政府支持背景下農業保險創新的風險及其規制問題探討

齊向楠

摘 要 在我國經濟迅猛增長的今天，國家政府逐漸加強了對農業的重視程度，并采取多種方式，以促進農業的發展，農業保險是其中較為重要內容之一，對農業的發展具有重要意義?；诖?，本文通過對政府支持背景下農業保險創新風險的簡單介紹，進而提出相應的改善建議，以使農業保險能夠在實際當中發揮出更大的作用。

關鍵詞 政府支持；農業保險；風險；規制問題

近年來，國家為了推動我國農業更好地發展，逐漸開發出了農業保險，并利用自身在社會發展中主導性的作用，不斷對其進行創新，具有較為良好的作用。然而深入研究后可以發現，農業保險創新中依然存在一定風險，導致其并未發揮出最大的作用。因此，對政府支持背景下農業保險創新的風險及其規制問題進行研究具有重要意義，為進一步提升農業保險的實際價值奠定良好基礎。

1 政府支持下農業保險創新的風險

1.1 失范風險

政府支持背景下，賦予了基層人員雙重角色，一個是農民的代表，另一個是農業保險的推銷者，完成與農業保險的所有工作。在一些地區，農業保險創新時，政府部門對其進行了過度干預，如硬性要求其調整賠付率等，對保險公司以及農戶的權益造成了嚴重侵害，嚴重情況下，政府部門還利用各種借口，直接將國家對農業補貼的補給進行阻攔[1]。另一方面，部分區域推廣農業保險時，以政府為主，利用行政投入，替代了企業的運行投資。從表面而言，增加了企業的收益，但從政府財政的角度而言，則造成了資金浪費的問題，對整個地區的經濟發展，特別是農業發展，造成非常大的影響。

1.2 異化風險

對于農業保險來說，單筆數額較小，但數量較為龐大，雖然降低了風險，但增加了運營投入。針對這一現象，國家會采用保費補貼的方式，給予其一定補貼，以使企業獲得利益。受到這一情況的影響，使得保險企業忽略了農業保險的根本目標，注重的是獲取國家的補貼，甚至在一些區域，采用了墊保費的方式，以獲取國家的補貼，使得農業補貼在實際當中的價值有限。同時，還有部分地區，通過與村委會、農戶合作，制定虛假的保單，以騙取國家補貼。

1.3 虛置風險

在現有農業保險制度當中，采用的是由上至下的安排，受到這一特點的影響，導致農戶參與農業保險是，尤其是那些規模較小的農戶，難以表明主體的地位，導致農戶缺乏對農業保險的了解程度，影響其參與意愿，未能形式自身的合法全系，即虛置風險。在我國很多地區，農業發展過程中，依然采用家庭式小規模經營模式，聚集程度不高，及時形成一定的規模，土地也較為分散，沒有集中到一起[2]。而這一模式則不符合市場化風險分散機制的要求，使得農業保險推廣時，需要由政府部門參與，不僅侵害了農戶的權益，而且還影響農業保險的創新。

2 政府支持下農業保險創新的改善措施

2.1 明確受益主體

政府支持下，想要使農業保險更好地創新，必須要明確收益主體。從國家補貼的角度來說，應轉變補貼主體，由原來的保險企業，變為參與保險的農戶，將補貼與保險企業的利益分割，避免保險企業過度重視國家補貼而忽略了農業保險的基本目標。從產品的角度來說，保險企業應深入到農村，準確掌握農民的實際需求，并以此為基礎，制定出更加合理的保險產品，使整個農業保險體系當中，商業經營占據主導地位，而國家補貼占次要地位，確保其可以長期發展。

2.2 完善轉移支付體系

完善轉移支付體系時，主要從以下兩個方面著手：首先，在我國，農業與經濟呈現出負相關關系，即農業越發達，經濟發展越差，反之，經濟發展越好。針對這一特點，應根據不同地區的具體情況，制定出不同的補貼策略，以確保國家補貼在農業保險中發揮出最大的作用。其次，因采用因素法的方式，代替傳統計數法的計算手段，以使支付更加規范。同時，在整個補貼發放的過程中，還應加強監管力度，去掉不必要的環節，以使資金應用到最佳的地方[3]。

2.3 制定健全的權力約束制度

一方面，加強監督力度，通過農戶、以及政府部門間的相互監督，確保各個部門合理使用自身的權利，在有效支持農業保險創新的同時，降低對農業保險的過度干預。另一方面，在支持政策當中，詳細對政府部門的權利進行介紹，并制定出相應的獎懲力度，通過法律的手段，對政府進行約束，以避免過度干預的問題出現。

綜上所述，政府支持背景下，雖然在一定程度上推動了農業保險的創新，但其中依然存在一些問題，導致農業保險創新無法發揮出最大的功能價值。而為了改善這一情況，必須要明確受益主體，完善轉移支付體系，制定健全的權力約束制度。

參考文獻：

[1]葉朝暉.關于完善我國農業保險制度的思考[J].金融研究，2018，462（12）：178-192.

[2]許夢博，王明赫，李新光.鄉村振興背景下農業保險發展面臨的機遇、挑戰與改革路徑——以吉林省為例[J].經濟縱橫，2018，393（08）：127-134.

[3]劉夢月，王麗媛，郭幼佳.京津冀協同發展背景下農業保險在產業扶貧中的機制創新[J].現代營銷（經營版），2019，11（7）：69.