區塊鏈在銀行金融業的發展

賴俊霖

摘 要：區塊鏈技術是促進比特幣發展的一項重要支撐技術，近幾年內，由于受到了互聯網與其他行業中相關人士的認可，此項技術已經成為了下一代全球信用認證以及價值互聯網的基礎協議之一。另外，區塊鏈技術的產生還意味著互聯網的功能開始由傳遞傳統信息向傳遞價值轉變，進而對傳統的銀行金融業提出了嚴峻的挑戰。然而，區塊鏈技術在銀行中的應用卻能夠把全部交易和數字事件記錄在約定好的公共賬簿上，并且在各個參與方之間實現共享，以免出現篡改內容的現象。基于此，文中重點分析了區塊鏈在銀行金融業的發展。

關鍵詞：區塊鏈技術；銀行金融業；發展

隨著社會經濟的快速發展以及信息技術水平的不斷提高，數字金融已經成為了現代金融業的一個重要議題，從而不僅完全符合了人們的新型金融服務需求，而且還凸顯了一定的先進性，然而，這里面也存在著一些風險隱患；另外，雖然區塊鏈技術的產生，滿足了現代金融業的發展要求，但是，由于該項技術的發展尚未達到成熟階段，在技術應用方面仍然存在著一系列的問題，因此，必然會影響到整體金融業未來的發展。基于此，文中針對區塊鏈在銀行金融業的發展展開了分析。

一、區塊鏈技術的概念與特點

區塊鏈技術也稱為分布式的賬本技術，實際上，它主要采用去信任、去中心化的方法來集體維護安全的數據庫。此項技術具備的特點體現如下：首先是去中心化。基于對點對點形式的自組織化網絡的構建，區塊鏈能夠創建依托于密碼學原理的信任體系，無需借助第三方機構和中心化的管理部門或者是硬件，就能夠使全部節點均對區塊鏈的各項數據進行保存，并且各個節點間還具有相同的義務和權利，不管哪個節點出現故障均無法影響系統的正常運行，進而達到了相互制約的目的。其次是透明性。區塊鏈系統里面的所有內容記錄、運作流程均公開、透明，并且難以進行逆向修改，屬于永久性的。因此，在系統規定的范圍內，每個節點均難以隱藏其他的節點，破壞其他部分的節點也是毫無意義的。再次是匿名性。由于密碼學原理是信任體系的前提條件，不依賴第三方，節點之間無需將身份公開，全部參與的節點均可以采用匿名制，以此來減少交易時間和費用。最后是安全性。系統采取分布式網絡形式，保證全部參與節點均能夠拷貝完整的數據庫。單個節點既無法對數據庫進行修改，同時也不會影響到其他節點數據的內容。參與節點越多，計算能力越強，此外，冗余性也更加明顯，容錯功能十分強大，并且能夠在缺乏中心化管理和服務器的情況下，安全、穩定地傳輸數據。

二、區塊鏈對我國銀行金融業造成的影響

（一）對支付系統造成的影響

隨著社會的不斷發展和進步，數字支付系統必將會成為日后的一種發展趨勢，另外，還符合數字經濟的發展需求；基于數字支付系統的影響，區塊鏈技術可以創建一個安全的全球互聯系統，其功能為存儲、交換和處理數據，從而便于實施全球之間的數字支付。除此之外，在應用區塊鏈技術的過程中，還可以構建一個新的信任體系，以防參加經濟活動的人員或交易雙方之間出現信任問題。不僅如此，與傳統的國際匯兌相比，依托于區塊鏈構建的世界范圍內的數字支付系統既方便快捷，同時還能夠減少交易成本，從而實現了點對點、二十四小時實時支付、到賬。

