從借貸演變史看網絡借貸

吳聰靈

一部手機在握，數十上百個APP軟件，其中大部分都可以貸款，利息多少不等。這是多大的誘惑？對于財力豐裕的人士來說，這些彈出窗口可以不去理會，可對那些手頭緊張、借款無門的人們，尤其是大學生或剛工作的年輕人，情況就有些不同了。近來，因消費貸款無節制而引發的悲劇時有發生，不得不令人反思：借貸，這一上古就有之的互通有無、互利互惠的經濟交流形式，發展至今，究竟我們要如何善加運用，才可使之發揮積極作用？

上古有真人，施貸不用還

人類社會從原始社會到私有制社會的發展過程中，借貸歷經了產生、演變、發展、完善的漫長過程。借貸一詞古已有之，初時并無債務之義。

《說文解字注》載：“貸，施也。謂我施人曰貸也。”所謂“施人”，就是無償地給予他人之謂。中國上古處于原始公社時期，屬井田制時代。漢初燕人韓嬰曾記：“古者八家而井田，方里為一井……八家相保，出入更守，疾病相憂，患難相救，有無相貸，飲食相召，嫁娶相謀，漁獵分得，仁恩施行，是以其民和親而相好。”

那時人們患難相助，有無相貸，是人與人之間無償的一種給予和支援。簡單說，就是你缺了，我有，拿去，不用還。

西周以后，隨著私有制的發展，公社井田制被破壞，社會貧富分化明顯，出現了階級差別，“貸”也開始具有了“借”的內涵，直至合并稱為借貸。這種借貸，不論是錢還是物，都是需要歸還的，成為債務。

春秋時期，借貸還款現象開始盛行。魯召公三年（公元前540年），齊國使者晏嬰前往晉國請婚，晉叔向問齊之興衰，晏嬰說：“此季世也，吾弗知。齊其為陳氏矣。公棄其民而歸于陳氏。齊舊四量，豆、區、釜、鐘，四升為豆，各自其四，以登于釜，釜十則鐘。陳氏三量，皆登一焉，鐘乃大矣。以家量貸，而以公量收之。”意思是，齊國借貸救助陳氏時，給出時用的是大份的“家量”，收還時以普通較小的“公量”。晏嬰說明此事，是為了證明齊國的仁愛，以“多貸少收”的方式支援困難者。這說明此時的貸，雖未計利息，還是要歸還的。

至戰國時期，借貸生息計利已成社會常態，且出現了以牟利為目標的高利貸，這也加劇了社會的貧富分化。再至秦漢時期，借貸由民間私人行為上升到法律層面，形成有具體定義與內涵的債務概念，被寫進國家律令而有了合法地位。

債臺高筑，好借難還，

皇帝也頭疼

齊國孟嘗君田文門下養食客三千，以“樂善好施”美名傳揚后世。鮮為人知的是，他豢養這些食客的主要經濟來源，就是放貸獲取利息。與之相關的“馮諼客孟嘗君”的故事，說的就是這位馮諼吃了人家美食，還找人家要華服馬車，自稱各種“無所長”，終于有一天主動請纓，要去幫孟嘗君收債。結果收債期間，遇到生活十分困難的欠債人時，他竟假傳命令，說孟嘗君要免除這些窮苦人的債，當場把借契給燒了。此舉使得當地老百姓對孟嘗君感恩戴德，他的美名也到達頂峰。馮諼回去后，和孟嘗君說，收債的錢幫他買回“仁義”了。

不是誰都有這樣的好運。史上最慘借貸人，周朝末代君主周赧王姬延應算一位。公元前256年，他組織了五千人的軍隊，聯合楚、燕進攻強大的秦國。因為國庫空虛，他向國內富人借了一大筆軍費。結果大戰在即，盟軍失信未至，周朝軍隊敗北。而先前借錢出去的富人們一看軍隊回來了，紛紛手持債券向周赧王討債。

