互聯背景下商業銀行競爭策略研究

姜芳芳

摘 要：互聯網技術的迅猛發展給人們的生活帶來了很多便利，人們的理念在不斷改變，特別是支付方式轉為線上，如支付寶、微信、銀聯等，這些虛擬的支付方式大大便利了人們的生活。許多互聯網企業憑借信息技術優勢進軍金融業，傳統的商業銀行受到嚴重沖擊。為此，本文分析互聯網金融對商業銀行造成的沖擊，進而給出應對的策略。

關鍵詞：互聯網;商業銀行;競爭策略

一、互聯網金融發展對商業銀行造成的影響

（一）收入來源被瓜分

互聯網金融企業的興起和發展給商業銀行帶來挑戰，使得其收入縮水，如銀行交易需客戶到營業廳耗費時間且手續繁雜。而互聯網金融企業的興起減少了客戶對營業廳的依賴，并且互聯網金融企業費率優惠、操作便捷，使得傳統的銀行收入得到沖擊。如今借貸成為部分企業生產和生活不可缺少的內容，若信用不好還要提供擔保，此時企業更傾向于選擇門檻較低、放款快的互聯網貸款來解決燃眉之急。收入的瓜分和流失使商業銀行發展遇到瓶頸期，不利于銀行的發展進步，所以商業銀行必須想出對應的策略來應對，緊跟時代發展的步伐，不至于因跟不上發展而遭到淘汰。

（二）經營服務模式受到影響

投資理財業務作為商業銀行主要的中間業務之一，是銀行獲取利潤的穩定來源。互聯網金融投資理財產品不受時間、空間的限制，客戶更傾向于互聯網理財，這就直接導致商業銀行客戶的減少。另商業銀行的經營模式相對較傳統，擁有復雜的內部流程，而互聯網金融更看重客戶體驗、流程的便捷性。越來越多的人們使用互聯網，這就為互聯網金融發展奠定了客戶基礎。最初注重的服務人員專業性已然不能滿足客戶更高的需求，也不再是吸引客戶的有力法寶。

（三）銀行實體網點支付業務下降

銀行傳統業務辦理需要客戶到柜臺操作，但網銀、手機銀行等服務的出現，拓寬客戶的支付方式。特別是互聯網金融企業推出的支付寶、財付通、云閃付等快捷支付，正慢慢實現“多讓數據跑網路，少讓客戶跑線路”，省時省力。實體網點的開支占銀行經營成本的一半，如固定資產投入、實體店運營的基礎費用等，若客戶對實體網點的依賴性降低，商業銀行的成本很可能收不回來，造成銀行的損失。

二、互聯網金融背景下商業銀行競爭策略

（一）轉變觀念，架設網銷渠道

電子商務已經滲透到人們日常生活，若商業銀行不積極拓展探索金融銷售渠道，在市場上會失去競爭優勢。金融網銷就是利用數字化的信息以及金融網絡媒體的交互性，在互聯網平臺作為銷售渠道，實現網上銷售基金、保險以及理財產品等金融產品的新興市場營銷模式。人們足不出戶就可辦理多項業務，極大方便人們的生活，這對人們極具吸引力和誘惑力。支付寶、余額寶等金融產品的出現搶奪商業銀行的業務，尤其受到白領等職場人士的歡迎，商業銀行要想站穩腳跟，贏回市場，必須轉變思想，加強與金融企業合作，架設網絡銷售渠道，站在理財者的立場考慮和設計理財產品，使理財者感受到真真切切的好處，進而贏得理財人員的認可和依賴，最終贏得市場。

（二）重視客戶體驗，提高服務水平

互聯網金融最吸睛的地方是操作簡單、人機交互。業務流程的簡化，優化服務，降低交易成本是互聯網金融的特色，也是商業銀行需要借鑒和學習的。商業銀行要想在金融市場屹立不倒，一是重視客戶體驗。依據客戶不同的需求和習慣設計和改善理財產品，優化服務質量，并開展電子營銷，這就需要前期做大量的調查工作，了解和熟悉客戶的偏好，真正實現以客戶為中心;二是簡化業務流程，特別是銀行卡申請和貸款環節的審批，縮短審批時長，提高業務的效率，以此來改變客戶對商業銀行業務辦理耗時長、流程繁雜的看法;三是多渠道、多范圍的實行網絡營銷。多元化的營銷手段能夠使客戶獲取信息更及時，如網站、App，及時互動，降低信息不對稱性。

（三）加大復合型人才培養力度，提高人才競爭力

復合型人才成為商業銀行和互聯網企業追逐的目標，單一的人才在銀行內部的發展受限，不能滿足互聯網金融背景下對人才的需求，加大對復合型人才的培訓成為商業銀行迫切需要解決的困難。服務態度好是從事服務行業的最基本要求，也是銀行行業的硬性規定。從事金融行業要具備過硬的專業知識、掌握計算機互聯網技術和相關的法律法規、學習操作軟件的能力等，只有具備綜合型的知識水平才能勝任更好的工作。現階段人才競爭力已然成為各個企業站穩腳跟的關鍵因素，特別是互聯網背景下，因此加大復合型人才的培養力度是非常必要的。

（四）加大科技投入，提升風險管理水準

商業銀行想要發展互聯網金融，需要時刻關注和防范互聯網金融業務可能帶給商業銀行的風險，從根本上確保客戶的信息安全、資金安全以及系統安全等。

為加強商業銀行的風險管理，首先，加強管控內部風險，規范電子銀行業務流程，實行第一責任制度，將責任細化到人，細化到業務流程;其次，提高職工道德風險意識，定期或不定期開展風險培訓，嚴禁一人多職，避免出現越權;然后，對客戶開展風險意識活動，加強客戶的風險意識，認識到自身銀行賬戶信息安全的重要性，避免上當受騙現象的發生;最后，加大對科技建設的資金投入，建設可靠地網絡安全，從根基上防范網絡風險，保護客戶的基本信息安全、賬戶安全，提高客戶對商業銀行的可信度和依賴度。

參考文獻：

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