黃岡市機動車輛保險市場的運行及服務(wù)問題研究

張紅林

（黃岡師范學(xué)院機電與汽車工程學(xué)院，湖北 黃岡438000）

1 引言

隨著我國機動車輛保有量的逐年上升，機動車輛保險市場也得到了快速發(fā)展。但在這快速發(fā)展的背后，仍舊存在著諸如賠付率過高等理賠運行及服務(wù)問題，始終困擾著機動車輛保險企業(yè)。因此，研究黃岡市機動車輛保險業(yè)的理賠運行及服務(wù)問題，并提出相應(yīng)的解決策略，對黃岡市機動車輛保險市場的健康發(fā)展有著極為重要的現(xiàn)實意義。

2 機動車輛保險市場現(xiàn)狀

2.1 黃岡市機動車輛保險的市場規(guī)模

隨著黃岡市社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們生活水平的提高和出行的需求，近幾年汽車銷售情況十分火爆。以黃岡市小型車為例，2018年全年銷售小型車數(shù)量大約為6.4 萬輛，此種增長勢頭還將延續(xù)較長的時間。隨著黃岡市機動車市場規(guī)模的不斷擴大，人們對保險認知的提升，對自身保障的需求，機動車輛保險的規(guī)模也不斷增長。參考保險市場成熟的發(fā)達國家，無論是從保險深度還是從保險密度數(shù)據(jù)來看，黃岡市的車輛保險行業(yè)的市場的發(fā)展?jié)摿κ菢O為巨大的。

2.2 投保收入與賠付情況

2018年黃岡市各公司機動車輛投保情況數(shù)據(jù)如表1所示。

表1 黃岡市各公司機動車輛保險投保收入統(tǒng)計表（萬元）

從以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，總體上來說，黃岡市的各公司的機動車輛保險投保情況相對較好，其中平安財險甚至實現(xiàn)了6000 萬的突破。不過相對于黃岡市的機動車輛保險投保情況來說，黃岡市的交通事故賠付率也是居高不下，平均賠付率在60%左右，個別保險公司的賠付率甚至接近80%。高賠付率始終困擾著黃岡市各家開展機動車輛保險業(yè)務(wù)的保險公司，導(dǎo)致車險業(yè)務(wù)和利潤在較低的水平徘徊，這也進一步影響和限制了各家保險公司為提升客戶體驗所必需的資金和人員的投入，使各種保險賠付導(dǎo)致的糾紛層出不窮，投訴和抱怨較普遍，客戶滿意度低。

3 黃岡市機動車輛保險行業(yè)賠付率過高的原因分析

3.1 承保條件寬松

一直以來，各機動車輛保險公司爭奪市場份額，大多奉行“寬進嚴出”的市場運作原則，這種決策雖然為各保險公司帶來了不菲的經(jīng)濟收益，但無形中增加了經(jīng)營風(fēng)險，同樣也增加了投保人后期“理賠難”的問題[1]。

3.2 交強險與第三者險賠付率持續(xù)增長

在各類交通意外事故的理賠案件中，交強險和第三者責(zé)任險賠款在整個業(yè)務(wù)賠款中占的比重較大，其中營運貨車的占比率最高，全市平均賠付率高達70%～80%，甚至在有些縣市中還要更高。

3.3 理賠環(huán)境不理想

由于駕駛員法律意識和安全意識淡薄，各類交通事故頻發(fā)。雖然近些年交通管理部門一直在對各類駕駛員交通違法行為進行整治，但違法駕車行為仍是屢禁不止，很大比率的交通事故都是由于駕駛員違法行為所導(dǎo)致的。

3.4 現(xiàn)場勘查、定損、賠付等環(huán)節(jié)存在漏洞

一般來說，在進行賠付以前，保險公司都會對交通意外事故的第一現(xiàn)場進行事故勘查，以此來確定后期的定損、賠付的情況。但由于保險公司對于現(xiàn)場勘查、定損、報價等環(huán)節(jié)的監(jiān)督約束性不足，導(dǎo)致現(xiàn)場勘查和后期的定損、理賠等環(huán)節(jié)出現(xiàn)嚴重脫節(jié)的情況，最終在多方面因素的影響下，導(dǎo)致黃岡市機動車輛保險行業(yè)賠付率過高的問題。

4 促進黃岡市機動車輛保險行業(yè)健康發(fā)展的建議

4.1 建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

首先，保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，將自身的主攻方向轉(zhuǎn)向為自身的薄弱環(huán)節(jié)，結(jié)合市場實際需求情況，開拓出更大范圍的機動車輛保險市場。其次，保險公司要提高自身的服務(wù)意識，將理賠作為保險優(yōu)質(zhì)服務(wù)的根本點與最終點，讓所有投保人員都能夠享受到更加優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。最后，保險公司還要推行一些簡易的事故處理辦法等。

4.2 加強車險的經(jīng)營管理

①加大宣傳力度，教育和引導(dǎo)客戶投保符合自身需求投保方案，提高附加險的投保率；②充分利用互聯(lián)網(wǎng)，提高網(wǎng)絡(luò)投保的比率，進一步降低經(jīng)營成本；③加強對4S 店等合作方的監(jiān)督管理，使投保、核損和核賠工作更加規(guī)范，加強對應(yīng)收保費的管理，最大限度地避免應(yīng)收保費的產(chǎn)生；④完善規(guī)章制度，制定出完善的賠付責(zé)任機制與現(xiàn)場勘查機制，從而方便保險公司后期的責(zé)任追查工作。

4.3 加強承保管理

①結(jié)合市場情況與保險公司的實際情況對核保手冊進行全方位的完善和補充，使核保工作標準化、規(guī)范化和程序化；②進一步加強核保分級管理制度的執(zhí)行力度，對于客戶所提交的原始資料，核保人員要對其進行更加深入的分析驗證，嚴禁未經(jīng)審批承保超過自身權(quán)限的業(yè)務(wù)；③進一步制定完善的核保制度。規(guī)范核保運作流程，簡化手續(xù)，降低經(jīng)營成本。加強對那些高保額、高齡車輛的承保管理。落實并執(zhí)行好機動車輛保險的獎懲系統(tǒng)，通過保費浮動的方式讓駕駛員提高安全意識，避免各類違法行為所導(dǎo)致的交通意外事故。最后保險公司充分利用如大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對常見的車輛風(fēng)險問題進行更加細致性的劃分，再以此為基礎(chǔ)制定出科學(xué)合理的核保政策，最終從根本上對承保風(fēng)險進行有效控制[2]。

4.4 加強理賠管理工作

①加強車險理賠隊伍的業(yè)務(wù)能力、服務(wù)能力等的全方位素質(zhì)的培養(yǎng)提升，形塑一支素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)能力強的高素質(zhì)理賠隊伍；

②現(xiàn)場勘查人員必須能在第一時間對事故現(xiàn)場進行勘查，提高事故第一現(xiàn)場的實際勘查率、準確率；

③進一步加強定期檢查和專項檢查的執(zhí)行力度，確保理賠工作的質(zhì)量。

5 結(jié)語

為促進黃岡市機動車輛保險行業(yè)的健康發(fā)展，保險公司不僅要創(chuàng)設(shè)更多的保險險種，開拓車險市場，還要通過多種方法降低承保風(fēng)險，加強理賠運行中的制度化、規(guī)范化建設(shè)，通過多種途徑提高投保人的服務(wù)體驗的同時，降低機動車輛保險行業(yè)的賠付率，最終達成促進市場健康發(fā)展的根本目的。