關于手機銀行身份認證方式的研究

張幫振　楊衛衛　劉功朝

摘要：作為新一代的電子銀行服務，手機銀行讓手機成為一個掌上銀行柜臺，用戶可隨時隨地體驗各項金融服務。與傳統銀行相比，手機銀行打破了傳統銀行業務辦理的地域、時間限制，能隨時隨地為客戶提供金融服務。但在帶來便捷的同時，手機銀行由于脫離了面對面的業務場景，需要解決身份認證、交易數據合法性等問題，為此各家銀行推出了各類解決方案。本文介紹了常用的手機銀行身份認證的技術手段。

關鍵詞：手機銀行;身份認證;金融服務

中圖分類號：TP391 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2019）08-0185-01

0 引言

隨著互聯網技術、移動通信技術以及移動終端技術的快速發展，手機銀行在金融服務中的應用也越來越廣泛。然而，手機銀行脫離了面對面的業務場景，需要解決身份認證、交易數據合法性等問題，銀行必須采取足夠的安全手段來保障交易數據的完整、可靠、保密。因此，對手機銀行身份認證方式的研究具有極其重要的意義。

1 手機銀行常用身份認證方式介紹

手機銀行身份認證主要是確認接收的指令是否由客戶本人授權。如下介紹手機銀行常用的7種身份認證方式：

（1）密碼：密碼作為傳統的手機銀行身份認證方式，在手機銀行中應用廣泛。（2）短信驗證碼：短信驗證碼在當前階段使用廣泛，實現方式為：客戶在手機銀行上進行操作時，輸入系統已發送的手機短信驗證碼，系統驗證通過則客戶身份認證通過。（3）口令密碼：口令密碼通常是動態生成口令，由令牌根據交易時間等要素生成動態的口令。（4）藍牙盾：該產品是在傳統Key的基礎上新增藍牙模塊，使其能夠通過藍牙模塊與手機連接通訊，從而支持在移動設備上的使用。（5）手機盾：該類產品基于手機內置安全芯片進行簽名驗簽，由銀行與手機廠商合作開發完成。通常將證書存放于手機的安全環境中，實現手機充當硬件Key的目的。（6）SIM卡盾：SIM盾以移動SWP SIM卡為安全認證載體，將安全認證數據植入到手機SIM卡中。用戶通過手機銀行進行對外轉賬時，驗證SIM卡盾的密碼則可完成交易[1]。SIM卡盾以用戶不可見的方式與云端服務器進行通訊，對手機型號和品牌沒有要求。（7）軟證書+生物識別/證書口令：生物識別技術是指利用人體生物特征進行身份認證的一種技術，生物識別技術最明顯的優勢在于生物特征是獨一無二，不可復制的，不會因為個人密碼的忘記而帶來不便。但是單純的生物識別技術并不可靠，通常會結合數字證書使用以保證手機銀行交易的安全。數字證書和電子簽名的應用可大幅提升手機銀行的安全級別，符合監管要求[2]。

2 手機銀行常用身份認證方式特性對比

上文介紹了手機銀行常用的七種身份認證方式，各家銀行也都根據自身實際和服務對象推出了不同產品和解決方案的組合，如下對各方案的特性進行對比分析：

（1）密碼：密碼作為傳統的手機銀行身份認證方式，在手機銀行中應用廣泛。密碼技術手段較為成熟，但是容易被破解，安全級別存在限制。（2）短信驗證碼：短信驗證碼通常與其他身份認證方式結合使用，主要原因在于短信驗證碼容易被截獲，安全級別不高。（3）口令密碼：由于令牌由用戶本人持有，在無法取得令牌的情況下，非法人員幾乎無法獲得口令。動態令牌的另一個優勢是用戶在不同時間使用的口令不同， 即使當前的口令被黑客截獲來偽造用戶登錄，也無法根據當前口令推測下次口令。但是動態令牌本身并沒有證書，無法實現大額交易。并且動態令牌需要隨身攜帶，使用不方便。（4）藍牙Key：藍牙Key內置獨立的安全芯片，能支持手機銀行大額資金交易。客戶退出手機銀行時，藍牙Key上的交易記錄會被自動清除[4]。藍牙Key使用藍牙進行連接，對手機的兼容性大大提升。此外，藍牙Key還可保留USB接口，可供客戶在網上銀行使用，統一了網上銀行和手機銀行的身份認證方式，大大提升了客戶體驗。但是藍牙Key需要依靠自身電池供電，并且需要客戶隨身攜帶，可能會對客戶的使用造成不便。（5）手機盾：產品優勢：該產品將證書存放于手機的TEE-SE安全環境中，實現手機充當硬件Key的目的，免去了客戶在使用手機銀行進行身份驗證時需要攜帶硬件Key的麻煩[3]。但手機定制的成本較高。（6）SIM盾：該產品避開了手機銀行身份驗證過程中由于手機制式、品牌、型號所帶來的兼容性問題，利用目前所有手機都具有的SIM卡實現硬件Key的相關功能，兼容性好。但是該產品依賴于電信運營商對SIM卡進行定制，成本較高。隨著虛擬SIM卡的商用，實體SIM卡將逐漸退出歷史舞臺，該產品不宜作為長期的身份驗證方式。（7）軟證書+生物識別/證書口令：生物識別技術最明顯的優勢在于生物特征是獨一無二，不可復制的，不會因為個人密碼的忘記而帶來不便。對無法使用生物特征的技術還可對證書設置口令，應用范圍較廣。由于數字證書的安全級別存在一定的限制，該方式的動賬額度存在限制，較高額度的動賬依然無法進行。

3 結語

手機銀行可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務。但在銀行在提供這種便利金融服務時，需要考慮客戶身份認證的問題。本文介紹了常用的七種手機銀行身份認證方式并詳細介紹了各種認證方式的優點和缺點。而各家銀行也都根據自身實際和服務對象推出了不同產品和解決方案的組合以滿足客戶的需求，特別是生物識別技術的加入，手機銀行的使用也越來越方便。

參考文獻

[1] 張潭，林偉雄.基于SWP-SIM技術的移動終端身份認證及使用授權的實現方法[J].科技創新與應用，2018（09）：21-22.

[2] 高峰，張翼，趙燁昕.快速身份認證系統CFCA FIDO+[J].網絡空間安全，2019，10（02）：101-107.

[3] 本刊編輯部.建行推新版企業手機銀行 首創手機盾支付[J].金融科技時代，2017（11）：98.

Research on the Method of Mobile Banking Identity Authentication

ZHANG Bang-zhen，YANG Wei-wei，LIU Gong-chao

（Shandong Rural Credit Cooperatives Union，Jinan Shandong? 250000）

Abstract：As a new generation of e-banking services， mobile banking makes mobile phones a handheld banking counter， allowing users to experience financial services anytime， anywhere. Compared with traditional banks， mobile banking breaks the geographical and time constraints of traditional banking operations and can provide financial services to customers anytime and anywhere. However， while bringing convenience， mobile banking has to solve the problems of identity authentication and transaction data legality due to the fact that it has left the face-to-face business scenario. For this reason， various banks have launched various solutions. This paper introduces the technical means of common mobile banking identity authentication.

Key words：mobile banking;identity authentication;Financial Services