后，金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。其次，普惠金融理論上應(yīng)該為弱勢群體提供更優(yōu)的偏向，農(nóng)村的大規(guī)模弱勢群體造成了普惠金融時(shí)刻對抗。因?yàn)楸ＷC服務(wù)的同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)考慮運(yùn)行成本，國家的成本可能造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)模效應(yīng)會(huì)降低金融服務(wù)成本，農(nóng)村普惠金融長尾特征明顯，但仍有風(fēng)險(xiǎn)存在急需解決。

（二）普惠進(jìn)入體系仍存在建設(shè)、運(yùn)行不足的狀況。國家成立了眾多服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，并引導(dǎo)建立普惠金融體系化。但仍然存在機(jī)構(gòu)分布零散的缺陷，農(nóng)民金融獲得可能性比較低，金融排斥降低了需求性。

（三）機(jī)構(gòu)運(yùn)營無法降低成本。宏觀引導(dǎo)作為架構(gòu)，仍需要深入工作才能運(yùn)作，目前風(fēng)險(xiǎn)控制等。但仍然存在金融可信度低，家庭成員共用賬戶等影響，由于缺乏貸款以及信息技術(shù)的獨(dú)立性，導(dǎo)致了普惠金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面創(chuàng)新和動(dòng)力不足。由于農(nóng)村存在信用信息不完全等現(xiàn)象，信用獲得成本高企，市場缺乏足夠的動(dòng)力去獲得和分享相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)信息。許多企業(yè)反映預(yù)期收益存在著不確定風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融提供的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)能夠獲得的現(xiàn)實(shí)收益一般達(dá)不到期望的利潤，信用的長時(shí)間零散狀態(tài)，農(nóng)民收入低導(dǎo)致了還款能力極差，而抵押品不足、信用等級偏低導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的壁壘。農(nóng)村的普惠金融管理成本過高，風(fēng)險(xiǎn)收益無法對沖成本，阻礙了金融機(jī)構(gòu)的活力。

二、普惠金融現(xiàn)狀的原因

（一）金融監(jiān)管立法滯后。制度完善、高效是普惠金融的重要基礎(chǔ)，現(xiàn)在的制度由很多問題，主要表現(xiàn)在金融監(jiān)管滯后，缺乏金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。這樣造成了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力，現(xiàn)有法規(guī)只在關(guān)鍵方向指引，不夠細(xì)化，缺乏法律約束，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展監(jiān)管沒有進(jìn)行調(diào)整。監(jiān)管脫節(jié)使得企業(yè)逐利忽略了普惠的公益責(zé)任。應(yīng)有權(quán)力和義務(wù)相當(dāng)不對等，有諸多限制。同時(shí)也存在著監(jiān)管缺乏針對性的問題，一刀切就保證不了法規(guī)的全面實(shí)施。農(nóng)村有諸多不同，標(biāo)準(zhǔn)卻沒有進(jìn)行區(qū)分。

（二）市場競爭機(jī)制缺失，以及創(chuàng)新性技術(shù)人才缺失，普惠金融的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力不足。

（三）普惠金融手段單一。沒有利用現(xiàn)在的金融科技，通過對客戶的精準(zhǔn)選擇，提供個(gè)性化客戶服務(wù)，由于金融科技依賴于科學(xué)技術(shù)比如數(shù)據(jù)分析以及云計(jì)算技術(shù)，而普惠金融由于農(nóng)村的特殊性而沒有采用。

三、普惠金融風(fēng)控對策

（一）從戰(zhàn)略高度對普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系加以重視。對于金融機(jī)構(gòu)而言，既要完成普惠金融的公益價(jià)值，也要注意風(fēng)險(xiǎn)防范。需要依據(jù)農(nóng)村實(shí)際對風(fēng)險(xiǎn)防控加以轉(zhuǎn)型，從戰(zhàn)略高度對風(fēng)控體系加以重視。能夠借助高科技對普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行變革，依托于金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)，電子商務(wù)的大力發(fā)展，加速對銀行等金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村的對接，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在政府層面構(gòu)建由風(fēng)控部門牽頭單位，各級金融機(jī)構(gòu)以及部門積極參與的風(fēng)控流程，以條線控制代替原先的部門管理，實(shí)現(xiàn)三級風(fēng)控的垂直管理。

（二）從技術(shù)層面加強(qiáng)風(fēng)控人才的儲(chǔ)備。普惠金融下的風(fēng)險(xiǎn)控制，需要提升數(shù)據(jù)儲(chǔ)存數(shù)量，在技術(shù)層面需要做好前瞻研究，金融機(jī)構(gòu)為了做好布局工作，需要加強(qiáng)金融科技人才培養(yǎng)和補(bǔ)充，使普惠金融風(fēng)控順利進(jìn)行。

（三）普惠金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)風(fēng)控工具的開發(fā)和管理模式的開發(fā)，更好應(yīng)對普惠金融對象的風(fēng)險(xiǎn)。能夠搭建一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，會(huì)對現(xiàn)有的風(fēng)控管理提供更準(zhǔn)確指導(dǎo)。還可以對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控流程進(jìn)行精確的優(yōu)化，這樣可以提高風(fēng)險(xiǎn)控制的效率。針對農(nóng)村農(nóng)民的特點(diǎn)，可以通過完成監(jiān)管的同時(shí)，構(gòu)建三方風(fēng)控平臺(tái)，對普惠金融下鄉(xiāng)提供具體的支持。

把握好底線。普惠金融會(huì)面臨很多具體問題，在創(chuàng)新改革時(shí)也會(huì)出現(xiàn)完全不同的風(fēng)險(xiǎn)問題。給予風(fēng)控管理，必須認(rèn)識到風(fēng)控的邊界，做到底線思維。普惠金融機(jī)構(gòu)需要確保內(nèi)部風(fēng)控管理平穩(wěn)運(yùn)行，風(fēng)控客戶和數(shù)據(jù)能夠運(yùn)行安全，還需要建立應(yīng)急預(yù)案，定期風(fēng)險(xiǎn)評估，排查風(fēng)控漏洞，制定預(yù)案。

結(jié)束語

為維護(hù)普惠金融穩(wěn)定，同時(shí)增強(qiáng)公益普惠，需要加強(qiáng)普惠金融的風(fēng)控管理，如果在運(yùn)行中忽視了風(fēng)控危險(xiǎn)，那么可能造成連鎖反應(yīng)。通過包容性監(jiān)管機(jī)制、高效監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、風(fēng)控和法律法規(guī)的適應(yīng)關(guān)系、完善制度、實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)制定等可以將普惠金融下鄉(xiāng)做到更加有效且安全。

用于課題《深化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控推進(jìn)工商資本下鄉(xiāng)對策分析》濰社科學(xué)術(shù)委發(fā)（2019）-83

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（作者單位：山東科技職業(yè)學(xué)院）