魏迎寧：粵港澳大灣區(qū)建設(shè)中保險大有可為

魏迎寧 本刊記者

如何服務(wù)好粵港澳大灣區(qū)，對保險行業(yè)來講，很是考驗(yàn)我們的智慧和能力。中國保險業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，保費(fèi)快速增長，實(shí)力不斷增強(qiáng)，成為世界第二大保險市場，但是中國保險的深度和密度還沒有達(dá)到世界平均水平。雖然我們已經(jīng)是保險大國，但還要建設(shè)成保險強(qiáng)國，這對于我們來講是個機(jī)遇。

廣東是全國最大的保險市場，也是西方商業(yè)保險最初登陸中國的地方，自1805年商業(yè)保險制度在廣東登陸，至今已有200多年。改革開放之后，廣州是繼上海之后第二個對外資保險企業(yè)開放的城市。2018年全國保費(fèi)共3.8萬億元，廣東（包括深圳）占全國保費(fèi)的12%，是中國內(nèi)地最大的保險市場。最近這幾年廣東也開辦了粵港兩地車保險、跨境航運(yùn)保險等業(yè)務(wù)，做了一些探索。我相信廣東保險業(yè)有信心、有能力完成這個任務(wù)，為粵港澳大灣區(qū)建設(shè)提供保險服務(wù)。

粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，保險業(yè)的任務(wù)有三個層次：

（一）服務(wù)大灣區(qū)建設(shè)的保險業(yè)務(wù)

第一個層次，即為服務(wù)大灣區(qū)建設(shè)的保險業(yè)務(wù)。比如，大灣區(qū)要進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，就要有工程保險，要有貨物運(yùn)輸險；大灣區(qū)有先進(jìn)制造業(yè)，要有企業(yè)財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險等，這些都是傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，多年來都已經(jīng)做了，還要繼續(xù)做好；要有為科技創(chuàng)新服務(wù)的保險，比如首套首臺設(shè)備保險、首批材料保險等；還要有為旅游休閑、居民生活服務(wù)的各種財產(chǎn)保險、人身保險、意外傷害保險等。這些保險其實(shí)是業(yè)務(wù)的主要部分，將來這些保險的保費(fèi)還是占大部分。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)在做的要繼續(xù)做好，而且還要不斷創(chuàng)新。

（二）綠色金融體系建設(shè)的任務(wù)

第二個層次，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中所提出的金融業(yè)的任務(wù)。比如，對香港提出“要鞏固和提升國際金融中心地位，打造‘一帶一路’建設(shè)的投融資平臺，打造大灣區(qū)綠色金融中心”；對澳門提出“打造中國葡語國家金融服務(wù)平臺，承接中國與葡語國家金融合作服務(wù)，探索建設(shè)澳門珠?？缇辰鹑诤献魇痉秴^(qū)，綠色金融平臺，中途金融服務(wù)平臺”；對廣州提出“完善現(xiàn)代金融服務(wù)體系，建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)”；對深圳提出“依規(guī)發(fā)展，以深交所為核心的資本市場，加快推進(jìn)金融開放創(chuàng)新，開展科技金融試點(diǎn)，加強(qiáng)金融科技園的建設(shè)”，等等。雖然這都是對金融業(yè)提出的要求，沒有直接提到保險，但保險是金融的一部分，金融服務(wù)體系當(dāng)中包括保險服務(wù)體系，綠色金融也包括綠色保險，保險業(yè)務(wù)中的環(huán)境污染責(zé)任保險，還有風(fēng)力發(fā)電、光伏發(fā)電氣象指數(shù)保險等，都屬于綠色保險；服務(wù)“一帶一路”倡議的融資平臺中，保險資金也是“一帶一路”資金的重要來源，而且出口信用保險也要服務(wù)于“一帶一路”。

