內蒙古金融扶貧問題與精準扶貧建議

趙懷宇

當前，貧困問題是困擾世界的一項社會問題，而我國作為人口大國，貧困人口所占比例較大，脫貧攻堅形勢嚴峻。在我國，主要貧困人口集中于中西部以及農村牧區等地。這些地區土地貧瘠，地方財政收入較少，往往入不敷出，更無法劃撥大量資金用于扶貧，此時的金融扶貧作為一種新型融資扶貧措施應運而生，在精準扶貧和打贏脫貧攻堅戰中發揮著重要作用。筆者以內蒙古地區金融扶貧的運營模式、特點來分析內蒙古地區金融扶貧工作中精準扶貧難所存在的原因并提出建議。

一、內蒙古地區金融扶貧的特點及金融扶貧難原因

金融扶貧是指金融機構通過向農牧區貧困戶和扶貧項目提供資金或服務支持，以保證基本生產經營和可持續發展的一項政治性金融服務。金融扶貧作為國家扶貧開發事業的重要組成部分，屬于開發性扶貧，當前國內金融扶貧的運營模式有政府主導下的金融扶貧、金融機構主導下的金融扶貧、民營金融機構金融扶貧和互聯網金融扶貧四種。為了深入了解內蒙古地區金融扶貧狀況，筆者對內蒙古通遼市奈曼旗周邊嘎查的金融扶貧情況展開調研發現，當前內蒙古地區的金融知識普及度低，金融服務主體多為政府主導下的農業銀行和農村信用社，農牧民可供質押物少，可供農牧民選擇的金融產品少。這就出現了即使是一般的金融扶貧有政府主導，但是由于融資渠道單一、扶貧模式匱乏、表現出了可持續性差的特點。因此，從內蒙古地區的金融扶貧現狀和特點中我們可以分析到內蒙古地區金融扶貧難的原因包括以下幾個方面。

1.內蒙古地區金融扶貧環境欠佳。目前，我國的金融扶貧形勢相當嚴峻。以內蒙古為例，一是內蒙古地區的貧困人口較多，大多集中在農村牧區，貧困人口多、受困程度深、脫貧任務重，但是農牧民的文化程度不高，信用意識淡薄，對于新事物的認識和理解能力弱，金融扶貧缺乏廣泛受眾群體。二是內蒙古地區的金融扶貧機構以政府主導的正規金融機構為主，缺乏民營金融機構的競爭，缺乏對外部環境的危機意識，同時存在融資渠道不足，貸款能力有限的問題。三是國家政府的金融法制建設尚不健全，沒辦法對金融市場進行有效監管，農牧區基礎建設薄弱，金融支付環境存在制約因素。

2.內蒙古地區金融扶貧機構與扶貧對象信息不對稱。內蒙古地區金融機構主要是國有銀行、農村信用社，這些機構大都在城鎮地區并且在提供金融服務之前需要全面了解借款對象的經濟實力和資信水平，而扶貧對象往往在偏遠地區。同時，農牧民財務狀況不透明，個體企業會計資料不完善，使得金融扶貧機構和扶貧對象之間存在嚴重的信息不匹配、滯后等問題，導致無法根據用戶的實際情況進行有針對性的、與當地實際水平相符合的金融扶貧產品，這個問題的存在不利于金融扶貧機構提供精準扶貧的服務項目。

3.內蒙古地區金融扶貧體系不健全。當前內蒙古地區的金融扶貧體系尚不完善。第一，內蒙古地區金融扶貧的主要關注點在較為偏遠的城鎮和農牧區，但信用產品的定價水平卻普遍高于扶貧對象的承受能力，國有銀行、農村信用社等正規機構貸款抵押質押的條件嚴苛，加之貸款程序復雜較為耗時，這與有周期性、及時性的農牧業生產資金使用特點有較大出入。第二，由于當前市面上的金融機構大部分是由政府主導，其金融服務產品大同小異缺乏多樣化和差異化特征，金融產品單一，無法滿足不同層次和水平的扶貧隊的需求。第三，缺乏金融風險分擔機制，扶貧群體本身經濟實力有限，無法獨自承受因自然災害、大規模市場波動帶來的風險，從而影響還貸能力，容易造成金融機構資金鏈流轉不靈，導致惡性循環。