（二）對金融銀行造成的影響

隨著國外區塊鏈技術在金融銀行中的廣泛應用，我國的金融銀行也開始推廣應用區塊鏈技術，中國人民銀行組建了研發區塊鏈技術的實驗室，另外，許多銀行還自行建立了中國區塊鏈研究聯盟，以此來推動我國金融銀行的區塊鏈發展。概括來講，區塊鏈技術對我國金融銀行造成的影響重點體現如下：首先，區塊鏈技術的應用能夠大大地減少我國金融銀行的成本，由于銀行自身具備中心化的特點，銀行在處理客戶業務的時候需要相應的財力和人力來構建客戶數據庫或提供相關的業務服務，然而，利用區塊鏈的去中心化特點，銀行采取分布式的記賬方式僅僅維護集體性的書話劇即可，從而減少了金融銀行的財力和人力成本。其次，區塊鏈技術能夠明顯地提高金融銀行的業務處理效率，應用區塊鏈技術，銀行對跨境轉賬業務加以處理的過程中，無需特定的第三方服務，就能夠及時進行點到點結算。此外，由于區塊鏈的可靠性較高，因此，基于對區塊鏈的應用，銀行既可以大大地提高業務處理效率，同時還可以提高轉賬等各項交易的安全性。再次，應用區塊鏈技術能夠大大地提高銀行的監管能力，現如今，我國金融銀行的監管工作需要投入較多的人力和財力來構建、審核以及監管信用機制，應用區塊鏈技術無需更改交易信息，這樣銀行就能夠正確地識別交易，就算發現違法交易信息和異常交易，也能夠立即采用處理策略，從而有助于維護金融交易環境。

（三）對保險業務造成的影響

近幾年內，互聯網保險業的發展和區塊鏈技術對保險業務造成了顛覆性的影響，其中，區塊鏈技術的影響可以使互聯網保險業當前存在的一系列問題得到有效解決；比方說，基于對區塊鏈技術的應用，基礎區塊鏈的信任體系，能夠使保險業的信任現狀得以緩解。就保險業而言，區塊鏈技術的出現除了是簡單的技術變革，還打破了傳統的保險業務模式。另外，區塊鏈的應用，不僅使我國的保險業務回歸了本質，而且還減少了保險業的交易成本。現如今，區塊鏈技術在我國保險業的應用趨勢重點體現如下：首先，應用區塊鏈技術對保險業務流程加以優化，保險公司利用區塊鏈來管理用戶信息，基于此，用戶在購買的過程中無需再次輸入信息，直接查詢實現匹配即可，此外，在理賠時，全程實現了智能化，從而既使保險消費者的權益得到了保障，同時還能夠以便捷的方式獲取消費者的信賴。其次，區塊鏈技術的應用能夠使保險行業的信息實現共享，減少保險機構的經營成本；由于區塊鏈具備公開、透明的特點，保險公司能夠共享有關信息，現階段，國外保險機構已經成立了相關的區塊鏈研究組織聯盟，盡管我國也組建了此聯盟，但是并未形成規模，在日后的發展中一定會組建大規模的區塊鏈組織聯盟，進而使我國保險業的數據實現共享。

（四）對證券業造成的影響

在證券業中應用區塊鏈技術，不僅能夠有效地改善證券業的發展現狀，而且還推動了信息滑聯網向價值還聯網的轉變。基于對區塊鏈的應用無需第三方的參與，只利用區塊鏈就能夠精準地把握市場參與人員的信息交易副本，從而確保了證券交易期間的公開性和可追責性。在日后的發展中，隨著區塊鏈技術的進一步應用，既能夠提高證券發行、交易和結算效率，同時還使交易信息變得更加透明，從而保證了交易的可靠性。

三、區塊鏈技術在銀行金融業中的應用

（一）數字貨幣

現如今，數字貨幣是應用區塊鏈技術的一個成功案例，其中，比特幣是其典型代表。基于比特幣，各種各樣的競爭幣應運而生，比方說，瑞波幣、狗狗幣和萊特幣等。截止到目前，全球已經產生了數以千計的數字貨幣，既存的大約超過了七百種。另外，由于其交易較多、并且具備去中心化的特點，因此，該貨幣不僅具有較大的交易與流通價值，而且還非常穩定。如果構建了世界范圍內的區塊鏈信息機制以后，區塊鏈技術一定會廣泛地應用在數字貨幣中。美元在國際貨幣結算體系和傳統支付中仍舊占據著十分重要的位置，人民幣在全球尚未形成較大的影響力。但是，依托于數字貨幣，可能使人民幣實現國際化。

