互聯網金融對居民消費的影響

陳浙

[提要] 本文研究新形勢下互聯網金融對居民消費的影響，通過對互聯網金融發展路徑探索，形成對互聯網金融的初步認知。在此基礎上，分析互聯網金融對居民消費習慣、消費能力、消費心理等方面的提升作用。針對互聯網金融存在的風險和不足，提出對互聯網金融引導居民消費發展的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融;居民消費;影響及對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年9月10日

近年來，隨著21世紀互聯網技術和移動信息技術的不斷創新，結合互聯網技術的金融服務也不斷發展壯大并走向社會生活。互聯網金融以其便捷、快速、高效的技術特征和廣泛適用性，成為眾多消費行為的重要實現手段?；ヂ摼W金融作為新興經濟領域的代表性產品和旗幟形態，在信貸、支付、融資、理財等方面都具有重要作用。目前主要的互聯網金融產品包括移動支付、網絡信用貸款、網絡眾籌以及互聯網貨幣基金等。由于互聯網金融區別于傳統金融以貨幣為中介的結算方式，通過安全加密的大數據、云計算等高效技術手段，縮短了傳統金融服務的時間，提升了金融服務的效率，并且為買賣雙方建立了更加便利的貨幣支付渠道，減少了貨幣支付的時間成本，因此成為了越來越多消費者的首選。

在互聯網金融風靡社會經濟各個角落的同時，我們也應該看到，互聯網金融帶來的不僅僅是金融支付手段的轉變和金融產品的更新，更重要的是互聯網金融通過技術變革為國民經濟帶來的提升作用和其對社會消費觀念帶來的巨大轉變?；ヂ摼W金融代表了未來的消費和金融趨勢，研究互聯網金融對居民消費行為、消費習慣、消費能力和水平等各個方面的作用機理及影響程度，有助于正確認識互聯網金融的作用，在未來發展中既充分發揮互聯網金融的優勢，也能夠提前預測互聯網金融可能帶來的弊端和問題，為互聯網金融的長久發展提供理論保障和策略支撐。

一、互聯網金融的發展

區別于傳統的金融服務，互聯網金融具有顯著的時代性和技術性。互聯網金融對互聯網的依賴性很高，因此互聯網金融也是最早在信息技術發展較早的西方國家誕生和發展，并且逐步形成了互聯網金融的概念。在互聯網金融出現之前，所有的金融業務都需要到實體金融服務網點或柜臺，而互聯網的出現讓足不出戶開展社會交流和金融服務成為可能。由于這種可能大大節約了人們接受金融服務的時間成本，因此發展之處互聯網金融就受到了人們的廣泛關注。21世紀以來，互聯網金融在我國發展壯大，獲得了前所未有的發展空間。2005年，隨著第三方支付概念和產品的出現，互聯網金融真正走向了普通消費者的現實生活。由于互聯網金融可以為單獨個體、中小企業等提供準確快捷的金融服務，并且其準入門檻和資質要求相對于傳統金融機構都較低，因此很快吸引了大量的客戶。與此同時，第三方支付在買賣雙方之間構建互聯網式的中介服務橋梁，既打消了消費者在消費時的顧慮，又提升了消費者消費活躍度，并且為商家提供了可靠的擔保服務，因此也逐漸在電子商務中占據主導的支付和金融服務地位。2010年后，國內學者開始逐漸將研究視線轉向互聯網金融領域，并且對互聯網金融對居民消費、產業升級、經濟發展等方面開展初步研究。綜合已有的研究，大部分對互聯網金融的研究主要聚焦互聯網金融區別于傳統金融體系的優點、缺點以及未來發展的方向;互聯網金融如何解決傳統金融所面臨的不足，如風險管控、小微企業融資，等等。而對于互聯網金融對居民消費的作用機理及影響方面論述較少，這也為本文研究提供了一個契機。

二、互聯網金融對居民消費的影響機理

（一）互聯網金融顯著提升居民消費便利性。互聯網金融以互聯網和移動設備作為載體，大大提升了居民消費的便利性。從消費者的角度看，可以足不出戶就享受到網絡商品服務并且直接完成洽談和支付，減少了外出購買的時間成本，提升了個人消費的體驗;從商家的角度看，跨地域跨時間的商品展示和銷售成為可能，只需要依賴網絡平臺就能很快地發布商品銷售動態，完成商品展示以及完成收款。并且，依賴高效的現代物流體系，商家能節約大量的門店銷售成本和人力資源成本，更多將成本用于提升產品質量和客戶口碑?；ヂ摼W金融帶來的很多新想法新形式有利于提高消費者的消費體驗，比如第三方支付帶來的安全感、貨到付款帶來的滿足感以及先體驗后購買帶來的實在感，都切實提升了網絡消費的數量和質量。

（二）互聯網金融提高居民消費能力。一直以來，我國居民儲蓄率處在較高水平，一方面我國經濟社會發展不完善不均衡，社會保障體系不夠健全，居民收入水平不高，因此居民消費能力較低;另一方面由于長期歷史條件和文化氛圍的影響，精打細算的消費觀念較為普遍，導致大部分居民對自身消費能力評估不足，這些都是制約居民消費能力的重要因素?；ヂ摼W金融通過個人消費能力評估、互聯網貨幣基金、P2P網貸等形式改善這種情況。通過互聯網金融依托的強大數據能力和計算分析，有效評估居民消費能力和履約能力，通過多維度的動態評分，幫助居民掌握自身財務狀況以及消費能力水平;通過互聯網貨幣基金，幫助居民有效開展金融理財，并且打破傳統金融服務流程繁瑣、速度慢、取現難的問題，互聯網貨幣基金可以做到隨存隨取，按天計算利息，使居民實現儲蓄與消費的便捷化切換;P2P網貸通過評估居民的消費能力給予合理授信，在居民流動資金不足的情況下提供消費資金，并且借貸和還款都相對便捷，可以直接在線上完成，有助于居民提升短期消費能力。

（三）互聯網金融改變居民消費習慣。眾所周知，消費習慣和消費心理是影響居民消費的重要因素。在傳統的金融服務體系下，居民消費都需要通過現金為媒介，因此需要先存款后消費。即使是傳統金融體系下也有貸款形式，但由于貸款流程長，主要用途也都是投資興業，小額消費貸款的發展也并不完善，因此不利于刺激居民消費。而互聯網金融實現在居民合理財力預期下形成一定的信用額度，使得居民消費行為和習慣都產生了改變。而金融分期產品的出現也逐漸引導居民在一段時期內分期支付服務費用，也為居民消費提供了新的形式。而在互聯網金融作為主要服務對象的電子商務服務過程中，人們逐漸將線下消費轉移到線上進行，更是消費習慣改變的顯著例證。