科技金融與金融科技的意思并不相同，科技金融是指為科技研發(fā)提供融資的金融服務(wù)。相對應(yīng)的，科技保險就包括我們說的首套首臺設(shè)備保險。金融科技是指在金融活動中所運(yùn)用的技術(shù)，對應(yīng)的，保險科技就是在保險業(yè)務(wù)中運(yùn)用的技術(shù)，比如運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能。金融科技當(dāng)然包括保險科技。金融業(yè)的任務(wù)，包括保險業(yè)的任務(wù)。那么對于第二層次的任務(wù)，保險業(yè)應(yīng)該統(tǒng)籌規(guī)劃，積極主動、支持配合做這項(xiàng)工作。

（三）《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的保險任務(wù)

第三個層次，就是《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》（簡稱“規(guī)劃綱要”“綱要”）中所提出的保險業(yè)的任務(wù)。綱要中對于保險業(yè)的任務(wù)歸納起來，共有以下幾個方面。

1.深圳建設(shè)保險創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)

規(guī)劃綱要提出：“支持深圳建設(shè)保險創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，推進(jìn)深港金融市場互聯(lián)互通和深澳特色金融合作。開展科技金融試點(diǎn)，加強(qiáng)金融科技載體建設(shè)?！鄙钲诮ㄔO(shè)保險創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，我們應(yīng)該依靠環(huán)境和政策，聚集保險研發(fā)機(jī)構(gòu)，深化保險科技創(chuàng)新，把成功經(jīng)驗(yàn)推向全國。保險創(chuàng)新主要用的是技術(shù)，保險業(yè)務(wù)活動運(yùn)用的技術(shù)就決定了其運(yùn)行機(jī)制，就決定了如何去監(jiān)管。保險業(yè)長期存在的難以解決的問題，比如說銷售誤導(dǎo)、理賠難、車險高手續(xù)費(fèi)等問題，未來都可以用技術(shù)手段解決，包括監(jiān)管手段都能夠依靠科技進(jìn)步變得更加高效。構(gòu)建保險創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境，需要各方的努力，保險公司要回歸保障本源，要有創(chuàng)新的動力；科技公司要提供技術(shù)支持；社會公眾要提高保險意識，提高科學(xué)素養(yǎng)；監(jiān)管機(jī)構(gòu)要寬容試錯，同時也要研發(fā)監(jiān)管的科技。

2.港澳保險機(jī)構(gòu)在深圳前海、廣州南沙、珠海橫琴設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)

港澳保險機(jī)構(gòu)如果符合準(zhǔn)入條件，原則上就會被批準(zhǔn)在這些地區(qū)設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)的。這些營業(yè)機(jī)構(gòu)屬于境內(nèi)的港資或澳資保險機(jī)構(gòu)，也要接受中國銀保監(jiān)會的監(jiān)督管理，由銀保監(jiān)會對境內(nèi)的保險市場統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管管理。這些機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)氐钠渌ｋU機(jī)構(gòu)是公平競爭的關(guān)系。

3.跨境人民幣的再保險業(yè)務(wù)

規(guī)劃綱要提出：“支持內(nèi)地與香港澳門保險機(jī)構(gòu)開展跨境人民幣再保險業(yè)務(wù)。”跨境再保險業(yè)務(wù)用什么貨幣結(jié)算，取決于兩條：一是要符合國家的外匯管理政策，二是分出與分入公司雙方協(xié)議用什么貨幣結(jié)算。內(nèi)地的保險機(jī)構(gòu)和港澳的保險機(jī)構(gòu)協(xié)商一致之后，應(yīng)該可以用人民幣作跨境再保險結(jié)算。

4.跨境機(jī)動車保險和跨境醫(yī)療保險

規(guī)劃綱要提出：“在符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求的前提下，支持粵港澳保險機(jī)構(gòu)合作開發(fā)創(chuàng)新型跨境機(jī)動車保險和跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品，為跨境保險客戶提供便利化承保和查勘理賠等服務(wù)?！?/p>

