施工企業商業保險統一管理與實務操作

劉巖 胡周偉 樊榮庭 劉勇

中鐵隧道局集團有限公司 廣東廣州 511458

1 施工企業商業保險存在的主要問題

1.1 地方業主對施工企業參保干預過多

受地方保護主義、利益關系等影響，地方業主對施工企業參保的險種、費率干預過多，尤其以經濟欠發達地區或鐵路及地鐵業務板塊較為突出。其弊端表現：一是地方業主不精通施工流程及其相應的風險管控；二是地方業主不懂保險，保險專業知識不強，保險方案設計與風險轉移目的難于有效結合；三是發生保險事故的索賠結果與地方業主自身利益不直接相關，導致其對承保條件的優劣和保險費率的高低均漠不關心[1]。

1.2 施工企業對保險管理重視程度不高

施工企業的主業是工程經營及施工生產，受保守的項目管理理念影響，項目管理人員對保險管理的重視程度不高，為完成該硬性工作而參保而不是為風險轉移而參保。

1.3 施工企業人員保險專業知識不足

保險涉及知識領域廣，其具有較強的專業性和實踐性，非專業人員業務頻次較低、實操接觸較少，較難精通常握。因保險專業知識的不足，對保險市場游戲規則和行情的不了解，以及無法對保險條款細微差別法律責任的有效甄別。施工項目類型和面臨風險的千差萬別，施工企業難于識別個性化的保障條件與保險公司所出具費率的性價比高低[2]。

1.4 工程項目分散投保難以取得合理的保險條件

現階段施工企業普遍以單一項目為單位進行投保，甚至每個險種均在不同保險公司。工程保險一旦發生保險事故損失金額相對較高，且保險公司對于施工工藝、流程的不熟悉，在面對單個項目投保時，保險公司必然采取謹慎態度，以最大風險發生的可能性來核定費率，造成費率和承保條件相對苛刻。

1.5 工程項目人員缺乏報案經驗和技巧

保險公司出于自身角色的定位，在對出險人報案的問詢過程中往往設有不利于出險人的“陷阱”、“圈套”。而工程項目人員由于缺乏報案經驗和技巧，在面對保險公司“有目的” 的詢問時，可能會將一些主觀的判斷、推測、分析加雜在對事故的描述中。這些不當的話語，一旦被保險公司記錄在案，極有可能成為拒絕賠償的理由。

1.6 工程人員缺乏對公估公司“不當行為”的有效識別

公估公司是保險中介機構中獨立的第三方，其職責僅應對保險標的損失狀況進行客觀評估，不應對事故責任和賠償金額進行判定。但國內的公估公司受經濟關系影響，在操作過程中為保險公司充當“擋箭牌”，現場勘察記錄不規范，記錄文字表述有“偷手”，理賠報告任意定責、定損。施工單位在面對“專業人士” 具有相對專業性及隱蔽性的“不當行為”時，缺乏有效識別，必然導致對索賠的不利影響。

1.7 施工企業與保險公司專業人員“博弈”力不從心

國內保險監管的市場不健全，導致國內保險理賠的周期較長，工程施工項目一般情況下因其理賠金額較大而尤為突出。保險公司在理賠過程中通常以事故原因難于確定、理賠資料的不全、定損金額需商榷、需第三方鑒定等種種理由來回拉鋸，久拖不決，導致出險人在人力、精力及時間性資金成本等壓力下在理賠金額上不得不讓步。

1.8 不考慮施工主體，僅以工程性質確定費率標準

現階段國內保險公司主要以施工項目的工程性質和分布地域來確定費率標準。即按照鐵路、公路、市政、隧道、橋梁、路基和樓宇等工程性質劃分不同的費率基準，只要是同一地域、同一項目類型的工程，無論施工主體是誰，保險公司開具的費率標準基本相同。這種情況不僅與實際的風險管控不匹配，更難于被管理水平好的企業接受。

2 施工企業常見涉及險種概述

2.1 固資涉險

2.1.1 辦公性不動產及經營性不動產

對于施工企業來講，辦公性不動產還是經營性不動產，均應投保財產保險。目前市場上比較常見的財產保險險種包括三個：一是財產一切險，二是機器損壞險，三是公眾責任險。

2.1.2 施工機具設備

施工機具的狀態通常分為兩種，一種是暫未用于施工而閑置在施工企業指定的儲存場地，可將其當作靜置的企業財產投保財產保險，來保障其因自然災害或意外事故而發生的損壞及滅失。另一種用于施工而存放在施工場地，有兩種投保方式可供選擇，一是作為工程保險的附加險種進行投保，二是單獨投保財產保險。

