“校園貸”的法律問題及對策

徐靜 江西理工大學(xué) 江西贛州 341000

我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在近十年里，已覆蓋到社會的各個領(lǐng)域，產(chǎn)生了多種信貸模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，人們原有消費觀念改變的同時也不斷爆發(fā)出新的問題，而這些問題，現(xiàn)存的法律法規(guī)中都很少涉及。對于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融下的“校園貸”近兩年來，隨著校園貸的野蠻式發(fā)展與普及，校園貸成為了大學(xué)生信用貸款的主要方式來源，在給大學(xué)生消費、學(xué)業(yè)和創(chuàng)業(yè)等帶來便捷的同時，其負(fù)面新聞也層出不窮，因無法償還巨額貸款而致大學(xué)生自尋短見、裸照流露甚至被逼走上犯罪道路等例子屢見不鮮，校園貸成為了當(dāng)下社會最受關(guān)注的焦點問題之一。“校園貸”其實質(zhì)就是于2006年進(jìn)入我國得“校園貸”。有數(shù)據(jù)顯示，2016年，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模已突破800億元。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)貸行業(yè)，面臨著三個特點：快、偏、亂，即規(guī)模增長勢頭太快、業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險亂象時有發(fā)生。也正是因為偏和亂，引發(fā)了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的迫切性。但另一方面，由于“校園貸”行業(yè)仍處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無”狀態(tài)，且相關(guān)法律規(guī)范模糊，致使該行業(yè)內(nèi)存在一定亂象。此時，認(rèn)清這些法律問題及風(fēng)險，制訂相應(yīng)的防范對策，對于保護(hù)投資者利益，促進(jìn)P2P平臺規(guī)范健康發(fā)展，具有十分重要的意義。

一、“校園貸”出現(xiàn)的背景及分類

2002年,招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生的信用卡,各家銀行也進(jìn)入發(fā)行學(xué)生信用卡的行列中搶占市場,大學(xué)生的信用卡市場瞬間被開發(fā)出來。由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問題,2009年7月,銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡,對已經(jīng)滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡,需落實父母等第二方還款來源,且貸款的額度較低,這大大提升了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門檻,政策的限制導(dǎo)致學(xué)生信用卡市場受到了打擊,銀行逐步暫停該業(yè)務(wù),退出學(xué)生信用卡市場。從2013年開始,“校園貸”進(jìn)入了爆發(fā)式增長階段。“校園貸”可歸納為三大類：第一類是分期購物平臺,比如分期樂、趣分期等,除了分期也提供較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù)；第二類是P2P 貸款平臺,主要是為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)、助學(xué)貸款,如投投貸、名校貸等；第三類主要是傳統(tǒng)的電商平臺提供信貸服務(wù),比如京東提供的打白條、淘寶網(wǎng)提供的螞蟻花唄。

二、“校園貸”問題研究意義

“校園貸”問題研究意義分別分為1、理論意義：在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用與市場經(jīng)濟(jì)不斷深入的環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)貸款逐步走入人們的生活。尤其是當(dāng)下的大學(xué)生，他們的相對可靠的還債條件和對小額貸款的大量需求，吸引了大部分金融機(jī)構(gòu)的目光，校園金融成為各路資本追逐的對象。這些金融機(jī)構(gòu)紛紛瞄準(zhǔn)大學(xué)生這一消費群體，開始了以發(fā)放貸款收取利息為主要目的的經(jīng)濟(jì)活動，給社會帶來了便利卻同樣存在隱患。2、現(xiàn)實意義：大學(xué)生大多理財意識淡薄，獨立掌控消費能力差。脫離了父母親友的監(jiān)管，大學(xué)生因過度膨脹的畸形超前消費和享受心理而墮入“校園網(wǎng)貸”的債務(wù)圈的事件比比皆是，慘痛的代價令人扼腕。