跨境機(jī)動車保險指的是什么？在內(nèi)地與港澳之間行駛的機(jī)動車，同時掛了兩地或三地的車牌，既可以在內(nèi)地行駛，也可以在香港或澳門行駛，那么，能不能只向一家保險公司投保，只持有一張保單，就可以承保機(jī)動車在內(nèi)地或港澳發(fā)生保險事故的風(fēng)險，而且享受便利的理賠服務(wù)？這個問題的難度就在于，交強(qiáng)險必須向當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司投保。

這就需要內(nèi)地與港澳的保險機(jī)構(gòu)合作。假設(shè)我國香港的甲保險公司與內(nèi)地的乙保險公司建立了合作關(guān)系，承保了一輛有香港和內(nèi)地兩地牌照的香港機(jī)動車，這輛機(jī)動車向香港甲保險公司投保，保險責(zé)任包括香港的交強(qiáng)險、商業(yè)第三者責(zé)任保險、車輛損失保險和內(nèi)地的交強(qiáng)險，其中內(nèi)地交強(qiáng)險是由內(nèi)地乙保險公司承保。甲公司收到保費(fèi)之后，應(yīng)該把其中內(nèi)地交強(qiáng)險保費(fèi)支付給內(nèi)地乙公司。由于內(nèi)地交強(qiáng)險費(fèi)率是全國統(tǒng)一的，而這個車是香港的，不會全年在內(nèi)地行駛，那么要不要收一年的保費(fèi)？是不是應(yīng)收短期的、年保費(fèi)的一部分？這輛車過境到內(nèi)地時，交強(qiáng)險可否按天數(shù)收費(fèi)？如果這輛車在內(nèi)地出險，無論是交強(qiáng)險項(xiàng)下的，還是商業(yè)三者險或車輛損失險，都可以由內(nèi)地乙公司受理報案定損理賠，然后再和香港甲公司結(jié)算。能否實(shí)現(xiàn)這樣的便利化，需要創(chuàng)新的思維、創(chuàng)新的產(chǎn)品。

跨境醫(yī)療保險，是指經(jīng)常來往于我國內(nèi)地和港澳之間的人員，只需向內(nèi)地或港澳的一家保險公司投保，只持有一張保單，在內(nèi)地和港澳就醫(yī)，醫(yī)療費(fèi)都能得到保險公司的賠償。這就是便利化。要實(shí)現(xiàn)這種便利，需要內(nèi)地與港澳保險公司建立合作關(guān)系，加強(qiáng)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)共贏。比如跨境醫(yī)療保險的難點(diǎn)是內(nèi)地和港澳醫(yī)療機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，定價不容易，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，控制醫(yī)療費(fèi)不容易。所以需要內(nèi)地某一家保險公司與港澳某一家保險公司建立一對一的合作關(guān)系，共同開發(fā)保險產(chǎn)品，可以考慮按一定的比例實(shí)行共保。

5.保險產(chǎn)品的跨境交易

規(guī)劃綱要提出：“穩(wěn)步擴(kuò)大兩地居民投資對方金融產(chǎn)品的渠道。在依法合規(guī)前提下，有序推動大灣區(qū)內(nèi)基金保險等金融產(chǎn)品跨境交易，不斷豐富投資產(chǎn)品類別和投資渠道，建立資金和產(chǎn)品互投資?！蔽依斫膺@里所說的保險，主要是指具有投資功能的保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品跨境交易是什么？它是指內(nèi)地居民購買港澳保險機(jī)構(gòu)發(fā)售的保險產(chǎn)品。反過來也是一樣，港澳居民購買內(nèi)地保險機(jī)構(gòu)發(fā)售的保險產(chǎn)品，這屬于跨境交易。

