中國互聯網金融風險防范的思考

[摘 要]互聯網金融由于自身的協調性、快捷性、便捷性等優勢，在當前時期獲得了飛速發展。互聯網金融的快速發展在很大程度上顛覆了傳統金融的發展模式，形成了一種挑戰及沖擊，是一種相對全新的金融形態。在看到互聯網金融優點的同時，由于其所具有的特有性質， 也存在較大的風險性和不可控性，所以應該時刻重視互聯網金融中所存在的風險因素，對互聯網金融做到切實有效地風險管理，完善現有的監管模式已經變成互聯網金融所面臨的首要問題，加強其對風險因素的防范，從而促進我國的互聯網金融有序、健康的發展。文章通過對互聯網金融的概念、互聯網金融發展的現狀、互聯網金融的防范策略等進行分析，其目的是為建立健全互聯網金融監管體系、完善風險監管模式、健全法律體系等產生推動作用，從而對即將衍生的互聯網金融風險進行科學有效的防范及處理，實現互聯網金融的可持續發展。

[關鍵詞]互聯網金融;互聯網技術;金融監管

[中圖分類號]F832

近年來隨著互聯網技術的飛速發展，互聯網與金融的融合日益深化，已深深嵌入到人們的日常生活。互聯網金融在快速發展的同時，也帶來了一些潛在的問題。中央就維護國家金融安全指出要采取切實措施處置風險點，著力控制增量風險，加大對市場違法違規行為打擊力度，重點針對金融市場和互聯網金融開展全面摸排和查處，從而最大程度保證互聯網金融步入一條穩定、健康的發展之路。

1 互聯網金融概述

“互聯網金融”是新時期發展的一種產物，是金融及互聯網的衍生產物。互聯網金融依托于社交網絡、移動支付、搜索引擎、大數據、移動終端等，來實現資金的交易、支付、資金服務、融通等一些服務，提升資金的流轉，來實現資金的保值或升值。從狹義上講包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融業務，將以往的線下金融業務轉移到了線上;從廣義上講是以網絡技術為支撐，在互聯網上所有的金融活動。隨著互聯網技術的發展，互聯網金融這一新型模式也不斷加快，對傳統金融行業帶來了前所未有的沖擊，憑借著自身參與度高、透明度強、操作便捷等特征，來影響傳統金融體系的發展。通過金融與互聯網的融合，創造出一個更加有效率的新金融體系。

2 互聯網金融的現狀

最近一些年以來，金融在互聯網的推動下得到了快速發展，切實有效地推動了普惠金融的發展，金融服務質量優化，效率得到明顯提升，滿足了公眾多元投資的需求發展，展現出較大的市場發展潛力及良好的市場發展空間。十八屆五中全會首次明確提出網絡強國戰略，并實施“互聯網+”行動計劃，從2014年開始，截至2018年政府工作報告提出互聯網向健康發展、異軍突起、規范發展、警惕風險、健全監管的發展方向。互聯網發展迎來黃金機遇期，根據騰訊研究院的調研統計數據可知，2017年全國數字經濟總量已經突破26.7萬億，同比實現約為18%的增長幅度。

當前，中國互聯網金融發展呈現以下幾個方面的現狀。

第一，互聯網金融的發展路徑打破了傳統的直接或者間接投資模式，而是依托于互聯網來實現的資金融合，在本質上是依托于互聯網的“節點”來實現企業、用戶及第三方之間的無縫銜接。

第二，從飛速發展時期逐步過渡至規范發展時期。伴隨著風險整治工作的開展，互聯網金融風險案件的產生率日益提升，同時行業監管及要求也日益明確，金融風險水平不斷下降，使得行業發展的環境得到凈化，助力互聯網金融更加持久的發展。

第三，“互聯網+”的行動計劃大力推進并不斷釋放的政策優勢，促進互聯網金融發展重點轉向與實體經濟相融合并不斷拓展和突破。十九大報告正式提出“推動互聯網、大數據、人工智能與實體經濟深度融合”是基于新時期下科學引領及把握。新時期下，互聯網技術是將傳統制造業、農業及服務業的發展融為一體，通過技術來提升行業內的生產效率，實現對市場公眾需求的精確理解，明晰市場定位，提升產業鏈條的運行質量，為產業升級改造助力獻策。

3 互聯網金融存在的風險

互聯網金融是存在于社會經濟環境中。雖然互聯網金融衍生的核心在于技術，然而技術因素有時也將行業中的不正當行為進行放大，毋庸置疑的是，互聯網金融形成衍生存在更加深層次的根源。當前時代下，互聯網金融的發展充滿了活力，對金融帶來了一定的挑戰，其快速發展的模式也暴露出一些潛在的問題，為長期發展留下了安全隱患。

3.1 法律風險

互聯網金融的參與機構更多的是非金融機構與電商，但是無論哪行哪業都需要有相關法律法規進行相應的約束，不然就會存在一定的風險，從而導致用戶的核心利益受到損害。法律風險是指互聯網金融的交易主體在操作過程中沒有遵循相關的法律條文或者業務自身違背法律規定而引起的風險。基于現有法律，大多數是針對傳統金融行業進行制定，雖然兩者存在耦合的部分，但是互聯網金融作為新時代的產物，對其適應程度有限，缺乏一定的針對性，在進行互聯網金融交易的同時，通常會涉及一些新型事物，難以找到科學有效的法律條文來進行判斷是否科學合理，從而衍生出一些在法律邊緣的交易行為，在一定程度上阻礙了我國經濟的健康發展。因此如何在互聯網金融的交易過程中，科學界定互聯網金融的概念，確保互聯網金融的穩健發展是一個至關重要的課題。由于目前法律與當前政策存在較多不確定因素，因此對于互聯網金融而言，需要制定專門的法律條文，所以從這個視角分析，互聯網金融決定了其的立法難度遠大于傳統金融。

