商業(yè)銀行法修訂納入立法規(guī)劃

◎ 文 《法人》特約撰稿 劉少軍

（作者系中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任、中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)）

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)，在我國(guó)金融體系中占有主導(dǎo)性地位。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)都是一個(gè)以間接融資為主的國(guó)家，雖然近些年來(lái)直接融資比重有所提高，但間接融資比重仍然在80%左右，其中，絕大部分是商業(yè)銀行的融資。

我國(guó)傳統(tǒng)上實(shí)行的是專(zhuān)業(yè)銀行制度，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行4家國(guó)有銀行分別經(jīng)營(yíng)工商業(yè)、農(nóng)業(yè)、外匯、投資方面的融資，基本上沒(méi)有其他融資機(jī)構(gòu)。

為適應(yīng)改革開(kāi)放和建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的需要，1993年12月25日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融體制改革的決定》及其他相關(guān)文件，提出深化金融改革，將傳統(tǒng)的四大專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成國(guó)有大型商業(yè)銀行，同時(shí)又恢復(fù)和新設(shè)立了如交通銀行、招商銀行等一批商業(yè)銀行。

銀行監(jiān)管的立法時(shí)刻

將專(zhuān)業(yè)銀行制度改為商業(yè)銀行制度是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展史上的重大變革，也是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的必然結(jié)果，更是促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的正確選擇。

為鞏固商業(yè)銀行的改革成果，規(guī)范其組織機(jī)制和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)我國(guó)金融體系向市場(chǎng)化、法治化的方向發(fā)展。1995年5月10日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員

會(huì)通過(guò)了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，從此我國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管進(jìn)入法治化的軌道。此后，商業(yè)銀行法又經(jīng)過(guò)兩次修改：2003年為完善法律實(shí)施中存在的具體問(wèn)題，適應(yīng)進(jìn)一步改革開(kāi)放的需要和監(jiān)管體制的變化，并試點(diǎn)銀行業(yè)的適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)，對(duì)商業(yè)銀行法進(jìn)行了一次比較大的修改，但其基本內(nèi)容和框架仍然保持了原有的狀態(tài)；2015年為適應(yīng)銀行存貸情況的變化，又進(jìn)行了一次小的修改，僅取消了第三十九條中關(guān)于貸款余額與存款余額比例的規(guī)定。

修訂商業(yè)銀行法的意義

十八屆三中、四中全會(huì)對(duì)我國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)行了劃時(shí)代的頂層設(shè)計(jì)，要實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的全面市場(chǎng)化和法治化。在此條件下，我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行法在整體框架和思路上都難以適應(yīng)這種新的需要，必須進(jìn)行全面的修訂。

具體來(lái)講，這些不適應(yīng)主要包括以下幾個(gè)方面：現(xiàn)行商業(yè)銀行法的規(guī)范思路和對(duì)象主要是國(guó)有商業(yè)銀行，目前我國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)了公司化和股份化，需要重新校正商業(yè)銀行法的規(guī)范思路和對(duì)象；我國(guó)商業(yè)銀行在功能上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多元化，多元化的商業(yè)銀行體系需要對(duì)其規(guī)范進(jìn)行重新定位；銀行不再是一個(gè)受到嚴(yán)格數(shù)量和業(yè)務(wù)控制的機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全面市場(chǎng)化需要的，為各種性質(zhì)的企業(yè)和個(gè)人提供全面間接金融服務(wù)的貨幣市場(chǎng)，需要對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)進(jìn)行重新定位；隨著我國(guó)金融科技的不斷發(fā)展和金融基礎(chǔ)設(shè)施、信息系統(tǒng)的不斷完善，需要對(duì)銀行業(yè)務(wù)法律關(guān)系的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行合理分配；隨著我國(guó)貨幣流通、銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化水平不斷提高，還必須考慮到銀行業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)關(guān)系問(wèn)題；隨著銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的全面市場(chǎng)化，傳統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)制也必須進(jìn)行重新定位和完善。

在此條件下，第十二屆全國(guó)人大常委會(huì)將修改商業(yè)銀行法納入立法規(guī)劃，列為“需要抓緊工作，條件成熟時(shí)提請(qǐng)審議”的立法項(xiàng)目。但是，由于證券法的修改和“期貨法”的制定等工作沒(méi)有完成，再加之修改中許多意見(jiàn)還不完全統(tǒng)一，又轉(zhuǎn)入第十三屆人大常委會(huì)的立法規(guī)劃，相信在各屆的共同努力下，本屆人大應(yīng)該能夠完成修改商業(yè)銀行法的任務(wù)。

新的商業(yè)銀行法應(yīng)該是與證券法和期貨法相配套的，全面構(gòu)建我國(guó)真正市場(chǎng)化的金融市場(chǎng)法治體系的法，應(yīng)該是我國(guó)貨幣市場(chǎng)的基本法，是構(gòu)建我國(guó)貨幣市場(chǎng)基本主體組織體系、基本業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系、各方當(dāng)事人基本權(quán)利義務(wù)體系，以及全面覆蓋的貨幣市場(chǎng)基本監(jiān)督管理體系的法，期待商業(yè)銀行法的修改能早日?qǐng)A滿(mǎn)完成。