我國金融消費者權益保護法律分析

■董曉明/江蘇樂天律師事務所

在許多金融市場非常發達的國家或者地區，加大對于金融消費者保護也成為了金融發展的一個重要目標，這也是當前國際立法發展重要趨勢。近些年來，隨著我國金融市場不斷發展，人們收入也在不斷增加。與傳統商品消費相比，金融重要性不言而喻，很多消費者將自己重點由日常生活向金融保險等各方面服務領域進行拓展。在這種大環境之下，我國金融消費的增長速度越來越快，而加強金融消費者權益保護也變得更加重要。

一、金融消費者的概述

（一）金融消費者的概念

當前，全球對于金融消費者權益保護概念定義并不一致，不同國家對于金融消費者權益保護理解并不相同。在日本金融商品銷售法中明確規定，金融消費者主要針對處于信息弱勢的一方。在對金融消費者進行界定時，日本法律也不僅僅限于自然人，法人也可以成為金融消費者的保護對象，只要是不具備專業金融知識都可以成為金融消費者。美國對于金融消費者的定義主要是指從金融機構獲得金融服務的個體。在遭受金融危機之后，美國國會立法者對于金融監管體系進行了大刀闊斧改革，進一步強調了保護金融消費者權益的重要性。因此當前美國認為金融消費者可以是指自然人或者代表自然人的經紀人或者代理人。根據以上不同國家在金融消費者定義的理解，本文認為金融消費者主要是指并不具備專業金融知識，在進行交易過程中天然屬于弱勢地位，為金融機構需要使用金融產品或者是接受金融服務的自然人。

（二）金融消費者的基本權利

第一，知情權。由于金融消費者和金融機構之間存在著信息不對稱的現象，這就使得保護金融消費者知情權變得至關重要。在消費過程之中，金融消費者享有知悉購買產品以及享受真實服務的權利，例如可以了解購買產品利率，了解手續費等等內容。金融經營者應當承擔為消費者提供真實信息義務，保護消費者了解真實情況。

第二，金融消費者公平交易權。當金融經營者和消費者構成法律關系之時，兩者之間就應當遵循公平公正誠實信用原則，不得強行要求金融購買者購買他不想購買的產品或者服務。與此同時，在進行金融消費過程中，公平交易權還包含有格式條款的規制以及強制交易禁止。

第三，金融自由選擇權。金融消費者可以根據自身喜好來自主選擇交易對象，并且可以自己決定是否進行最終交易，對于交易方式以及時間地點并不受他人不合理干預。

第四，金融消費損害賠償權。金融消費損害賠償權主要是指金融消費者在消費過程中并不是由于自身原因遭受了損失，金融消費者可以向金融經營者請求賠償的權利。

第五，金融消費隱私權。金融消費隱私權主要是指在進行金融消費時并不受其他非法侵擾。例如個人身份信息并不受到非法泄露。

第六，金融消費者受教育權。金融消費者受教育權包含兩方面，一方面主要是指金融知識受教育權，另一方面主要是指權益保護受教育權。

二、我國金融消費者權益保護現狀及問題

（一）我國金融消費者權益保護現狀

第一，侵害消費者知情權。當前絕大部分銀行在推銷自身理財產品之時都并沒有告知消費者風險，只是片面強調理財產品盈利性，這就使得一些消費者在盲目投資之后遭受了重大損失。近些年來，我國銀行所代理的保險業務也在迅速發展，這些保險業務夸大了保險收益，隱瞞了其中風險，這就使得很多老年人常常出現受騙上當的現象。

第二，提供并不平等交易條件。在進行交易過程之中，很多金融機構通過格式條款方式來免除自身責任，同時也加大了消費者責任力度，排除了消費者所應享受權利。除此之外，金融機構常常使用格式條款來規定對自己有利內容，限制了自身責任承擔。由于格式條款是由企業單方面所制定，因此必然是以追求自身利益最大化作為最終目標，很少會考慮到相對人利益保護，這就使得一些消費者并不知道其中原理，在不自然的情況之下簽訂了合同。

