心理學視角下大學生校園貸現象分析及教育對策研究

侯萍萍

【摘要】網貸給大學生的學習、生活帶來方便、快捷的同時，也導致了“裸貸”、暴力催款、學生跳樓等嚴重后果，給學生和家庭造成的傷害是無法估量的。文章以心理學為視角，以大學生非理性網貸現象為切入點，深入分析了高校大學生網貸現象的心理動因，提出了理性網貸消費的教育對策，以促進高校大學生健康、理性消費。

【關鍵詞】大學生;校園貸;心理學;教育對策

被稱為“網絡原住民”的“95后”已經悄然成為大學校園的主力軍，他們通過手機、電腦等電子產品進行學習、社交、娛樂、消費等一系列網絡活動。大學校園里的餐廳、超市、書店等消費場所都可以通過手機支付，大學生基本不帶錢包出門，一部手機便可以實現各種消費。學生感受不到現金流失的真實感，網絡消費在他們看來就是數字的增與減，所以他們缺乏對網絡消費的理性認識。操作流程簡便，放貸條件寬松，無需任何抵押等優勢使網貸平臺在大學校園蓬勃發展。雖然網絡貸款在某些方面給大學生的生活帶來了方便，但是它們帶來的消極影響亦不可估量，甚至無法挽回。部分大學生對網絡貸款產生曲解，出現超前消費、沖動消費、攀比消費等不理性消費現象。因此，對高校大學生網貸現象及心理成因進行分析，提出培養大學生健康消費心理的有效措施，不僅能夠幫助大學生改正不良的網貸行為，對網貸增強自我防范意識，而且有助于大學生有效利用網絡資源，促使大學生身心健康發展。

一、大學生校園貸的現狀分析

（一）校園網貸的定義

在當今資金需求量極大的市場背景下，許多金融公司通過互聯網將商機轉向自我防御意識薄弱、消費欲望強烈的大學生市場。至此，校園網貸應運而生，即校園網貸是在校學生通過各類網絡借貸平臺借錢的行為。

（二）大學生校園網貸現狀分析

第41次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》指出，截止到2017年12月，在網民的年齡結構中，20-29歲年齡階段的網民所占比例最高，達到30.0%;移動支付用戶的比例不斷增長，線下消費使用手機網上支付比例已達65.5%，其中學生群體所占比例為25.4%，為規模最大的群體。相關研究發現，大學生自認為是“超前消費者”的比例是13.6%，而且11.6%的大學生表示可以接受網絡借貸。

以上材料表明，具有顯著年齡特征的大學生消費群體已經成為網絡消費的新生勢力，而且“超前消費”“網貸消費”等非理性消費觀已經得到大部分學生的認可，這也是助長網貸消費迅猛發展的重要原因。大學生群體的自我意識、自我控制力以及消費觀念等一系列特征都尚未成熟，很多網貸平臺根據大學生的消費心理設計出能夠滿足大學生購買欲的借貸條件，而意志力薄弱的學生無法抵御消費過程中的誘惑，從而使用借貸平臺提前消費，為其學習和生活埋下隱患。

近幾年關于校園網貸引發的負面影響層出不窮，大學生非理性網貸消費會引發很多的矛盾與沖突，其產生的負面影響可概括為如下幾點：（1）學生不堪還款重壓，引發極端事件;（2）校園不良消費風氣，導致學生個人誠信、人際關系以及價值觀堪憂;（3）與日俱增的還款金額，導致家庭經濟負擔過重;（4）社會金融秩序紊亂，阻礙社會文明和諧發展。

二、大學生校園貸的心理原因分析

（一）自我認知偏差

大學生初次進入大學校園，從“眾星捧月”的家庭環境和“等級森嚴”的高中生活中解脫出來，看似獲得自由，其實對周圍的社會環境還沒有形成客觀的認識，如果沒有得到正確的引導就容易出現認知偏差。部分大學生認為學習是高中時期的任務，一旦走過高中的艱辛歷程就不用再努力學習，他們沒有意識到自己作為一名學生任何時期的主要任務都是學習知識和提高技能。只有不斷地學習知識和積累經驗，才能使自己成長為有知識、有才華、有內涵、有理想的人，進而在以后的人生道路中更好地為自己負責，為社會負責。存在自我認知偏差的學生可能不會從學業中實現自我價值，而是通過改變自己的外在形象，提高生活享受的質量等方面來體現自身價值，這些行為都離不開消費，并且部分學生往往是通過過度消費來“提升”自己。例如在網購過程中，大學生所謂的“自我選擇和獨立判斷”只是一種假象，因為他們選擇的背后是網絡媒體、商家廣告、社會風氣等的引導和操縱，他們其實是在各種有意或無意的刺激中進行消費，是“被消費”而不是“自消費”的過程。另外，部分學生對自己的經濟實力和家庭給予的經濟支持沒有形成一個理性的認識，覺得按照自己的想法去做事就是不負青春，但是他們用不合理的認知去支配自己的行為難免會對自己的大學生活產生消極影響，甚至造成不可彌補的遺憾。

