芻議第三方支付

林莉　馬鄭瑋

摘 ? 要：本文對第三方支付創(chuàng)新進(jìn)行整理與分析，對此種創(chuàng)新模式中現(xiàn)存的問題給出相關(guān)建議，如加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障措施;將虛擬賬戶納入監(jiān)管范圍;加強(qiáng)備付金挪用風(fēng)險管控。本文為政府引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、有效回避風(fēng)險提供理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞：第三方支付;金融創(chuàng)新

中圖分類號：F831.5 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1674-0017-2019（3）-0091-03

一、第三方支付的創(chuàng)新點

第三方支付的市場參與者眾多，已有246家機(jī)構(gòu)獲頒支付業(yè)務(wù)許可證。2017年6月12日，艾瑞咨詢發(fā)布的《2017中國第三方移動支付行業(yè)研究報告》指出：2016年，中國第三方移動支付交易規(guī)模約為58.8萬億元人民幣，同比增長381.9%。其中，支付寶市場份額為61.5%，財付通為26.0%，

概況地看，第三方支付具有一些共同的創(chuàng)新點：

（一）安全性

與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬需要泄露銀行賬戶信息相比，第三方支付平臺為客戶提供了一個虛擬賬戶，客戶可以將資金流轉(zhuǎn)于銀行賬戶與虛擬賬戶之間，而在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易則是買賣雙方虛擬賬戶中資金的流轉(zhuǎn)，保護(hù)賣方銀行賬戶信息不外泄，解決交易中信息不對稱問題。與傳統(tǒng)銀行相比，線上支付無需在公共場合出示重要證件，無需攜帶現(xiàn)金去銀行存取，無需依靠銀行卡等媒介，大大降低了搶劫犯罪、盜刷銀行卡的概率。

（二）低成本

一是運營成本低。與傳統(tǒng)銀行相比，第三方支付平臺作為一個網(wǎng)絡(luò)平臺，無需線下實體的服務(wù)網(wǎng)點，節(jié)省了辦公場所、員工培訓(xùn)、網(wǎng)點經(jīng)營等各種人力、物力、財力的投入，大大降低運營成本。二是交易成本低。第三方支付平臺將眾多網(wǎng)上銀行支付整合到一個頁面，大大為商戶節(jié)省了跨銀行資金流轉(zhuǎn)的成本，方便快捷。與傳統(tǒng)銀行相比，使用第三方支付平臺的用戶無需拿著銀行卡、身份證到銀行排隊辦理業(yè)務(wù)，在手機(jī)上輕松動動手指就能完成各種操作，既節(jié)省了用戶的時間成本，又節(jié)省了銀行辦理各種業(yè)務(wù)的交易成本。且第三方支付平臺提供的虛擬賬戶加快資金清算速度，使資金流動性高，從而帶來交易成本的降低。三是信息搜集成本低。大型的第三方支付機(jī)構(gòu)擁有大量用戶和與之相連的交易數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，信息搜集成本大大降低。第三方支付平臺基于數(shù)據(jù)分析產(chǎn)生的服務(wù)價值會隨著與實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)融合不斷加深，企業(yè)能夠更好地把握市場需求的規(guī)模，減少多余產(chǎn)能的浪費，提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率，提升企業(yè)整體的運營效率，優(yōu)化整個社會的資源配置。

（三）個性化

一是個體需求。第三方支付平臺推出的理財產(chǎn)品豐富多樣，無需銀行繁瑣的手續(xù)、無需高額起步的門檻、甚至無需影響資金的流動性就可享受高于銀行收益的回報，滿足個體想將散錢利用起來、將散錢進(jìn)行投資的個性化需求。二是中小企業(yè)需求第三方支付平臺利用其自身的數(shù)據(jù)收集優(yōu)勢，建立信用體系及技術(shù)保障創(chuàng)新，為小微企業(yè)、高風(fēng)險創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者開辟新的融資渠道，滿足其個性化需求，大力推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）集合性

傳統(tǒng)商業(yè)銀行遵循二八定律：服務(wù)重要的20%客戶以獲得80%的利潤。與之不同，第三方支付平臺則開辟了長尾理論：需求和銷量不高的產(chǎn)品所占據(jù)的共同市場份額，可以和主流產(chǎn)品的市場份額相當(dāng)，甚至更大。這種理論的產(chǎn)生得益于網(wǎng)絡(luò)時代下第三方支付平臺集合性優(yōu)勢，將各種產(chǎn)品和企業(yè)集合到一起，整合賣家信用等各種信息，實現(xiàn)信息的平等共享，使消費者更易于找到匹配的賣家，使商品的生產(chǎn)成本、銷售成本急劇降低，進(jìn)而使眾多有需求但需求極低的產(chǎn)品也能擁有一定的市場。

（五）傳播性

與傳統(tǒng)銀行僅提供支付服務(wù)相比，無論是支付寶還是微信，這類第三方支付平臺都兼具社交功能，天然擁有大量客戶群體，因而具有廣泛的傳播效應(yīng)，尤其熟人間的傳播更易獲得認(rèn)同。在現(xiàn)今這個網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、社交需求旺盛的時代，發(fā)紅包、搶紅包、留言轉(zhuǎn)賬都被賦予了超出支付本身的意義，更多的是一種社交行為的體現(xiàn)。這樣的社交行為間接宣傳了第三方支付這種支付方式，他人收到這筆資金只能通過第三方支付平臺消費掉，或者綁定銀行卡進(jìn)行提現(xiàn)，無論哪種方式都讓更多的人了解、使用第三方支付平臺。

