普惠金融背景下的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小現(xiàn)狀的研究

步錦程 潘逸飛 高宇航

摘 要：黨的十九大提出的“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略一直以來都是黨和國家的重點關(guān)注領(lǐng)域，同時為保證“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略穩(wěn)步實施，黨和政府提出了普惠金融的的發(fā)展策略。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過十余年的發(fā)展已經(jīng)成為了普惠金融助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，在農(nóng)村經(jīng)濟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、支農(nóng)支小、精準扶貧等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著村鎮(zhèn)銀行深入發(fā)展，一些制約村鎮(zhèn)銀行長足發(fā)展的因素逐漸嶄露。針對此類情況，本文將從完善機制、發(fā)展金融科技、加大宣傳等方面提出普惠金融助推村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小功能實現(xiàn)的有關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；村鎮(zhèn)銀行；支農(nóng)支小；農(nóng)村金融

一、阻礙村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小功能發(fā)揮因素分析

（一）村鎮(zhèn)銀行生存狀況堪憂，客戶信任度較低

其一，村鎮(zhèn)銀行的存貸款規(guī)模過小， 在一些地區(qū)甚至只提供5萬的小額貸款，以降低信貸風(fēng)險，這斷難滿足小微企業(yè)和較大生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶的資金需要。 在 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》 中對此也有嚴格規(guī)定 ， 貸款實行存貸比率管理 ， 且上限在 70 %左右 ， 而對于一個客戶的最大貸款額度不得超過資本金的 5 % ，作為小微企業(yè)和個體農(nóng)戶其資本本就十分微薄，加之政策擠壓，所得貸款必難以滿足擴大再生產(chǎn)的實際需要。

其二，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險相對較大，風(fēng)險防控能力相對較差。一方面，村鎮(zhèn)銀行是新生的機融機構(gòu)無論是在財力還是物力方面 ， 都非常匱乏，且客戶群體少 ， 客戶質(zhì)量不高。

其三，由于部分原有金融機構(gòu)的不良經(jīng)營和縣域內(nèi)居民對金融知識認知的相對匱乏，其對村鎮(zhèn)銀行的好感和信任度明顯低于農(nóng)村信用社和大型國有商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)推廣任務(wù)較為艱巨。

（二）政策目標與商業(yè)化經(jīng)營難以兼顧，政策落實難度大

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》 中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的定位是服務(wù)縣域經(jīng)濟， 因此經(jīng)營的原則是“小額并且分散”。但在實地調(diào)查中我團隊發(fā)現(xiàn) ， 大部分村鎮(zhèn)銀行得到的各種優(yōu)惠及扶持政策非常有限， 而大型國有商業(yè)銀行，運營風(fēng)險小，風(fēng)險把控功能強，經(jīng)營穩(wěn)定，因此 ， 絕大部分的貸款目標均傾向于大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)客戶。村鎮(zhèn)銀行只能選擇貸款規(guī)模小，信用狀況好的小企業(yè)進行金融服務(wù)。固然執(zhí)行了“小額、分散”的戰(zhàn)略任務(wù)，但其金融影響難以形成規(guī)模，盈利狀況總體欠佳。因此 ， 村鎮(zhèn)銀行難以在實現(xiàn)經(jīng)濟利益和執(zhí)行國家政策的關(guān)系中取得平衡。

另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位與風(fēng)險控制相矛盾。村鎮(zhèn)銀行主要是為小微企業(yè)和個體農(nóng)戶進行金融服務(wù)，但是村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行，在其運營過程中無法脫離商業(yè)化運營的經(jīng)營軌道。特別是在縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的現(xiàn)代，縣域小微企業(yè)和生產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶所面臨的經(jīng)營風(fēng)險是空前的。

（三）對金融科技的運用程度較低，服務(wù)模式較為單一

村鎮(zhèn)銀行對金融科技的開發(fā)與利用力度遠不及大型國有商業(yè)銀行。其主要原因包括資金投入小、缺乏相應(yīng)的技術(shù)人才、客戶需求量少等。

同時，還應(yīng)注意的是客戶的實際需求。科學(xué)技術(shù)的進步是金融科技的快速發(fā)展其重要的影響因素，但更加重要的是客戶的實際需求，有需求才會有市場。金融科技開發(fā)成本高，而實際需求較低，這也是阻礙金融科技發(fā)展的重要原因之一。

村鎮(zhèn)銀行對金融科技的應(yīng)用程度較低，其惡劣影響是多方面的。其一，支付手段問題 ， 目前村鎮(zhèn)銀行還未能完全實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，沒有所謂的在線支付系統(tǒng)，相關(guān)的正常業(yè)務(wù)無法開展。其二，監(jiān)督核查問題， 村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)信息化，導(dǎo)致銀行和客戶之間業(yè)務(wù)的監(jiān)督與核查浪費大量的人工成本，降低工作效率。