周赧王無錢還債，只好躲到宮后的一個高臺上避債。這一高臺被周朝人形象地稱之為“逃債臺”。后人熟知的成語“債臺高筑”，就是這么來的。

借債也像投資，有借出收不回的，也有獲取大利的。《史記》記載，漢景帝“七國之亂”爆發時，長安城的將領準備出發東征平叛，向當時財富頗豐的子錢家（古代對以貨幣為經營對象的人即高利貸者的稱謂）們借錢充當軍費，眾位金主因為對當時的戰局頗多憂慮，擔心手中的錢有去無回，都不肯出借。其中只有一位毋鹽氏冒了大風險，借了1000兩金子給漢景帝的軍隊，并且約定，利息為1000%。過了三個月，七國之亂被平定了，毋鹽氏也因此發了一筆大財。

至元代四方用兵，賦稅沉重，債主便提高利息，很多是月息8分，一年翻一倍，俗稱“羊羔息”。元世祖至元三年（1266）下詔重申民間借貸限收息3分，就算超過年限，最多以一本一利為原則。但高利貸者每次放款總要本利對倍，逾期就要債務人另立借條，這就成為復利息了。債務人無力償還時，債主便侵占其財產，令其子女為奴。

明朝時當鋪已十分普遍，主要業務是接當和放款，相當于現在的抵押貸款。明初富可敵國的沈萬三就是著名的高利貸者，坊間傳說他有個聚寶盆，形象地說明了高利盤剝的本質。明朝時的大太監劉瑾和大貪官嚴嵩、嚴世蕃等，也經營當鋪，其“賬房”對外放貸，來借錢的多為各種官吏，供其向上級行賄或向朝廷貢獻之用。

套路貸悲劇頻發，

正確消費觀應立得住

可以說，古往今來，由借貸引發的悲喜故事一直未曾斷絕。楊白勞躲債的悲劇，更成為控訴萬惡舊社會剝削人的經典劇目。

時至今日，貸款的存在，首先是有其巨大的積極意義。今天各大金融機構推出的房貸、車貸、創業貸、助學貸款等，在支持人們保障基本生存和發展的權利方面，都起到了不可或缺的作用。在可預見的收入范圍內通過正規渠道有限貸款，行之得當，實則是可以支持個體更好地創造財富。比如貸款購房居住，和租房居住相比，顯然前者是投資保值增值，后者就只是消費。比如創業貸，在可預見的風險與防控范圍內，向銀行等金融機構尋貸，定期償還，遠比找個人借款要方便得多，也不必看人臉色行事。又如針對貧困學子的助學貸款，對個人的成才之路的鼎力支持，實則體現了社會發展之公益性能。以上，都是現代正規渠道的貸款所起到的積極作用。

近來，隨著網絡交易平臺的多樣化，各種消費貸、提前花之類的平臺層出不窮，爭相通過互聯網工具推送到用戶面前，給手頭不豐裕的群體尤其是尚未能獨立的年輕人帶來誘惑，動動手指就可以花錢，這個平臺借的錢，可以到另一個平臺去籌措了還上，而后還有新的平臺可以再貸到款……所謂“寅吃卯糧”與“拆東墻補西墻，東墻倒西墻亡”之類的古語，拿來形容這些非理性消費與不自量力的過度透支，是非常恰當的。網絡借貸，掌握好，可使這工具成為生活的有力支持，適當拓展經濟自由度，提高生活品質，支持自身更好地去創造財富。掌握不好，就易在這不斷的借款與消費中，不知不覺陷入套路，無法收場。

新生事物的發展，應當同步伴隨著人們駕馭這一事物的能力之增長，如此才是幸事。支持人們提前消費的各式貸款也一樣。對使用者來說，處理好兩件事，才可算是理性駕馭：其一，量力而行，借貸應有上限;其二，理性消費，不因借來容易而形成奢侈生活作風。常言道：出來混，都要還的。在這點上警鐘長鳴，各式借貸，就可成為餡餅而非陷阱了。

（編輯 鄭儒鳳 zrf911@sina.com）