2.1.3 盾構設備

盾構設備因其本身價值高、施工風險大，且一旦出險可能涉及巨額的施救費用，故不同于一般性施工機具設備，目前保險市場上針對盾構設備有專門的保險，且相對責任有限，保險費率較高。施工企業如想降低盾構設備的投保成本，可以考慮將所有盾構設備統一投保，利用規模效應爭取相對優惠的保險費率。

2.2 人員涉險

2.2.1 建筑施工人員意外傷害保險

2009年建設部出臺文件要求各施工企業必須投保建筑施工人員意外傷害保險，以此為發生意外傷害的人員提供保障。建筑施工人員意外傷害保險通常僅保障施工現場發生的意外傷害事故，但在實際應用中，可以對該項區域進行擴展，包括項目部指定生活區域、上下班來回途中以及對于經常出差的項目經理部人員來講保險區域可擴展至全國。以上地域范圍可以根據實際情況在投保時進行擴展。

2.2.2 雇主責任險

雇主責任險因本身不屬于強制保險，且保險責任同建筑施工人員意外傷害保險及工傷保險部分存在重復，故對于國內工程來講，投保雇主責任險的施工企業較少。但對于海外工程來講，由于雇主責任險通常屬于工程合同中列明強制投保的險種，因此施工企業通常都為從事海外工程的外派人員投保出國人員投保雇主責任險，以符合合同規定。

2.2.3 工程項目涉險

目前市場上應用較多的工程保險包括建筑/安裝工程一切險及第三者責任險。

工程保險根據發生損失主體的不同，主要保障以下兩類風險：一是因自然災害或意外事故而造成工程本體發生損失，如暴雨沖毀已修路基，施工單位需要進行修復或重新修建所發生的損失；二是因工程項目施工原因而導致第三者發生的財產損失或者人身傷亡，如隧道施工導致鄰近居民區樓房開裂，施工單位為此承擔的裂縫修復相關費用損失。上述保障為工程保險的基本保障。

在實際應用中，由于不同工程項目類型、施工工藝、施工水平、地質水文條件以及施工場地周邊風險狀況存在差異，且由于基本保障涵蓋的風險并不全面，施工單位在投保工程保險時必須針對工程項目本身特點添加附加條款。

3 施工企業商業保險統一管理及實務操作建議

施工企業為規避項目潛在風險，整合企業內部保險資源，應加強商業保險特別是工程保險的統一集中管理（簡稱統保）。

施工企業的統保方式根據保險標的的不同，可分為兩種類型：一是集中管理、集中投保，對于企業及下屬各及單位擁有的高價值固定資產設備，可以整合保險標的，統一保障內容、統一保險期限、統一保險招標、統一保險理賠。若保險標的分屬不同層級法人，保費在施工企業內部單位間可以按比例分攤；二是集中管理，分散投保，施工項目保險，因每個工程項目面臨風險的特殊性，需要量體裁衣地、針對性地設計保障方案，單獨招標并簽訂保險合同[3]。

3.1 施工企業商業保險統一管理重要性

施工企業商業保險統一管理可有效整合保險資源，降本增效。工程項目具有多樣性、復雜性、分散性和事故頻發性，加上工程項目人員缺乏保險經驗和知識，導致很多項目在投保的時候以高保費簽署不利于項目條款的協議，造成保費增加而理賠困難。通過開展統保工作，可以發揮規模優勢取得優惠的保險費率，還能與保險公司談判協商擴大保險責任范圍，增加保險擴展條款，擴大施工企業風險范圍覆蓋。同時由于保險公司以及保險經紀公司的引入，建立風險記錄表、制定風險應急預案、定期或不定期現場查勘、提交風險查勘報告、建立自然災害預警機制、風險管理例會制度、協助施工企業完善風險管理體系、建立風險管理服務專家庫等，識別施工企業重大風險源，梳理施工企業風險管控薄弱點，完善了施工企業風險預警機制，提升了風險管控水平。

3.2 施工企業商業保險統一管理體系的建立

3.2.1 管理體系

集團公司要加強對保險集中的全面管理和統一協調，不斷完善制定保險管理政策，明確各級職責，各司其職。要統一保險方案設計理念、統一投保手續、統一索賠程序。除索賠基礎數據收集外，盡可能減少基層工作量。要加強培訓，不斷提升相關從業人員素質和業務水平。各單位可根據自身的部門職責設置，將保險集中工作落實到具體主責部門，項目上落實到具體部室和個人，并納入到業績考核。細化各項工作，從前期業主工作，到保險簽署和后期理賠，分環節制定工作程序和內容，落實主責，確保保險集中工作做到制度完善，有章可循，專人攻關，專人實施。