港澳保險公司要想在內(nèi)地經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，必須取得中國銀保監(jiān)會的許可。同樣，內(nèi)地保險公司在港澳經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，也必須取得港澳保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可。但由于兩地保險產(chǎn)品、備案監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)并不一致，跨境交易存在許多不可行性。能否找到最科學(xué)合理的方法？以內(nèi)地消費(fèi)者想要購買香港保險為例，我認(rèn)為可以由內(nèi)地的保險經(jīng)紀(jì)公司向內(nèi)地的投保人介紹香港保險公司的產(chǎn)品，保險經(jīng)紀(jì)公司是專業(yè)機(jī)構(gòu)，可以去了解香港保險公司的產(chǎn)品、公司的償付能力，然后向內(nèi)地的投保人去介紹，再幫內(nèi)地投保人設(shè)計方案，然后再組織協(xié)助內(nèi)地的投保人到香港去買保險。這樣的好處是什么？因?yàn)閮?nèi)地的保險經(jīng)紀(jì)公司是專業(yè)機(jī)構(gòu)，它能夠搞明白這些產(chǎn)品，能為內(nèi)地投保人講清楚，內(nèi)地投保人就不會受銷售人員的誤導(dǎo)。保險經(jīng)紀(jì)公司的職責(zé)就是為投保人提供中介服務(wù)，它的服務(wù)行為受銀保監(jiān)會監(jiān)管，內(nèi)地經(jīng)紀(jì)公司如果欺詐誤導(dǎo)投保人，銀保監(jiān)會完全可以處罰它。還有，投保人能不能不去香港就能購買保單？能否在內(nèi)地銀行開設(shè)一個專門賬戶，存入人民幣，需要支付保費(fèi)的時候，直接拿人民幣兌換成港幣，投保人支取的時候，還是兌換成人民幣，既然提供這個便利，就要允許他設(shè)立賬戶，而這個賬戶除了支付保費(fèi)和接受賠款，不作其他用途。還可以考慮，由內(nèi)地的投保人和內(nèi)地保險經(jīng)紀(jì)公司之間簽署一個委托書，委托內(nèi)地保險經(jīng)紀(jì)公司代替自己去香港購買保險。當(dāng)然委托書要確保真實(shí)有效，或者可以由公證處公證一下，這樣內(nèi)地消費(fèi)者在內(nèi)地就可以購買香港保險。

將來，可以設(shè)想，由內(nèi)地保險經(jīng)紀(jì)公司向內(nèi)地消費(fèi)者介紹香港保險產(chǎn)品，消費(fèi)者可以自己直接登錄香港地區(qū)保險公司官網(wǎng)購買保險產(chǎn)品，因?yàn)楝F(xiàn)在的許多監(jiān)管規(guī)定都是為了驗(yàn)明正身，未來可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、人臉識別、語音識別、人工智能等技術(shù)確認(rèn)消費(fèi)者的真實(shí)身份，而保險公司也可以在線履行告知說明義務(wù)，全程錄音錄像加蓋時間戳，并且制定電子保單。這樣就可能解決跨境交易問題。

關(guān)于跨境保險的理賠，我想理賠人員可以兩種方式處理：一種就是內(nèi)地保險經(jīng)紀(jì)公司代理投保人去索賠；另一種就是香港的保險公司可以委托自己在內(nèi)地的營業(yè)機(jī)構(gòu)，或者其他保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行勘察定損，出理賠報告。

6.建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

規(guī)劃綱要里還提出：“建立粵港澳大灣區(qū)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，加強(qiáng)跨境金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管和資金流動監(jiān)測，分析合作，完善粵港澳反洗錢，反恐怖融資，反逃稅監(jiān)管合作和信息交流機(jī)制，建立和完善系統(tǒng)性風(fēng)險預(yù)警、防范和化解體系，共同維護(hù)金融系統(tǒng)安全?！庇薪鹑诨顒泳陀酗L(fēng)險，有風(fēng)險就要監(jiān)管。就保險業(yè)而言，跨境保險產(chǎn)品開發(fā)、保險產(chǎn)品跨境交易，都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持?；浉郯谋ｋU監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間沒有隸屬關(guān)系，各地監(jiān)管體系不太一樣，需要加強(qiáng)合作，建立協(xié)調(diào)機(jī)制，共同防范風(fēng)險。