3.2 監管風險

互聯網金融的監管風險來源于兩個維度。一方面，互聯網金融的交易依托互聯網進行，內部系統產生虛擬化操作，使金融業務沒有了時間和空間的限制，交易對象模糊。很多互聯網金融機構利用監管漏洞迅速擴張發展體制內與體制外的業務，增加了監管強度和難度;另一方面，互聯網金融作為一種金融創新，其在技術和工具方面都已經超越了傳統意義上金融監管的范圍，互聯網金融擁有互聯網這一技術工具，代表著先進生產力發展的方向，互聯網金融是在金融抑制的環境下對傳統金融的一次創新和革命，在抵制監管方面具有天然的優勢。因此，其在很大程度上就是利用傳統金融監管的空白和不足，造成了監管的名存實亡，導致互聯網金融存在著嚴重的監管風險。

3.3 技術風險

眾所周知，互聯網金融是基于互聯網的快速覆蓋而衍生的一種金融活動。互聯網的飛速發展及技術的日臻成熟，助力了互聯網金融的發展，對于網絡技術的安全性也提出了較高的要求。作為最近幾年興起的互聯網技術，計算機病毒、網絡缺陷等一旦攻擊交易系統或者某個模塊，則會在互聯網上呈現出蝴蝶效應，產生大面積的擴散，導致用戶信息的泄露，在很大程度上影響了用戶資金的安全。由于在開展互聯網金融業務時，所有的資料均存在于計算機內部，考慮到互聯網平臺的開放性，在秘鑰管理及技術加密等多重因素的狀況下，黑客在進行服務器傳輸數據中很容易受到攻擊，進而引起交易主體資金損失，危害互聯網金融的發展;隨著數據激增，海量數據被各方面集中存儲起來，形成專業的數據庫以便更高效地進行數據的分析和處理，但如果安全管理不當，極易造成信息的丟失和損壞。上述事件在很大程度上均表明了互聯網金融領域缺乏嚴格的監管，這是當前一個急需解決的重要課題。不言而喻，科學技術是第一生產力，選取何種技術、如何運用技術，都是當前互聯網金融發展的關鍵因素。

4 互聯網金融風險防范策略

立足于我國互聯網金融的實際發展現狀，以保護投資者的權益為基本要求，來加強對互聯網金融風險的監管，促使互聯網金融行業實現快速高效的發展。鑒于此，從以下幾個維度來就如何防范互聯網金融提出風險防范策略。

4.1 加快創新，促進發展

新時期下，技術創新是企業發展的動力。倘若互聯網金融的產品及服務無法進行創新，則必定會被時代發展所淘汰，一方面需要立足于現實需要，來對互聯網金融產品及服務進行革新，確保核心競爭力不斷增強;另一方面選擇前景看好的方向開展創新試點，探索對互聯網創新產品的量化評級、風險評估以及合規審查方法，為創新產品準入和推廣提供依據。同時，廣泛收集同業各類互聯網金融相關產品特征、法律合規評估、風險評估等信息，設立互聯網金融統一創新產品庫，從設計、準入、試點及推廣全流程規范產品創新機制。

4.2 完善法律，健全監管

首先，健全法律法規監管。互聯網金融要想持續健康地發展，需要構建互聯網金融的法律體系。一是需要對現有體系進行及時的修訂，規范互聯網金融機構運行規則和經營范圍，使監管有法可依;二是制定統一的法律法規和行業準則，加大對投資者的保護;三是進行市場細分。基于統一的法律條文下，制定系統、嚴謹的監管考核方法，來對業務形態進行細分，充分利用互聯網技術來切實有效地打擊犯罪行為，使之承擔相應的法律責任，加大量刑的力度及幅度。其次，進行動態分類分層次監管。在對互聯網金融進行監管的過程中，可以分為四個層次的監管，一是市場自律，二是注冊規范，三是審慎監管，四是嚴格監管。具體進行何種層次的監管，應該根據互聯網金融的平臺和產品進行綜合的評估，依據評估的結果來采取相應的監管方式。最后，要切實提升監管水平。為推動互聯網金融的健康發展，將互聯網金融的監管不僅體現在內部業務流程的制定、關鍵技術的保護、硬件設備等層面，同時對風險控制水平的衡量等進行關注，不定期對市場經營主體進行排除，對互聯網金融監管進行系統的檢查，來切實有效地防范金融風險。

5 結 論

我國現代科學技術發展迅猛，互聯網金融更是快速發展。在新形勢下，互聯網金融是一種新生力量，理應明晰互聯網金融對實體經濟、傳統金融體系所帶來的推動作用，也應注重互聯網金融自身發展的潛在風險，厘清風險存在的模式，創新技術，進一步完善金融發展模式等。以此營造一個良性發展的互聯網金融環境，讓互聯網金融走上健康穩定發展的道路，促進我國經濟不斷向前推進。

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[作者簡介]譚蕾（1972—），女，大學本科，銀行業務，工商銀行成都市分行，中級經濟師。