保險科技在中國的發展歷程

文/袁園，每日經濟新聞報社

近年來，保險科技成為“新風口”，傳統保險機構、新型的互聯網保險公司、第三方中介平臺、互聯網公司、科技公司爭相涌入保險科技創新浪潮，探索賦能保險價值鏈的各個環節。毫無疑問，科技的加入為保險業創造了全新的發展空間，也產生了深遠的影響。保險業借助科技的力量，也突破了行業存在的一些難點和痛點，達到提質增效的目的。但是科技賦能保險業并不是一蹴而就的，而是經歷了不同的發展階段，從而一步步去完善這個業務流程。

從保險科技發展歷程來看，保險科技大致經歷了三大階段：萌芽積累階段、創新發展階段、行業重構階段，每個階段科技都扮演了不同的角色。可以這么說，最初的保險科技只是幫助了保險公司和保險產品“觸網”，讓其銷售模式從線下拓展到了線上，但是經過了長時間的發展，科技對保險產品和保險的生態鏈條進行全方位的改造，從精算設計、推廣和應用以及承保索賠，都有科技的影子存在。

1 起步階段：傳統保險的線上化（1997-2012年）

該階段屬于拓荒階段，無論是傳統保險機構還是保險中介平臺，其大部分的精力都集中于鋪設線上渠道方面，科技使保險業實現了業務元素的簡單互聯網化。

從1997年中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網站——中國信息保險網到2000年8月1日國內第一家集證券、保險、銀行及個人理財等業務于一體的個人綜合理財服務網站——平安公司的PA18亮相，從《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》文件的發布到保險中介服務類網站的崛起。這一階段雖然也吸引了很多入局者，但是技術的利用主要集中在渠道銷售端，簡言之就是將線下渠道線上化，產品創新和流程體驗有待提升。

數據顯示，從2009年到2012年，開展網銷業務的保險公司由32家增長至39家；由保險代理、保險經紀公司等保險中介建立網絡保險平臺也如雨后春筍般紛紛冒出。包括向日葵保險網、E家保險網、慧擇保險網、優保等，這些網站都可以在線投保，并可以直接購買多家保險機構的保險產品，平臺上的產品介紹也十分全面，產品種類較為豐富。

與此同時，互聯網保險的保費規模也開始同步增長。傳統保險公司的營銷渠道為直銷、銀行代理、電話銷售等，而互聯網渠道的誕生拓展了營銷渠道的寬度。主要表現在三個方面：為保險公司和客戶搭建了直接溝通的平臺，建立多層次的客戶觸達體系；弱化了保險公司對第三方渠道的依賴，降低經營成本；打破了空間和時間的限制，消費者可以24小時隨時隨地購買保險產品；透明度高、產品條款簡單，減少了信息不對稱。互聯網保險渠道的種種優勢，使其漸漸成為各家保險公司、保險中介重點布局的領域之一。

2 發展階段：互聯網保險創新潮（2014年-2016年）

在消費升級浪潮的推動下 ，客戶對保險產品定制化、多層次的需求日益旺盛，然而傳統保險產品通常比較保守且設計簡單、產品同質化問題日漸突出，導致既有的保險產品難以滿足客戶的實際需求。好在新技術正在崛起，大數據、人工智能、物聯網等技術開始運用到的日常生活中，因此該階段的保險公司和中介機構開始在產品設計和風險定價上下功夫，不再滿足于僅僅將科技的運用停留在營銷和渠道端。

在保險機構、互聯網公司的共同努力下，市場上的確出現了一些具有創新意義的新保險產品，這些產品均是基于既有場景設計的，主要針對年輕人，并能在一定場景下滿足消費者的特定需求，并具有小額、多頻的特點，這種既具互聯網基因又符合保險本質的產品，成為風靡一時的暢銷品。例如碎屏險、賬戶安全險等，這類產品均是基于消費者的使用習慣、挖掘消費者需求的產品，并運用大數據、云計算等技術測算出該類保險產品的形態、條款、服務等，并將其植入一定的場景中，便于消費者直接購買。這類產品既遵循保險原則，又同時具備互聯網特點，并始終堅持以消費者體驗為核心，所以不管是在銷量上還是消費者口碑上都有很好的成績。

