“區塊鏈+民生”的場景應用

劉洋

10月24日，中共中央政治局就區塊鏈技術發展現狀和趨勢進行第十八次集體學習。習近平總書記在主持學習時指出，要探索“區塊鏈+”在民生領域的運用，積極推動區塊鏈技術在教育、就業、養老、精準脫貧、醫療健康、商品防偽、食品安全、公益、社會救助等領域的應用，為人民群眾提供更加智能、更加便捷、更加優質的公共服務。

2018年5月28日，習近平總書記在中國科學院第十九次院士大會、中國工程院第十四次院士大會上發表的重要講話中，將區塊鏈與人工智能、量子信息、移動通信、物聯網一道列為新一代信息技術代表。

可以說，區塊鏈已上升到國家戰略，各級政府正通過應用創新和生態構建加快前瞻布局、商業布局。例如，《關于支持深圳建設中國特色社會主義先行示范區的意見》《“十三五”國家信息化規劃》《國務院關于進一步擴大和升級信息消費持續釋放內需潛力的指導意見》《新一代人工智能發展規劃》《“十三五”現代服務業科技創新專項規劃》等政策規劃對區塊鏈開發應用均有明確要求。

區塊鏈技術主要特點

在價值互聯網時代，人人都是獨立經濟體。隨著用戶主權意識、平權意識、共享意識深入人心，分布式、去中心（中介）、自組織成為很多人的利益新訴求和互聯網新常態，正是在這最恰當時機，區塊鏈進入了數字世界、數字科技和數字經濟。

區塊鏈技術具有共識信任體系、記錄無法篡改、去中心化、可追溯、可編程（自編程）智能合約等特征，能夠降低審核清算成本，提高直接交易效率和資產周轉率、利用率，減少對中心化機構的不信任，讓價值資產的數字化和流動更加透明、便利、高效，被稱為智能型、可信任的“機器人”。

從區塊鏈技術特點看，區塊鏈技術理念、技術、模式、運營的全新變革，涉及計算機、互聯網、軟件工程、密碼學、法律、公司治理、社會治理、經濟、金融等多學科多領域，勢必引起生產力和生產關系的巨大變革。

四大場景應用

當前，區塊鏈技術已經和大數據、云計算、物聯網、人工智能等數字科技充分融合發展，其集成應用已延伸到金融、司法、醫療、能源、供應鏈管理等多個領域，在新的技術革新和產業變革中起著重要作用。可以預見，“區塊鏈+民生”蘊含廣闊發展空間。

1.區塊鏈+食品安全。區塊鏈可通過技術手段和商業規則雙輪驅動構建從源頭到餐桌的食品安全監測、追溯機制，形成農戶、流通商、企業、消費者等利益相關者共贏機制。例如，一家科技公司推出區塊鏈雞項目，全程記錄從雞苗入欄、養殖、屠宰、運輸到用戶餐桌全過程信息。利用區塊鏈不可篡改、防偽溯源等特點，保障數據一經錄入便不可修改。

項目團隊為每只雞佩戴物聯網身份證—雞牌，一雞一牌，拆卸即銷毀。雞牌被用于自動收集雞的位置、運動數據、身體狀態等信息，并將信息實時上傳到區塊鏈，消費者和監管部門據此進行產品溯源，保險公司也據此為“區塊鏈雞”提供農業保險、健康險、信息服務保險等精準服務。

針對防控記賬方篡改數據問題，這家公司構建了防偽溯源聯盟鏈。一是利用物聯網設備（如雞牌）上傳數據，減少人工參與;二是將收購商作為記賬方，收購商掃描雞牌上二維碼進入區塊鏈瀏覽器查驗，只對數據合格者收購，并將查驗數據記賬，形成與養殖戶利益相制約機制;三是對各方數據交叉驗證，一旦發現造假，聯盟鏈核心企業及鏈上利益相關方即終止與之合作。

2.區塊鏈+醫療保險。傳統醫療保險的核心痛點在于，保險公司需要根據用戶過往病歷、病史等數據進行評估，以確定用戶是否符合投保要求或者理賠條件，但用戶醫療健康數據分散在醫院、保健機構、保險公司、醫保機構等不同系統，共享和協調用戶的敏感醫療健康數據困難重重。過去保險公司為獲取用戶數據要么與醫院系統對接，要么人工查詢用戶提供的相關數據，要么向第三方機構購買用戶數據，往往難以確保數據的完整性和真實性。

美國國家衛生信息技術協調辦公室在發表的區塊鏈技術白皮書中提到，“區塊鏈能解決電子健康記錄和資源的隱私、安全和拓展性問題”。區塊鏈技術可在保證用戶（病人）隱私不被侵犯前提下，為醫療保健機構、保險公司提供廣覆蓋、可同步、可查詢的醫療健康數據庫。用戶按照權限掌控自己的醫療健康數據，通過私鑰授權保險公司查閱自己的醫療健康賬本，投保人、承保人以此為依據完成投保、核保和理賠。

例如，一家保險公司上線了基于區塊鏈技術的女性特定疾病保險產品，鼓勵投保人將個人健康數據登記在區塊鏈，形成實時更新的健康介紹信（分布式賬本），授權保險公司使用，并獲得保費優惠激勵。在數據交互后臺，系統以健康評分形式提供投保人數據給保險公司參考，使得保險公司掌握投保人數據更全面，實現差異化服務。同時，保險公司沒有獲得投保人原始數據，較好保護了投保人隱私。