（二）轉賬、支付和清算

目前，商業貿易的清算和支付均采用傳統的銀行機制，在開展支付與清算工作的過程中，需要開戶和境外銀行以及清算機構的協同參與，流程十分繁瑣，并且還需要花費大量的時間，成本較大。倘若將區塊鏈技術應用在商業貿易中，雙方就能夠直接付款。另外，用戶還能夠實現跨境支付，不管何種幣種均能夠實時支付，成本較低，方便快捷。在跨境支付方面，已經構建并應用了支付體系，例如：Ripple，這是全球第一家國際性的網絡支付公司，此項體系可以基于通用化基礎框架，將單獨的網絡連接起來，這樣銀行在參與到 Ripple 體系中時，就能夠以某種軟件為連接，利用分布式賬本實現實時結算。除此之外，每個銀行展開交易的全部信息會采用加密算法進行隱藏，要想追蹤查詢，就一定要借助銀行內部系統，從而不僅提高了交易的安全性與私密性，而且還大大地提升了金融結算效率。

（三）金融領域的基礎設施

去中心化是區塊鏈技術具備的一個明顯特點，但是，金融領域傳統的基礎設施卻主要體現出了中心化，因此，應該對其進行創新。首先，傳統資產方式，比方說，需要在信息機構保存衍生品、債券與股票。然而，有一點不同的是，區塊鏈技術記錄、管理和存儲數據，主要是采用全新分布形式的賬戶，從而既能夠確保數據不被篡改，同時還提高了市場信息的安全性。其次，合約功能的自動化發展，能夠完成貨幣的編程工作，在符合特定條件時可以進行支付。例如：中央銀行就發行了數字貨幣，為了保證數字貨幣的安全使用，構建相應的政策，必須符合相應的條件以后才可以應用此種數字貨幣來支付。

（四）在銀行征信管理中的應用

現階段，商業銀行針對信用主體辦理信貸業務的過程中，最先考察的就是借款主體的信用度。商業銀行辦理相關信貸業務時，向征信系統中上傳主體信息，并在必要的情況下獲取客戶的授權，然后，將征信中心內客戶的相關信息下載下來作為參考依據。此時，一定會出現信息缺失、數據錯誤、增加使用成本等現象。但是，應用區塊鏈技術，卻能夠采用相關算法自動對客戶的信用信息進行記錄，從而將其存儲在區塊鏈系統內。另外，客戶向商業銀行申請貸款時，并得到借款授權后，商業銀行就可以直接調取相應區塊鏈中的信息，從而提高了征信工作效率。

四、促進區塊鏈技術在銀行金融業中的應用對策

為了推動區塊鏈技術在銀行金融業中得到有效應用，應該采用以下策略：首先，金融監管機構應該注重國際間的互動交流，及時制定出與區塊鏈應用方面相關的政策。區塊鏈技術有助于促進整體金融業的發展，在應用過程中能否與整個行業實現有效融合，主要以監管機構對區塊鏈技術的了解為依據。因此，我國金融監管機構應該加強國際間的合作及交流，積極參與研發區塊鏈技術的工作當中，充分掌握行業實時動態和市場需求，并構建出與區塊鏈技術有關的政策。其次，大型金融機構應該增加資金方面的投入，推進區塊鏈技術在金融領域中的應用。最初進行研發時，大型的金融機構就應該主動參與到區塊鏈的項目中，主要與金融類科技公司展開合作，以提高后臺的運行效率為目的，從相應的場景出發來促進區塊鏈技術在金融領域中的應用。最后，中小型金融機構和互聯網型金融企業應該大力引進完善的技術對其加以應用，進而構建出獨特的服務模式和產品。

結束語：

綜上所述，目前，盡管區塊鏈技術的應用尚處在初始階段，但是，其具有的優勢卻較多，并且已經在金融領域的數字貨幣、支付清算轉賬、金融基礎性設施以及銀行征信中得到了有效應用。另外，從某種程度上來看，區塊鏈技術在金融領域中仍然具有廣闊的發展空間，從而不僅有助于推動金融行業的可持續發展，而且還影響著日后的生活。

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