在這之中最具有代表性的莫過于退貨運費險。退貨運費險誕生于2010年，最初是為了給淘寶商家做背書，用于解決買賣雙方交易過程中的資金安全，假設買賣雙方產生退貨糾紛，保險公司會依據投保人提供的貨物單號對退貨過程中所產生的運費提供相應的理賠。但是上線初期，退貨運費險一直處于虧損狀態，直到傳統保險精算師與互聯網電商業務部門長期的交流和博弈之后，基于電商大數據消費行為定價的退貨運費險才初見雛形，中國保險市場上第一次出現了運用大數據運算的動態精算模型。

總之，在技術和市場的推動下，互聯網保險既推動了行業競爭發展演化，也不斷豐富了自身內涵。總體來看，互聯網保險從小額簡單標準化到靈活定制長期化的產品特性轉變、從理財需求為主到風險總賬為主的產品導向轉變、從奇葩險種的噱頭式創新到場景融合服務民生的專業化創新轉變，互聯網保險正逐步走向科技化、專業化、理性化。

3 重構階段：保險中介、保險機構百花齊放階段（20 17年-至今）

經歷了高速發展和創新后，互聯網保險完成了最初的跑馬圈地，發展進入了平緩期。數據顯示，2017年互聯網保險保費收入1835.29億元，同比下降21.83%，從2012年以來，首次出現逆增長。但不同的是，互聯網保險產品開始從重創新轉向重服務方面，讓消費者感受到更好的保險服務，互聯網保險發展也進入了百花齊放階段。

3.1 智能核保打破傳統投保模式

科技對于保險的改變開始轉向服務端，如何讓客戶使用感更舒服、保險公司成本最低成為了此時保險科技探索的主要方向，智能核保就在此階段應運而生。

核保通常理解為大核保的概念,包括了投保申請、審核承包條件等環節。承保的條件主要涵蓋保單的責任范圍、保單的保額、保單的費率、免賠范圍、繳費方式等。保險產品核保的本質是對即將承保的標的進行風險預判,使承保標的的保費和保額處于一個平衡點，并在保險公司能承受的風險內，簡言之就是承保條件與所選風險相匹配的過程。

2014年起隨著互聯網保險業務的興起,以大公司或新興網銷公司興起,對智能核保系統特別渴望,由此引起更多數據挖掘人機交互設置及規則引擎設置，2018年該系統經過長足發展開始釋放其潛力，各大險企開始將之前的研究成果投產使用，并改變這市場的投保方式。

3.2 第三方保險機構發力定制化

在保險公司引入智能核保的同時，第三方機構也在依托自身優勢開始發力。經過多年的發展，第三方中介平臺已經積累了一定數量的用戶，并利用技術對用戶進行畫像，因此其開始圍繞現有客戶發力，結合自身用戶的特點和需求主導保險產品的開發和設計，定制化產品應運而生，包括保險場景的定制和保險產品的定制。

目前，主營場景定制化保險的科技公司有量子保、保準牛、海綿保等，主營定制化保險產品的有慧擇保險、悟空保、小雨傘等，二者均是利用保險科技的力量，研發動態的風險定價，將科技與保險相結合，解決不同場景中、不同用戶的保障需求。

3.3 網絡互助平臺開始嶄露頭角

“網絡互助計劃”是人們對實踐中興起的一類“依托互聯網平臺形成的會員間互助保障模式”的生活化概括。

2011年,首家以“互保”之名成立的“互保公社”標志著網絡互助開始由“烏托邦式的空想”走向“有規則意識的創新實踐”。此后,眾多規模更大、涉及范圍更廣的“網絡互助計劃”應運而生,造就了網絡互助行業的勃興之勢。

當下,網絡互助計劃已形成較為穩定的運營模式和可觀的規模效益,但其長期處于性質不清、定位不明的狀態。實踐中,監管者以經營資質為由否認了網絡互助計劃屬于相互保險的可能性,并引導其向公益方向轉型。不過,這種轉型既不契合網絡互助計劃的運營模式,也不能真正保障互助計劃參與人的合法權益。

4 展望未來：科技仍將持續改變保險業態

毫無疑問，科技發展為我國保險業帶來巨大機遇。事實上，我國保險業發展相對國外發達國家起步較晚，但抓好第四次科技革命的機遇，可以為我國保險業實現高質量發展增添更多可能性。

從保險機構的角度來看，需準確利用新技術作為風險保障的助力，確保正確應用科技手段，提升自身風控能力以及核心競爭力。在學習借鑒國外成熟的行業實踐經驗和先進的科技水平的同時，結合我國實際情況，深入挖掘保險的價值功能，更好地完善企業自身價值。