三、“校園貸”問題的原因

“校園貸”問題出現(xiàn)原因是多方面的，但主要還在于借款方的特殊性，即大學(xué)生從法律意義上的成人與經(jīng)濟(jì)、社會意義上的不獨立、不成年二方面的特殊矛盾。一句話，大學(xué)生處于準(zhǔn)成年人階段。

按照現(xiàn)行《民法總則》規(guī)定，十八歲以上的自然人為成年人，成年人為完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為。大學(xué)生多數(shù)處于18周歲以上，具備民事權(quán)利能力和獨立的民事行為能力，應(yīng)當(dāng)獨立承擔(dān)民事法律責(zé)任。大學(xué)生是合法的借款主體，借款合同合法有效。但問題在于大學(xué)生由于處于求學(xué)期，并未真正參與就業(yè)，沒有獨立穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，他們不可能像其他成年人一樣按期還款，違約風(fēng)險大增，除非其父母慷慨解囊代為還款。這就是說，大學(xué)生的法律上的行為能力是具備的，但實際上的、經(jīng)濟(jì)上的行為能力是欠缺的，這是一對矛盾。這個矛盾持續(xù)存在于大學(xué)生求學(xué)期間，且不可解決，這就是問題的癥結(jié)所在。也就是說大學(xué)生還不是一個完全意義上的成年人，沒有能力承擔(dān)自己行為的法律責(zé)任。校園貸的后果將由大學(xué)生父母、社會來買單，這是一種特殊的代價。

大學(xué)生的特殊性從心理學(xué)上可用“成年禮時期”來概括。也就是說成年禮不是某一個時間點，而是一個時間段，整個大學(xué)生求學(xué)時期就是這個成年禮時期，大學(xué)畢業(yè)才真正成年，求學(xué)期間的大學(xué)生正處在這一時期。關(guān)于成年禮就是一段時間的理論，東方國家也有例子，居住在臺灣地區(qū)的土著民卑南族，它的成年禮不同于一般民族的仢式化的成年禮，而是將本族少年從12歲起進(jìn)行長達(dá)六七年的培訓(xùn)，這一過程統(tǒng)稱為所年禮。這一過程分為兩個階段，第一階段，當(dāng)族中少年長至12歲時，全族男子舉行一場打獵活動，結(jié)束后少年有資格進(jìn)入到“錢戈汁”——對少年進(jìn)行教育鍛煉的專門性場所；第二階段，在“錢戈汁”同樣要祭拜神靈，開始狩獵，這次狩獵更像是少年的一次學(xué)習(xí)匯報，之后，晉升到“巴拉館”進(jìn)入下一階段的培訓(xùn)。“巴拉館”結(jié)束后，正式宣布少年成人。

四、我國“校園貸”現(xiàn)存問題

（一）無明確的市場準(zhǔn)入門檻

目前，我國“校園貸”平臺是在工商管理部門進(jìn)行注冊，在通信管理部門進(jìn)行備案，其設(shè)立條件與一般的公司并無不同。這意味著其市場準(zhǔn)入門檻并沒有因其“民間借貸中介”的特殊性質(zhì)而有獨特的要求，從而造成行業(yè)內(nèi)企業(yè)良莠不齊的局面。

（二）無明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

“校園貸”平臺自誕生以來就沒有明確的管理部門，以致出現(xiàn)監(jiān)管真空。在某些地區(qū)，該平臺由地方金融辦進(jìn)行監(jiān)管，但金融辦監(jiān)管的合理性、合法性及有效性值得商榷。

（三）無合理的市場退出機(jī)制

在“校園貸”平臺關(guān)停越發(fā)頻繁的當(dāng)下，對于“校園貸”平臺如何平穩(wěn)順利地退出市場、在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權(quán)益等問題，都沒有具體的可依據(jù)的法律法規(guī)。