區塊鏈應用生態圈

3.區塊鏈+網絡公益互助。網絡互助是相互保險的原始形態、眾籌、P2P、保險等業態的集合，與互聯網融合實現信息撮合、小額保障、即收即付、協商約定、自我管理等功能，會員間通過協議或承諾分攤彼此的風險損失。網絡互助運作模型與相互保險原始形態基本一致，救急性互助與保障天然具有號召力，加上互聯網的社交性、高效性、共享經濟優勢，會員招募、項目發布和款項的征收與支付都非常高效。

相互保險本質是一種去中心化P2P保險模式，與區塊鏈存在契合性，可打造更加公平、透明、安全、高效的分布式自治組織和互助機制。按照相互保險的共識規則，搭建智能型相互保險組織，互助者（會員）根據自身基本情況和風險偏好，在區塊鏈上發起或參與某個相互保險項目，一旦有人出險，系統即可根據實際情況應用智能合約自動分攤、支付和結算。

例如，螞蟻金服聯合信美人壽相互保險社推出基于區塊鏈技術的網絡公益互助產品“相互保”，并在支付寶頁面上線。僅一周多，加入人數便超千萬。

“相互保”的規則是，假設有500萬人參加，加入不用支付任何費用;每月14日、28日為賠付日，假設某月14日有100人得了規定范圍內的重病，每人賠付30萬元（最高金額），需總賠付3000萬元，分攤到500萬人，就是每人6元，加上10%的管理費，每人需繳納6.6元，一個月兩次即13.2元。

當“相互保”參與人數達到330萬時，憑借人數基礎可以實現約定互助功能。如果3個月后參與人數少于330萬，項目自動終止。可見，該項目是沖著參與者自給自足去的，其差異化優勢在于利用區塊鏈重塑信任與確權，構建公開、公平、透明的“人人為我，我為人人”的互助平臺。

4.區塊鏈+精準脫貧。區塊鏈技術可使扶貧專項資金、社會捐贈等環節更透明，實現點對點對接和交易。如捐贈機構可直接將錢劃撥給指定扶助對象，無須轉手多家銀行和中介機構，且每次捐贈及資金使用情況都會記錄在鏈上的分布式賬本，記錄公開透明，可查詢且不可篡改，也可以通過賬本追溯捐款去向。

貴陽市白云區紅云社區是貴陽“大數據+大民生”工程重點示范社區，開發了“區塊鏈+精準扶貧”項目—區塊鏈助困系統，包括基礎區塊鏈平臺、身份基本信息存證模塊、相關人員服務信息管理模塊、資金使用情況管理模塊、數據展示模塊。身份基本信息存證模塊負責收集整理轄區困難群眾、殘障人員信息數據上鏈，讓真實身份信息得以安全存儲，殘疾人、困難群眾每次享受服務及救助時都通過身份唯一識別，避免身份偽造和盜用。同時，對接民生扶貧資金發放系統，為每個貧困戶提供一個賬戶，實現扶助資金點對點發放、流轉公正和透明、可追溯、可監測和實時結算。

主要挑戰

但目前，“區塊鏈+民生”的應用也面臨一些挑戰。其一，由于分布式賬本數據結構和數據容量的限制，以及數據低延遲高吞吐量的技術實現難度較大，區塊鏈在民生領域大范圍應用尚處在探索性應用階段，未達到生產級別大范圍推廣。其二，與比特幣等加密數字貨幣記賬可直接獲得收益不同，區塊鏈應用到民生領域的分布式記賬缺乏技術開發、數據確權、數據共享、記賬激勵等標準體系，影響了“區塊鏈+民生”普及化。其三，分布式技術架構在復雜的互聯網環境下也暴露出欺詐行為增加和網絡安全風險，傳統中心化數據庫架構的安全控制措施已無法照抄照搬，必須研發新的風險管控技術和應急措施。其四，區塊鏈治理體系尚未形成，政府扶持引導、監管上鏈、社群自治等政府、市場、社會利益相關者未形成成熟的規則機制，可能引發“技術作惡”風險。

“區塊鏈+民生”應用場景廣泛，發票開具報銷、消費信貸、征信、公證、司法存證等需要信任、共識、共享、協作、規模化供給、數字化操作的民生服務，都可以利用區塊鏈技術改善傳統模式痛點，推動供給側結構性改革，實現高質量發展。為此，提出兩點建議：

其一，加快區塊鏈核心技術突破創新，加強區塊鏈與大數據、人工智能、云計算、物聯網等數字科技融合聯動協作，完善知識產權保護。盡快形成“區塊鏈+民生”技術標準規范體系，推動區塊鏈技術在民生領域更廣泛深入應用，提升人民群眾獲得感、參與感和幸福感。鼓勵政府部門、民生服務機構開發適用自身業務、兼容性和擴展性良好的區塊鏈應用。支持擁有用戶資源和技術優勢的互聯網科技公司探索平臺型、生態型公有鏈、聯盟鏈，實現業務場景在民生領域延伸。

其二，構建包容審慎的監管體系。監管部門要更重視民生服務涉眾型、跨界交叉風險與區塊鏈技術風險疊加后產生的擴散效應，建立針對性、一致性和有效性相結合的“區塊鏈+民生”監管治理體系。秉持技術中立原則，發展監管科技，探索監管沙盒、產業沙盒、創新加速器等新型監管方式。