二、增強內蒙古地區金融精準扶貧的建議

1.優化金融扶貧環境治理，加強金融扶貧宣傳。當前優化金融扶貧市場環境迫在眉睫。第一，加強金融扶貧的宣傳力度、分配專門的人員進入到貧困鄉鎮和嘎查普及基本金融知識，幫助扶貧對象了解“抵押”、“質押”等專有名詞，引導用戶選擇適合自己生產水平的金融服務。比如經濟實力、資信水平較好的個體企業可以選擇國有銀行和信用社;生產經營能力較低的農牧民可以選擇貸款手續簡易，條件寬裕，貸款成本較低的小額信貸公司等。第二，轉變當前金融扶貧市場政府主導的狀況，以市場調控為主，政府加強引導和監管職能，拓寬金融機構的融資渠道，讓金融產品和服務更好地參與競爭有利于優化金融資源的合理有效配置。第三，政府完善金融服務政策體系，加強對于金融違法行為的懲戒力度，為金融市場提供公平公正的競爭環境。

2.增強正規金融機構和民間金融機構功能互補。創新金融服務模式，做到線上線下的金融服務全覆蓋，在健全線下銀行、信用社等正規金融機構的同時，引導商業銀行、小額信貸公司等民營金融機構，開發“互聯網+金融”的金融模式，優化新興金融服務業態來增強金融扶貧服務的活力，增強正規金融機構和民間金融機構功能互補，為扶貧對象提供更多樣化的貸款額度、擔保方式豐富、期限靈活、貸款利率差異化的金融服務選擇。

3.健全金融扶貧服務體系和相關配套政策。建立健全金融服務體系，一是將金融扶貧資金列為社會再分配資金的重要組成部分，劃撥專項資金用于特困地區扶貧引導金融機構增加開發信貸資金的投入。二是大力鼓勵支持村鎮銀行、農村小額信貸金融機構，完善金融服務基礎設施建設，推廣微信支付、支付寶支付等新型移動支付工具，加強貧困地區的金融支付終端的普及度和使用率。三是對各個嘎查村鎮貧困戶建檔立卡，切實點對點扶貧，做到扶貧脫貧精準對接，豐富金融扶貧服務創新，注重金融扶貧的產業化、現代化經營。四是金融服務配合征信服務和相關落地配套政策，如產業扶貧、教育扶貧、旅游扶貧等，將金融扶貧由“輸血”變為“造血”。

4.健全金融風險共擔機制。鑒于金融扶貧對象的特殊性，其對風險的承受能力較差，這就要求建立健全金融風險共擔機制保障，明確地方政府不兜底，鼓勵完善風險預警機制，有能力的地區可以自發設立金融扶貧擔保基金，對自然災害等不可抗力造成的損失進行相應的補償，探索建立“信用+擔保+保險+風險補償”的合作型農牧區保險聯動制度，分散金融市場風險。

三、結語

綜上所述，金融扶貧在精準扶貧工作中起到重要作用。本文從內蒙古地區金融扶貧的特點及金融扶貧難的原因分析入手，通過對內蒙古嘎查的金融扶貧發展狀況和現狀調查，總結出內蒙古地區存在著金融扶貧環境欠佳、金融扶貧機構與扶貧對象信息不對稱和金融扶貧體系不健全的問題并提出來一些可行性建議。

金融精準扶貧工作的推進首先要優化金融扶貧環境治理，加強金融扶貧宣傳，讓脫貧對象真正的了解到脫貧的渠道和方法，同時增強民間金融機構的輔助功能，為貧困群體提供更加廣泛地融資渠道。通過完善健全金融扶貧服務體系和相關配套政策、健全金融風險共擔機制，幫助貧困人口分散風險，脫貧致富，實現共同富裕。盡管當前金融服務的發展在精準扶貧上還有一定的局限性，但是通過不斷金融服務模式，探索新型的風險保障機制，提升其金融服務能力，一定能在未來為精準扶貧的推進中貢獻更多的力量。

（作者單位：內蒙古師范大學）