大病保險“托底”效應明顯

近日，國務院辦公廳下發了《深化醫藥衛生體制改革2019年重點工作任務》的通知，其中，再次明確“取消建檔立卡貧困人口大病保險封頂線”。業內人士表示，大病醫保作為國民基礎醫療保障的重要一環，發揮了“托底”保障的重要作用，能夠有效防止發生家庭災難性醫療支出。不過，由于大病界定在全國并未有統一的標準，投保人需要了解所在城市的相關規定，例如，當地大病保險的保障范疇、賠付比例，及時了解自身權益。

大病保險“托底”效應明顯

據了解，大病保險屬于社保范疇，全稱是城鄉居民大病保險，即在基礎醫療保障的基礎上，對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障。具體來看，由地方醫保作為投保人，醫保的參保人作為被保險人，向保險公司招標投保的一種醫保補充險。大病保險的保障對象是城鎮職工醫保、城鎮居民醫保以及新農合的參保人。

作為城鄉居民醫療保障的主力產品之一，大病保險的重要性不斷提升。以保險公司賠付為例，統計顯示，截至2018年年底，平安養老險承辦的大病保險項目覆蓋近1億參保群眾，累計報銷人次逾810萬，超過200萬參保群眾受益；太保壽險承辦大病保險業務項目63個，覆蓋全國14個省（市、自治區）8100萬人，覆蓋建檔立卡貧困人口293萬人。

事實上，大病醫保向貧困人群傾斜已有相關政策出臺。例如，國家醫療保障局會同財政部印發了《關于做好2019年城鄉居民基本醫療保障工作的通知》，明確政策范圍內報銷比例由50%提高至60%。

太保壽險相關人士表示，對普通人群來說，未來醫保待遇保障水平將會顯著增加。具體包括高血壓、糖尿病等門診用藥納入醫保報銷；大病保險起付線降低；報銷比例由50%提高至60%等。同時，對貧困人口將加大支付傾斜力度，具體包括貧困人口起付線降低50%；支付比例提高5個百分點；全面取消建檔立卡貧困人口大病保險封頂線等。

值得注意的是，就大病保險而言，哪些病才算“大病”并能夠享受相關政策？保險專家表示，目前大病保險的界定范圍在全國沒有統一標準，具體由各地方政府根據實際情況確定。

商業重疾險可對沖風險

不過，仍有不少人對醫保大病保險與商業重大疾病保險的概念有些混淆。重大疾病保險屬于商業保險范疇，是指由保險公司經辦的特定重大疾病，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。從繳費方式來說，大病保險交城鎮居民醫保、新農合的，政府從醫保基金劃出一定比例或額度，向商業保險機構購買大病保險，原則上不再額外增加個人繳費負擔，而商業重疾險自愿投保，由投保人個人負擔。

專家表示，大病保險是社保的一部分，具有托底性質，即使是降低起付線，并提高了報銷比例，政府也無法承擔所有的費用。

舉例來說，醫保報銷有不少限制，比如報銷比例的限制，即使是提高到60%也是有限制的；又如用藥清單的限制，即便起付線有所降低，但很多自費藥和進口藥仍需要病人自掏腰包。而商業重疾險則是確診即賠，這部分費用完全由個人自主支配，如不幸罹患重大疾病，除了治療費用包括營養、護理、康復、收入損失等，都可以通過重大疾病保險來補償。

一般來說，一場大病往往會產生三種費用，即治療費用、后續的康復療養費用和工作收入損失。醫保直接報銷的是住院手術醫療費用，其他方面只能報銷一部分，包括住院押金、手術中的自費器材、自費藥費、住院期間家屬的額外花銷，以及后續的康復療養費用和工作損失，因此，個人需要通過商業重疾險來對沖風險。