第三，損害消費者隱私權。當前，我國立法者并沒有將隱私權作為自身獨立權利進行保護。我國法律也僅僅是規定金融機構擁有保密義務，但是這種金融機構常常僅限于銀行或者一些金融公司，并沒有擴展至全部金融機構。因此對于法律并沒有規定的其它金融機構就可能存在泄露消費者信息危險，消費者隱私可能就會被隨意暴露。

（二）我國金融消費者權益保護存在的問題

第一，金融消費者權益保護法律規范并不健全。當前對于金融消費者保護法律主要有消費者權益保護法，但是消費者權益保護法對于金融消費者保護并不突出，并沒有針對金融專業特殊性進行規制。除此之外，由于我國金融機構在不斷的創新產品，各種全新的產品也開始在民間不斷流通，跨境金融產品也已經大范圍出現。但是由于現行法律法規對于金融機構信息披露義務規定并不強，這些復雜金融產品并沒有得到金融機構信息充分披露，一些金融機構從業人員在向消費者推薦產品之時往往只是片面強調收益，對于其中的風險并沒有進行詳細介紹，誤導消費者盲目進行投資。

第二，沒有專門保護金融消費者機構部門。當前，雖然我國有非常完善的消費者保護體系，但是消費者保護體系更加側重于非金融消費者保護。由于金融產品相對復雜，金融產品和金融服務又具有很強專業性，這就使得消費者協會對于金融消費者保護常常有心無力。與保護傳統消費者不同，金融消費者所需要得到保護往往更加復雜，涉及到許多系統性金融風險，這就超出了消費者協會本身能力。與此同時，我國工商行政管理部門在進行消費者權益保護時更多使用是調解和媒體曝光方式，但是這些方式并不具備良好約束力，也只是從道德方面進行譴責，這也使得保護消費者效果大大削弱。

第三，消費者自身保護意識并不強，保護能力非常弱。由于時代不斷變遷，知識更新速度不斷加快，人們的理念并沒有趕上社會變化，尤其是廣大農村居民和城市中老年人對于各種各樣全新金融產品了解并不多，自身也缺乏金融產品知識。很多消費者在完全不知所以然的情況下盲目進行投資，這就使得自身的權益可能會遭受侵害。

三、我國金融消費者權益保護的方法

2013年修訂的《消費者權益保護法》第二十八條規定：“采用網絡、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務的經營者，以及提供證券、保險、銀行等金融服務的經營者，應當向消費者提供經營地址、聯系方式、商品或者服務的數量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等信息。”該條文首次在法律層面對金融消費者的特殊保護做出了規定，但是，要加強金融消費者的保護，還應做到以下方面：

第一，細化我國法律法規的建設，創建專門的金融消費者權益保護法律法規。在進行立法時，立法者可以向保護金融消費者方面進行傾斜，通過傾斜來更好達到兩者之間的平衡，以便可以更好的削弱金融機構本身的強勢地位。

第二，成立專門的金融消費者保護機構。由于金融本身就具有專業性，除了專職的政府機構進行規制之外，我們還可以在全國范圍內組建金融消費者保護協會，下設于消費者權益保護協會之中。金融消費者保護協會的職責主要包含兩方面，一方面是通過多種不同的途徑來更好的保護金融消費者的權益不受侵害，另一方面是對金融機構的各項經營行為進行特別督導，這樣才能更好的保護金融消費者的權益不受侵害。

第三，加大對于金融消費者教育力度。我們可以加強金融消費者權益教育，使金融消費者了解自身擁有知情權等各種不同權利，這樣才能更好的使消費者在進行金融商品購買時進行辨別，維護自身合法權益。

綜上所述，我也可以更好的保護我國金融消費者的權益不受侵害，我們可以加強立法，同時還可以成立專門的金融消費者保護協會，不斷加大對于金融消費者的教育力度，以便可以更好的維護金融消費者權益。