農行農戶小額信貸風險及規制路徑

中國農業銀行貢山縣支行

據2017年統計數據顯示，我國農業戶籍人口約為5.9億，展居民總數的42%。但在工業化與城鎮化發展的雙重影響下，鄉村地區難以吸收到足夠的生產要素，其經濟發展與社會發展都將面臨瓶頸。為了推進三農建設，農業銀行推出了農戶小額信貸業務，但該項業務仍然存在一些風險，這些問題需引起有關部門的重視。

一、農戶小額信貸的特征

農戶小額信貸是農業銀行三農服務項目的重要組成部分。該項信貸的申請條件較為便捷，滿足基本要求的農戶都可申請該項貸款。同時該項貸款的申請方式也較為靈活，農戶可選擇抵押、擔保、質押以及農戶聯保等多種方式。再有該項貸款以使用天數計算利息，從而使農戶的負擔進一步減小。農行推出的農戶小額信貸，是對農村信用社農戶小額信用貸的有力補充，其對于我國的農村建設具有重要影響。由于該項貸款的申請方式較為靈活，因此該項貸款的風險也同樣較高。同時由于追償機制不夠完善，以此該項貸款面臨的道德風險同樣較高。

二、農戶小額信貸的風險

(一)自然災害帶來的風險

農戶小額信貸的主要投放項目，是農業生產與養殖。但農業生產常常會受到自然因素的影響，其生產體系較為脆弱。據統計，自然災害帶來損失，占我國農戶總經濟損失的12%。同時，我國農業保險發展滯后，農民的保險意識也難以提升，這一問題進一步限制了我國農戶抵抗自然災害的能力。例如，山東壽光遭遇洪水的農業大棚共有14萬個，而其中購買保險的僅120個，不到總量的千分之一。而養殖業同樣極為脆弱，疾病傳播或技術問題都將使農戶承擔極重的經濟損失。對于普通農戶而言，其無法在自然災害發生后繼續償還信貸。

(二)市場變化帶來的風險

市場變化帶來的風險主要體現在幾個方面。首先，是價格變化帶來的風險。我國的地理環境較為復雜，規模化生產難以實施，因此其生產成本遠高于國際平均水平。而為了維護農戶利益，我國政府通過補貼的方式對本國農產品進行收購。但受到多重因素的影響，糧食收購價格難以穩定，農戶的收益也將受到影響。其次，是市場環境帶來的影響。農產品的銷售鏈條較長，其中儲運成本需要耗費較高的利潤。若市場價格出現明顯波動，高昂的儲運成本將對農戶帶來嚴重的影響。

(三)道德因素引發的風險

與農村信用社提供的小額信用貸不同，農行的農戶小額信貸需要通過抵押或擔保等方式申請。但農戶的抵押品主要是房屋等固定資產，擔保人資質也普遍不高。這一問題將使此項信貸的風險性加強。例如，農戶可通過企業或公務員擔保貸款。但我國鄉鎮企業的經營風險普遍較高，若出現企業倒閉等問題，農戶的違約風險將大幅提升。同時近年來，農戶的固定資產價格也出現了較大的波動，在城鎮化的大背景下，農村住房難以銷售。

三、小額信貸風險的規制路徑

(一)通過分次放款防范自然風險

自然災害往往會對農戶帶來較大的影響，同時自然災害也難以預防。針對這一問題，政府可為農行制定分批放款并分批回款的規制路徑。在具體的工作中，政府可依據自然災害的影響效力，將農業貸款分為不同的風險等級。同時信貸部門可為不同等級的信貸設計放款計劃。例如，針對一筆10萬元的信貸，農行可分3批放款，每批3—4萬元。而農戶可利用首批貸款購買種子等春耕用品。同時其可利用農行信貸憑證，向供貨商申請尾款賬期。當收割結束后，農行可發放最后一批信貸，而農戶可利用該信貸償還供貨商的尾款。如遇到嚴重的自然災害，農行可停止發放第三批貸款，加之農戶按月償還的本息，銀行的損失將被控制在較小的范圍內。

(二)豐富信貸品種分散市場風險

市場環境的變化會對農戶的償還能力產生直接影響，針對這一問題，農行可推出更為豐富的金融產品，以抵消因市場變化而引發的風險。在具體的工作中，農行可針對不同的信貸項目制定對應的利率政策。例如，養殖類產品的市場價格波動較大，養殖戶的還款風險相對更高。因此農行可將養殖類項目的貸款利率適當提升，并通過實地檢查與采購協議判斷項目種類。通過這樣的措施，信貸風險將得到控制。再有，地方政府可為農戶提供銷售指導。例如，政府可要求下屬部門以及企事業單位優先采購本地農產品，并與農戶簽訂長期采購協議。農戶可通過該協議向農行申請小額信貸，其償還能力將得到保障。

(三)建立評級體系規避道德風險

在現實環境中，農業銀行難以利用自身的數據準確評估農戶的誠信水平，加之擔保體系存在漏洞，農戶小額信貸的道德風險普遍較高。針對這一問題，地方政府可利用信息優勢，為銀行提供規制路徑。例如，地方政府可建立統一的誠信管理平臺，并將農戶的消費信息與司法信息集中到該平臺的數據庫中。農業銀行可在辦理信貸業務的過程中，申請查閱信貸人與擔保人的相關數據，從而使自身的風險得到控制。

四、結語

針對農戶小額信貸存在的風險，政府應當與農業銀行共同建立防范措施。首先，可通過分批放款的方式，減少自然災害引發的風險。其次，可通過增加信貸品種的方式，防范經營風險。再有，可利用社會信息建立誠信管理平臺，以防范道德風險。