3.2.2 信息體系

施工企業應建立統保信息體系，加強信息收集、信息傳遞、信息跟蹤、信息反饋等，統保經辦部門可以開發一套統保信息軟件，或者建立專門的保險臺賬、統計報表等資料，收集哪些項目新中標、什么時候投保、業主對保險是否強制規定、是否參加統保、投保金額多大、已統保項目出險情況統計、出險后信息間傳遞溝通、出險原因分析、索賠跟蹤情況、賠付金額多少。統保信息體系的建立、完善，能更好的方便施工企業收集、傳遞、互換、追蹤、分析保險信息，能更好的總結統保的力度，分析統保的優勢，落實保險過程跟蹤，暢通項目與公司層面溝通，順利完成保險索賠。

3.2.3 監督體系

施工企業要建立項目、子公司、集團公司多層級的監督體系，確保做到：一是監督應該統保的項目均已參加統保；二是監督出險后應該報案的項目均已報案；三是監督項目積極跟蹤保險索賠；四是監督保險公司或者保險經紀公司提出的風險管控方案是否得到落實執行；五是監督項目風險評估以及事故調查，監督對相關責任人追責。

3.2.4 索賠體系

施工企業要建立完善的索賠體系，完善的索賠體系應包括：

一是明確索賠主責部門及主責人員，明確其崗位職責；二是明確索賠資料，要充分發揮統保優勢，形成統一、規范的索賠資料清單和索賠模板內容，盡可能格式化、模板化；三是明確索賠溝通配合，明確項目各部門間、項目與公司、項目與保險公司、項目與保險經紀公司等之間的溝通注意事項，尤其是項目各部門間溝通配合上，要盡量協調一致，避免各部門提供資料間相互矛盾。同時項目、子公司、集團公司多層次審核索賠資料，避免資料缺陷造成索賠不能。四是明確索賠流程，施工企業根據與保險公司統保談判，制定一整套優化的投保流程、索賠流程，做到索賠程序流程化、制度化、清單化。五是明確索賠追蹤，一是落實到專人負責，二是要持續追蹤。

3.2.5 獎懲體系

統保要得到執行，需要施工企業建立、完善獎懲體系，要明確獎勵情形，獎勵幅度、獎勵對象，明確罰款情形，罰款幅度、罰款對象。將每一個新中標項目的保險納入統保工作，對未向總部審批，私自辦理保險的單位將予以嚴懲；對惰于理賠、敷衍了事的單位和個人建立相應的懲罰制度，強化統保工作的執行力度，提高項目的自覺性和積極性。

統保管理體系建立的最終目的，是要促使施工企業認清賠付責任，強化風險意識，完善企業風險體制。

3.3 保險安排權的爭取

保險安排權，即施工企業商業保險尤其是工程一切險和團體意外險由誰來主導招標購買。目前，由于工程建設方的強勢介入，投保主控權幾乎均由建設方掌控。

由于項目建設方對施工現場風險、保險條款、索賠流程的不熟，及理賠結果對建設方的不直接聯度，導致建設方統一代為購買的保險往往存在著保費高、責任窄、合同條款過于苛刻等問題。并且，一旦發生保險事故，保險安排方不直接參與索賠談判，必然造成理賠不利的結果，不能達不到工程項目轉移風險的目標。若由施工企業主控進行保險安排，企業可以根據施工現場面臨的具體風險，結合自身的施工水平和經驗，針對性地設計個性化的保險方案，并借助本企業集團統保的規模購買優勢，前期取得更為合理的保價格和保障條件，后期亦容易發揮在保險理賠時的制約作用。

施工企業跟施工建設方爭取保險安排權時，要向建設方說明集團保險統保的優勢和強制性。讓建設方從管理角度理解施工企業的現實現狀，爭取投保主控權。

4 結語

綜上所述，施工企業購買商業保險并實行統一管理是企業風險管理的必然趨勢。在保險管理的過程中，應重點著眼于保險安排權的奪取、保險統一管理體系的建立及保險方案的設計。施工企業在對保險的談判技巧及索賠過程中的實務操作經驗應不斷總結歸納并強化保險培訓，可借助保險經紀公司的專業及保險規模優勢，以達到節省投保成本、擴大保險責任，實現企業風險管控水平提升的目的。