金融科技賦能普惠金融也要“授人以漁”

文／本刊記者 史 詩

過去一年，P2P重回?cái)?shù)字普惠金融的價(jià)值定位，無論是為小微企業(yè)提供資金周轉(zhuǎn)，還是出借給低收入的弱勢(shì)群體，網(wǎng)貸行業(yè)正以實(shí)際行動(dòng)踐行普惠金融價(jià)值理念。

當(dāng)然，監(jiān)管層也未曾放松。近日，2019年互金整治“1號(hào)文”下發(fā)，要求完成行政核查的P2P平臺(tái)分批、逐步完成實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入。對(duì)于那些不配合的P2P平臺(tái)，將逐步予以清退。

基于此，1月24日，中國社會(huì)科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地（RBIF）發(fā)布了國內(nèi)首份全面評(píng)估P2P網(wǎng)貸社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值的報(bào)告——《數(shù)字普惠金融視角下的金融科技發(fā)展評(píng)估——以P2P網(wǎng)貸行業(yè)為例》。

合規(guī)P2P緩解弱勢(shì)群體融資困境

報(bào)告的負(fù)責(zé)人、中國社科院產(chǎn)業(yè)研究基地副秘書長陳文圍繞金融科技賦能普惠金融的路徑和成效、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的價(jià)值評(píng)估、P2P監(jiān)管困境及出路等主要議題介紹了報(bào)告的主要內(nèi)容。

報(bào)告認(rèn)為P2P網(wǎng)貸在過去的發(fā)展中已初步證明了其對(duì)于緩解包括小微企業(yè)在內(nèi)的弱勢(shì)群體融資困境的現(xiàn)實(shí)意義以及自身商業(yè)模式上的可持續(xù)性。盡管部分平臺(tái)出現(xiàn)了背離普惠金融的異化現(xiàn)象，造成一定的社會(huì)危害，但國家鼓勵(lì)支持發(fā)展包括合規(guī)P2P在內(nèi)的數(shù)字普惠金融的總基調(diào)沒有改變。

基于該報(bào)告的研究，陳文認(rèn)為在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)當(dāng)增加普惠維度的考量，推動(dòng)陽光化的民間金融機(jī)構(gòu)持牌上崗，健全其退出機(jī)制，持續(xù)提升P2P網(wǎng)貸等弱正規(guī)金融的普惠價(jià)值；同時(shí)要警惕科技在地下金融中的不當(dāng)應(yīng)用，防范地下金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。他認(rèn)為P2P監(jiān)管備案落地后只有與正規(guī)金融開展有效合作才能擁有未來，并呼吁P2P從業(yè)機(jī)構(gòu)在今后的合規(guī)發(fā)展中要平衡自身的商業(yè)利益和公益色彩，探索出真正踐行普惠理念的社會(huì)企業(yè)發(fā)展道路，持續(xù)推動(dòng)民間金融陽光化。

金融科技發(fā)揮作用離不開“軟環(huán)境”

“數(shù)字普惠金融”的概念自2016年9月杭州G20峰會(huì)正式提在以來，一直備受產(chǎn)學(xué)研各方面的關(guān)注。2018年9月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》更是明確“數(shù)字普惠金融引領(lǐng)”是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的“重要出路”。作為中國數(shù)字普惠金融的助推器，金融科技被寄予厚望。在國家鼓勵(lì)發(fā)展數(shù)字普惠金融的大背景下，如何全面客觀看待包括P2P在內(nèi)的金融科技在賦能普惠過程中存在的困難，以及如何持續(xù)提升金融科技賦能普惠金融的能力，成為各方關(guān)注的重要議題。

如何推動(dòng)金融科技賦能普惠金融？中國社科院產(chǎn)業(yè)金融研究基地主任楊濤對(duì)《中國科技財(cái)富》表示：一是金融科技沒有改變普惠金融本質(zhì)，即并非無原則降低服務(wù)門檻，不能過于夸大普惠金融作用，因?yàn)椤笆谌艘贼~不如授人以漁”，還需真正增強(qiáng)企業(yè)和居民的內(nèi)生發(fā)展能力；二是從廣義看，金融機(jī)構(gòu)與組織、產(chǎn)品與服務(wù)、交易市場(chǎng)與基礎(chǔ)設(shè)施，都可通過應(yīng)用數(shù)字化金融手段，以更加低成本、高效、風(fēng)險(xiǎn)可控的形式出現(xiàn)；三是這種賦能離不開新技術(shù)背景下的“軟環(huán)境”支持，既需要強(qiáng)化普惠金融法律、政策、組織保障方面的建設(shè)，也需要有效引導(dǎo)金融文化的演變；四是要朝著構(gòu)建共享共贏的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展模式，保障個(gè)體享受金融的平等機(jī)會(huì)、條件與權(quán)利的目標(biāo)前進(jìn)，這比“扶貧式”、“施舍式”、“被動(dòng)式”金融支持更加重要。

中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院副教授朱乾宇從農(nóng)村金融的角度坦言現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然存在交易成本高、信息不對(duì)稱、抵押擔(dān)保物缺乏、信用體系薄弱等問題，金融科技的應(yīng)用與農(nóng)村普惠金融理念相結(jié)合，在農(nóng)村金融獲客轉(zhuǎn)化，場(chǎng)景搭建，風(fēng)險(xiǎn)防控，資金結(jié)算等方面構(gòu)建了一整套服務(wù)方案，可以大大降低農(nóng)村客戶的服務(wù)難度和成本，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。