二、第三方支付相關(guān)問題

（一）信息安全性風(fēng)險

客戶在首次進(jìn)行網(wǎng)上支付時，需要先綁定銀行卡，填寫銀行卡號、姓名、身份證號等極其私密的個人信息。目前全國有超過一半的人在使用第三方支付平臺，因而第三方支付平臺擁有海量的客戶信息，一旦第三方支付平臺的信息保護(hù)措施或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不到位，受到黑客、病毒的攻擊導(dǎo)致用戶信息的泄露，那么造成的后果將是難以想象的。2018年9月30日臉書（Facebook）發(fā)布消息稱，本周發(fā)現(xiàn)的黑客攻擊顯示，攻擊者利用代碼漏洞盜取了用戶賬號密鑰，可入侵和盜用5000萬用戶賬戶。其次，如果第三方支付公司倒閉，那么它所擁有的客戶個人信息該如何妥善處理也存在問題。同時，一旦人們?nèi)粘Ｓ糜诮灰椎囊苿佣巳缡謾C(jī)不慎丟失或受到木馬攻擊時，手機(jī)里的個人財產(chǎn)信息、交易記錄將會全部泄漏，被不法分子所利用。

（二）交易真實性風(fēng)險

很多網(wǎng)店的店主為了讓自己的銷量提上去會雇專門的人來“刷單”，雇來的這些人會假裝支付商品，然后賣家通過遠(yuǎn)程控制表面完成交易，或者由受雇的人先行墊付，最后賣家會返還給他們錢和傭金，整個過程沒有真實的商品買賣。由此可見，第三方支付平臺并不能核查交易的真實性，這讓犯罪分子通過這種方式進(jìn)行洗錢具有很大隱蔽性。

（三）備付金挪用風(fēng)險

眾所周知網(wǎng)上購物買家拍下商品后，資金是先劃入第三方支付平臺賬上，等賣家發(fā)貨、買家確認(rèn)收貨后，資金才會從第三方支付平臺的賬上劃到賣家的賬上，在此交易過程中，會有大量的客戶備付金存在。目前網(wǎng)上支付的交易額巨大，2017年網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)2075.1萬億元，較2016年小幅下降0.5%，移動支付規(guī)模達(dá)202.9萬億元，較2016年增長28.8%，每天有大量的備付金滯留在第三方支付平臺的賬戶上。一旦這些沉淀資金管理不當(dāng)或者投資失敗，造成的損失是巨大的。

三、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障措施

為了保護(hù)用戶信息安全，第三方支付平臺要在網(wǎng)絡(luò)安全方面增加投入，加強(qiáng)本公司的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障措施，為客戶創(chuàng)造一個值得信任的支付平臺。時刻監(jiān)控系統(tǒng)的運行情況，定期對系統(tǒng)進(jìn)行安全測評，第三方支付平臺可組建技術(shù)團(tuán)隊或委托專業(yè)安全服務(wù)機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)進(jìn)行測評工作。第三方支付平臺對系統(tǒng)的安全隱患應(yīng)做到事前及時發(fā)現(xiàn)、事中有效修復(fù)、事后積極彌補(bǔ)，防止客戶信息被盜取，確保客戶信息的存儲安全。同時，平臺應(yīng)該以公開的方式，對用戶的信息安全進(jìn)行承諾，以法律條款促使平臺加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障措施。

（二）將虛擬賬戶納入監(jiān)管范圍

在虛擬賬戶管理方面，建議：一是盡快出臺規(guī)范虛擬賬戶監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定，使監(jiān)管部門及時地掌握和管理人民幣資金流向，大力打擊違法行為，全面履行監(jiān)管職責(zé)。二是制定業(yè)務(wù)管理規(guī)范，可以考慮將第三方支付機(jī)構(gòu)納入金融機(jī)構(gòu)的安全管理體系，使其遵循金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的安全管理制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，讓支付機(jī)構(gòu)及客戶有章可循。三是明確銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、客戶在虛擬賬戶開立和使用過程中的權(quán)利和義務(wù)，制定合理的違規(guī)處罰條款，強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管。四是針對虛擬賬戶業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性，完善、細(xì)化發(fā)生損失后的賠償責(zé)任和額度，有利于糾紛解決，維護(hù)各方合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)備付金挪用風(fēng)險管控

其一，第三方支付平臺應(yīng)建立客戶備付金支付準(zhǔn)備制度，根據(jù)其機(jī)構(gòu)規(guī)模、管理和運行情況制定沉淀資金支取準(zhǔn)備金的提取比例，此種制度用于防范沉淀資金投資失敗及資金缺乏流動性的風(fēng)險，減少風(fēng)險發(fā)生時的損失。其二，第三方支付平臺應(yīng)在不影響正常支付和清算的前提下使用沉淀資金，資金使用必須限定在低風(fēng)險、高流動性的投資項目上，并設(shè)置上限。其三，第三方支付平臺應(yīng)該加強(qiáng)人員的管理和監(jiān)管，通過宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提升員工的資金安全認(rèn)知，發(fā)揮員工在資金安全管理中的主觀能動性，以自律的方式來實現(xiàn)資金安全保障。

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Discussion of the Third Party Payment

LIN Li ? MA ZHengwei

（China University of Petroleum，Beijing ? 102249）

Abstract：This article discuss the third party payment，and give the suggest to the problem in the innovation， such as： measures to strengthen the safety and security of network technology; include virtual accounts in the scope of regulation; strengthening the regulation of misappropriation risk. Providing a theoretical basis for the financial innovation.

Keywords：the third party payment; ?financial innovation

責(zé)任編輯、校對：謝紅苗