（四）國家支持配套政策不到位，缺乏明顯的自身優(yōu)勢

在商業(yè)需要和政策導(dǎo)向上，承擔(dān)著推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，補充農(nóng)村金融供給、填補金融服務(wù)盲區(qū)、調(diào)節(jié)金融激勵發(fā)展三項重任。與此同時，村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款，經(jīng)營風(fēng)險相對較大，風(fēng)險防控能力相對較差。村鎮(zhèn)銀行作用發(fā)揮較小，廣大人民群眾采信度并不高，無論是金融供給方還是需求方并未真正成為具有廣泛社會影響力的金融主體，導(dǎo)致財政、稅收扶持力度難以有效保障。

二、普惠金融助力村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小功能發(fā)揮對策建議

（一）強化村鎮(zhèn)銀行上層建筑

村鎮(zhèn)銀行作為普惠金融組織的有效形式，主要針對的是農(nóng)村弱勢經(jīng)濟主體融資難的問題，因此，既要發(fā)揮市場對村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化經(jīng)營的決定作用，還要強化村鎮(zhèn)銀行的頂層設(shè)計，貫徹服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展策略。

一是設(shè)構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行行業(yè)內(nèi)的管理部門或是自律組織。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在上層建筑方面存在的主要問題之一是缺乏有代表性的行業(yè)帶頭人，難以形成自身的獨特優(yōu)勢，科學(xué)管理機制也難以到位。因此，應(yīng)探索成立村鎮(zhèn)銀行業(yè)協(xié)會或是自治組織，帶頭制定服務(wù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律法規(guī)和政策框架，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展規(guī)劃。

二是優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)布局。貫徹落實黨和國家農(nóng)村金融改革的要求，全面放開設(shè)立環(huán)節(jié)對發(fā)起行和投資者的持股比例要求，實現(xiàn)股權(quán)合理分配，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，形成自身的服務(wù)特色。

三是對村鎮(zhèn)銀行實體所處位置進行合理規(guī)劃。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)定位大都在村鎮(zhèn)，所以應(yīng)科學(xué)部署村鎮(zhèn)銀行落腳點，著重選取傳統(tǒng)金融機構(gòu)未涉及的農(nóng)村金融服務(wù)市場，深入基層，可以在避免弱勢競爭地位的同時，更有利于村鎮(zhèn)銀行走向“三農(nóng)”。

（二）擴大資金來源，加大宣傳力度

放寬村鎮(zhèn)銀行在銀行間同業(yè)拆借市場資格，擴展其資金補充渠道；推動村鎮(zhèn)銀行利率進行市場化改革，擴大村鎮(zhèn)銀行的存款利率和貸款利率浮動范圍，提高村鎮(zhèn)銀行市場競爭力。

加大宣傳力度，線上線下相結(jié)合。可通過便民利民服務(wù)民眾等相關(guān)活動，電視報紙等主流媒體傳播，路牌、車體等其他媒介推廣，擴大村鎮(zhèn)銀行影響范圍，定期下鄉(xiāng)宣傳金融意識，樹立村鎮(zhèn)銀行良好形象。

（三）明確市場定位，落實“支微支小”政策目標

作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，一些地處經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的縣域，加上受本身實力所限，如果沒有政府和相關(guān)部門特殊政策的扶持，生存和發(fā)展空間將極為有限，村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)自身的健康可持續(xù)發(fā)展，更離不開制度政策的規(guī)范與保障：具有生機和活力的農(nóng)村經(jīng)濟，是村鎮(zhèn)銀行，更甚一步說是農(nóng)村金融得以繁衍滋養(yǎng)的基礎(chǔ)；適度有效的利率浮動權(quán)限是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)贏利的重要工具；農(nóng)業(yè)保險和存款保險制度能為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展保駕護航；有效的監(jiān)管制度是村鎮(zhèn)銀行健康運行的保障。

（四）發(fā)展金融科技，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高金融服務(wù)效率

村鎮(zhèn)銀行在金融科技運用程度不高的當(dāng)今，造就的一大影響就是服務(wù)方式不夠便捷迅速，然而發(fā)展金融科技時長期的發(fā)展方式，當(dāng)下需要及時彌補便捷程度的不足，要多渠道創(chuàng)新金融服務(wù)模式，拓展村鎮(zhèn)銀行服務(wù)方式，以及時滿足客戶與企業(yè)的不同時間不同地區(qū)的不同需求。

強化村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起銀行或同業(yè)之間相互合作，加強銀行對客戶基本信息的跟蹤了解，加強信息的共享程度，彌補村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后產(chǎn)生的劣勢，提升銀行在于企業(yè)和普通客戶合作時的核查信息的完全度和準確度及時記錄，并及時公開。

備注：該成果為河北金融學(xué)院大學(xué)生暑期社會實踐活動，赴保定、滄州地區(qū)金融支農(nóng)調(diào)研團隊調(diào)研成果。團隊指導(dǎo)老師：吳娟頻；團隊成員：步錦程、王一西、魏雪濤、高宇航、潘逸飛、齊思嘉、武藝鐸、馬赫奕。

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