（二）情緒情感體驗缺失

伴隨著大學生的自我意識持續發展，他們的情緒情感體驗也不斷豐富，且具有一定的敏感性、沖動性，因此在一定條件下會出現一些不合理的情緒體驗。被稱為“網絡原居民”的大學生在開放、虛擬、多元的網絡空間隨心所欲地表達自己的情感，在其中能夠獲得極大的情緒情感上的滿足。而在現實生活中，由于情感表達會受到各種限制，他們往往會選擇冷漠或逃避，不愿意與他人交流，他們往往感到孤獨，情緒體驗有著矛盾和沖突，甚至脫離現實世界比較嚴重的學生還會產生網絡焦慮癥、網絡孤獨癥和情感冷漠癥。他們利用網絡社交彌補情感體驗的缺失，當遇到經濟困難時，相對于尋求周圍同學或其他社會支持系統的幫助，他們更愿意選擇網絡貸款來解除自己的經濟困難。

三、心理學視角下大學生校園貸的教育對策

（一）個人方面：提高心理素養，培養理性消費

首先，大學生應保持正確的自我認知。正確的自我認知是衡量個體成熟的標準之一。客觀地評價自我，合理地定位角色是大學生應有的基本素養。作為一名大學生，應對學習保持濃厚的興趣和積極的態度。如若對學習始終持有一份熱愛，那么網絡就會成為其學習的平臺，而不是消遣無聊時光的工具。

其次，大學生應善于調節和控制情緒情感。情緒情感直接影響人的身心健康，良好的情緒調節能夠減少焦慮、抑郁等消極情緒對個體的影響，有利于身心的健康發展。大學生應善于察覺自己的情緒體驗，當出現負面情緒時，要通過合理的途徑去疏導，而不應通過沉迷網絡、瘋狂購物等不合理的方式來宣泄情緒。

再次，大學生應保持和諧的人際關系，具有良好的社會適應能力。和諧的人際關系可以使大學生在現實生活中有朋友，有愛好，有追求，有自信，而不是整天通過沉迷網絡來尋找存在感。游離在網絡中不僅沒有充實感，反而會使人產生空虛感和孤獨感，網絡游戲、網絡社交、網貸消費等只會帶來一時的心理滿足，但過后會感到更加孤獨與焦慮，反而不利于身心的健康發展，不利于形成正確的價值觀和消費觀。大學生只有積極提高心理健康素養，培養正確的消費觀念，理性使用網貸平臺，才能將理想與現實相結合，實現自身價值。

（二）學校方面：重視消費教育，加大監管力度

《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》中強調：“進一步加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。”由此可見，重視大學生理性網貸消費教育，加強對網貸平臺的監管在當前形勢下尤為關鍵。

首先，高校應積極采取措施開設有關消費心理、法律知識、理財教育等方面的相關課程，培養學生正確的消費觀。還可以聯合學校心理健康教育中心、學生法律咨詢中心、學生服務社團等部門定期舉辦關于大學生網貸消費利弊的講座，使大學生全方位地接受理性消費的教育，接受推進校園文明和諧的消費文化。

其次，高校的各個職能部門要聯合加強對網絡借貸平臺的監管，清除不良網貸平臺，為學生的安全消費保駕護航。

（三）家庭方面：改善教育模式，加強溝通引導

目前很多大學生的家庭都是“非常6+1”模式，六位家長獨寵一個孩子，在經濟方面給予最大的支持，導致他們從小沒有養成勤儉節約、艱苦樸素、誠實守信的消費觀。

首先，家長應以身示范，改變以往的消費觀念，培養大學生理性的消費習慣。其次，家長應在溝通的過程中有意灌輸正確的理財觀念，讓學生意識到網絡貸款的弊端，認識到這是一種不理性的消費行為。家長應及時關注學生是否具有非理性的消費觀念并加以引導，幫其建立理性消費觀。

（四）社會方面：規范網貸機制，優化市場環境

校園網貸機制的改善離不開社會大環境的支持，社會環境中不良消費風氣的迅速蔓延給大學生的消費觀帶來消極影響。所以，加強對社會環境的治理對抵制不良網貸有著重要意義。

首先，完善相關法律法規，加強對網絡借貸平臺的監督與管理。根據相關法律法規，取締非法運營的網絡商店和網絡借貸平臺。其次，營造健康消費的社會文化。網絡媒體將“超前消費”“享樂消費”等西方消費文化滲透給網民，使大家的消費觀念產生了變化。從古至今，中華文明就講究勤儉節約、艱苦奮斗的精神文化。因此，網絡監管機構應借助大眾媒體積極宣傳健康消費理念，為青年大學生的成長營造健康的消費環境。

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