互聯網征信體系建設的問題研究

摘要：互聯網金融迅速發展為互聯網征信業務的發展提供了契機，但是我國互聯網征信法律體系建設和監管相對滯后，存在不少亟待解決的問題。文章在分析我國互聯網征信法律建設現狀及存在問題的基礎上，提出完善我國互聯網征信體系建設的相關建議。

關鍵詞：征信;法律;監管

近幾年，我國互聯網金融發展迅速，互聯網征信業務需求劇增，但是現有的征信行業法律建設和監管相對滯后，已經不能適應互聯網金融的發展要求，因此要構建我國互聯網征信法律體系，完善互聯網征信法律監管，促進互聯網金融持續、健康發展。

一、我國互聯網征信體系建設現狀

我國征信業起步較晚，目前相關的法律法規主要有《征信業管理條例》《征信機構管理辦法》《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等。但是互聯網金融業態的快速發展，傳統征信固有局限性并不能滿足信用市場的需要。目前，我國互聯網征信法律體系尚未完善，如信息數據的采集、使用、傳輸均未有明確的規范，需要通過完善的立法予以支撐，以達到有效規制市場主體行為、推動互聯網征信規范化發展的目的。

二、我國互聯網征信體系建設存在的問題

（一）互聯網征信法律法規不健全

現階段，我國互聯網征信體系存在法律法規不健全的問題，這些問題已經成為影響互聯網征信發展的主要因素。目前，我國征信方面主要《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》兩個法律，分別從征信業務和征信機構上面進行規范，但是對于個人隱私保護，信用信息收集、使用、查詢等方面的具體法律規定欠缺。

（二）互聯網征信監管體系和水平亟待提高

互聯網征信法律監管體系和監管水平亟待提高。在以大數據征信為代表的互聯網征信條件下，會出現電商平臺在用戶不知情的情況下采集了用戶信息，甚至有部分機構有意或無意地采集并使用用戶的敏感數據。但是目前的監管方式缺乏時效性和連續性，監管難度較大，較難達到監管機構預期效果。同時互聯網征信行業自律性組織缺失，導致監管機構與市場從業主體之間溝通不暢，不利于征信行業監管及法律法規的貫徹落實。

（三）個人信息安全存在風險

互聯網征信的重要特征是信息開放與共享，以合法合規的方式獲取信用信息并加以整合、改造利用，使之成為有價值的商品。目前我國相關法律規范對于征信機構在運營中收集、掌握的大量個人信用信息進行了必要的規范，但是對于侵犯個人信息權益承擔的法律責任等問題并沒有作出嚴格且翔實的規定，沒有就個人信息保護制訂專門的法律，在信息的共享與隱私保護方面存在較大的隱患。

（四）缺乏統一的征信信息標準

中國人民銀行的征信系統作為我國征信體系的核心系統，具有嚴格的標準。但是目前各互聯網征信平臺的信息標準不統一，不同的征信機構對信息的采集、處理、公開、使用等方面都存在不少差異，導致信息整合效率差，無法直接對接央行的征信系統。各征信機構的系統和央行的征信系統出現相互隔離的狀態，同時不少互聯網金融機構都將客戶信息看成核心資產，多數不愿進行信息共享，導致互聯網征信平臺之間信息共享不充分。

三、完善我國互聯網征信體系建設的相關建議

（一）完善互聯網征信法律法規建設

加快互聯網征信的相關立法，保證互聯網征信工作有法可依，為信息主體提供權益保障。從監管主體角度而言，完善互聯網金融監管法律制度，制訂切實可行的互聯網征信法律法規;從微觀個體角度而言，加強個人權益保護法律制度建設，制訂專門保護消費者權益的法律法規，切實保護用戶隱私。

（二）加強互聯網征信市場監管機制

加強互聯網征信信息安全監管，完善相關監督法律和管理措施，加強部門之間的合作監督，對非法使用個人信息的機構和個人給予嚴厲打擊，建立暢通的投訴渠道，提高解決問題的效率。組建互聯網征信行業協會，加強行業自律，充分發揮其協調、溝通與整合行業的價值，協助相關部門加強監管，引導行業主體合法合規經營，維護金融穩定和安全，推動行業穩健、有序發展。

（三）建立健全個人權益保護制度

通過立法明確規定用戶在互聯網金融活動中所產生的信息所有權，完善用戶信息收集、查詢等制度，明確查詢審批權限，加強信息安全管理檢查。同時加強對征信機構的監管，一旦發現用戶信息泄露的情況，應立即采取相關懲罰措施，保護個人信息安全。

（四）推進信用信息共享機制建設

為了降低信息不對稱而引發的金融風險，政府應當結合互聯網金融行業特點制訂統一的信用信息收集標準，建立健全征信標準化體系，推進統一的信用信息共享機制建設，支持、引導更多的互聯網機構接入百行征信，實現互聯網征信與央行、政府職能部門之間信息交換和共享，推動征信數據市場化，通過信息的共享和應用促進互聯網征信的發展。

互聯網征信的穩健有序發展離不開適度有效的法律規范、具體可操作的監管措施、個人信息安全保護，這是我國互聯網征信這一新興行業發展的基礎性支撐，也是我國社會信用體系建設征途中的迫切任務。

參考文獻：

[1]趙娜娜.互聯網金融背景下征信體系建設問題探討[J].征信，2017（3）.

[2]王景利.互聯網金融征信發展分析.金融理論與教學[J].2019（2）.

作者簡介： 楊愛香，廣西國際商務職業技術學院。