五、我國“校園貸”目前暴露的主要法律風(fēng)險

（一）“校園貸”從業(yè)者需要關(guān)注的主要法律風(fēng)險

作為“校園貸”行業(yè)者，在經(jīng)營過程中需要注意避免如下幾種碰觸“紅線”的風(fēng)險。

1.理財-資金池模式導(dǎo)致的風(fēng)險

目前有很多“校園貸”平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺的中間賬戶，產(chǎn)生資金池。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款。

2.不合格借款人導(dǎo)致的風(fēng)險

相當(dāng)多的“校園貸”平臺未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標(biāo)），向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等市場，甚至有的不合格借款人直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

3.未認(rèn)真核查貸款資金來源導(dǎo)致的風(fēng)險

“校園貸”的資金來源于持有閑散資金的出借人，但由于平臺往往缺乏對資金來源審查的手段，因此不能排除其來源的非法性，這就使得平臺有被用作洗錢或者從事高利貸的工具的風(fēng)險。

（二）貸款人需要注意的主要法律風(fēng)險

貸款人在“校園貸”過程中最關(guān)注的就是貸出資金的安全風(fēng)險，而目前危及貸款資金安全的因素有很多，較典型的有：

1、缺乏客觀全面的借款人信用信息。

如前所述，目前“校園貸”平臺在進(jìn)行交易撮合時，主要是根據(jù)借款人自己提供的信息來評價其信用，此種證明信息極易造假，即便都是真實的，也因為存在片面性而無法全面體現(xiàn)借款人的信息。

2、難以監(jiān)管貸出資金的實際用途。

資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，目前并無相關(guān)的法律法規(guī)來保障，而一旦出現(xiàn)利用貸款進(jìn)行違法犯罪活動或不按照承諾使用資金導(dǎo)致借款人不能按時還本付息等情況，則根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，貸款人僅能向借款人追責(zé)。

3、缺乏保障在途資金安全的措施。

“校園貸”會產(chǎn)生數(shù)額巨大的在途資金，在網(wǎng)貸平臺內(nèi)控不力的情況下，很容易出現(xiàn)非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

三、“校園貸”法律風(fēng)險的防范建議

（一）明確“校園貸”平臺的法律性質(zhì)

如前所述，“校園貸”平臺的本質(zhì)功能應(yīng)該是提供咨詢、場所、促成買賣，而并不直接介入融資活動之中，不是借貸關(guān)系中的任何一方當(dāng)事人，不能接觸客戶資金。為有利于其進(jìn)一步規(guī)范健康發(fā)展，應(yīng)將“校園貸”平臺界定為為借貸雙方提供中介服務(wù)的“信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)”。

（二）構(gòu)建健全的監(jiān)管體系

1、監(jiān)管范圍有法可依

建議出臺相應(yīng)的法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，以明確“校園貸”平臺的“中介”地位，并制定市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范行業(yè)日常經(jīng)營活動。此外，還需完善市場退出機(jī)制。

2、合理完善監(jiān)管體系

從內(nèi)部監(jiān)管的角度看，一方面，要鼓勵行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管；另一方面，要完善平臺內(nèi)控機(jī)制。從外部監(jiān)管的角度看，由于網(wǎng)貸平臺經(jīng)營業(yè)務(wù)的區(qū)域性和地方化色彩非常強(qiáng)，因此要強(qiáng)化地方政府的監(jiān)管職能，同時建立中央與地方的信息溝通機(jī)制和備案制度。

（三）建立完善的征信體系

目前，中央人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫僅限在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和消費者個人使用，“校園貸”平臺在運營過程中無法直接便利有效使用。為此，一方面建議要積極促進(jìn)央行與“校園貸”平臺征信系統(tǒng)的對接，另一方面，要建立改行業(yè)內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單互換機(jī)制。

（四）建立平臺資金第三方托管機(jī)制

建立平臺資金第三方托管機(jī)制可以有效防止平臺或個人非法挪用客戶資金，也有利于實現(xiàn)破產(chǎn)隔離，對于控制金融行業(yè)風(fēng)險、切實保護(hù)貸款人利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定有重要作用。