精準脫貧背景下金融扶貧模式及路徑研究

張雙伶 劉力

[摘 要] 承德市率先建立并推廣了“政銀企戶保”金融扶貧模式，在頂層設計、激勵約束機制和風險防控機制上做出了較大創(chuàng)新并取得了顯著的脫貧成效。但頑固性貧困、承貸主體脆弱性、內生動力不足、金融扶貧模式單一等問題也逐漸暴露出來。基于實地調研從發(fā)展供應鏈金融、融資和“融智”相結合、加快“保險+期貨”金融產品創(chuàng)新以及推廣融資租賃扶貧等幾個方面探索了使金融扶貧常態(tài)化的有效新路徑。

[關鍵詞] 金融扶貧;“政銀企戶保”;扶貧小額信貸;普惠金融

[中圖分類號] F323.8;F832[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）11-0176-02

金融是助力脫貧攻堅的重要手段和工具，要想真正脫貧致富必然離不開金融支持，金融資源和服務的可獲得性差也是貧困群體無法根本上擺脫貧困的重要因素。普惠金融理念強調每個人都應該擁有平等的金融服務獲得權，鼓勵傳統(tǒng)金融機構為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供金融服務。但由于貧困人口和小微企業(yè)等弱勢群體先天的缺陷，金融機構將金融資源投向這些群體必然增加自身的風險暴露，金融機構在開展扶貧、助貧業(yè)務時的積極性會受到制約。金融扶貧只有以政府為主導，通過各種激勵約束手段和風險補償機制改變金融機構的風險結構和收益狀況，使金融機構的扶貧行為具有商業(yè)可持續(xù)性，才能充分調動金融機構的積極性，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。

河北省承德市是一個位于河北省北部的山區(qū)城市，發(fā)展相對滯后，人均收入水平較低，屬于河北省貧困縣多、貧困程度較深、貧困面廣的城市。2018年承德市共有14.3萬貧困群眾實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率下降到2.52%。但截至2018年底，全市尚有3個深度貧困縣，剩余貧困人口5.5萬人，脫貧攻堅任務仍然十分艱巨。

一、承德市金融扶貧模式及脫貧成效分析

承德市率先建立并推廣“政銀企戶保”金融扶貧模式，它是以政府為主導，將政府、銀行、企業(yè)、貧困戶、保險公司五方利益統(tǒng)籌考慮而形成的可復制、可借鑒的扶貧小額信貸模式。

（一）建立金融扶貧制度體系，創(chuàng)新激勵約束機制

承德市政府整合財政涉農資金，設立擔保基金、風險補償金，打造“資金池”，為“政銀企戶保”小額貸款提供擔保服務。合作銀行根據(jù)平臺擔保基金額度，按照1：10比例放大貸款。對于貧困戶單筆不超過5萬元、貸款期限不超過3年期的扶貧小額信貸免抵押、免擔保、基準利率放貸、政府貼息。通過股份合作制建立企業(yè)與貧困戶之間的利益聯(lián)結機制，創(chuàng)新“戶貸自用”、“戶貸社管”、“企貸戶用”三種農民用款方式，根據(jù)企業(yè)和合作社帶動貧困戶的數(shù)量實行差別化貼息，帶動越多，貼息越多，正向激勵農業(yè)企業(yè)帶動更多貧困戶脫貧致富。以競爭方式選擇合作保險公司，滿足保險公司基本利益訴求，推動保險公司開辦扶貧小額貸款保證保險，以一定比例參與貸款風險分擔。對于脫貧產業(yè)貸款發(fā)生的損失，由擔保基金、合作銀行和保險公司按照1：1：8的比例共同分擔。

（二）“政銀企戶保”金融扶貧模式脫貧成效

近三年來，隨著扶貧工作的不斷深化和“政銀企戶保”金融扶貧工作的全面展開，承德市整體脫貧成效顯著。如表1所示，截至2018年底，承德市貧困縣數(shù)量降至3個，剩余貧困村316個，剩余貧困人口6.67萬人，貧困發(fā)生率逐年銳減。

截至2018年底，承德市擔保基金7.7億元，風險補償基金3.2億元，理論上可以撬動銀行貸款70億元。如表2所示，承德市“政銀企戶保”小額貸款共發(fā)放7.56億元，其中企業(yè)貸款5.29億元，建檔立卡貧困戶貸款2.27億元，共帶動貧困戶13435戶。2018年底承德市剩余貧困戶28038戶，“政銀企戶保”扶貧小額貸款覆蓋貧困戶占比達47.9%，尚未脫貧的豐寧、圍場、隆化3個深度貧困縣中，隆化縣開始“政銀企戶保”模式最早，扶貧小額貸款貧困戶覆蓋率達55.7%，而豐寧縣和圍場縣貧困戶的扶貧小額貸款覆蓋率分別僅達22.6%和15.8%，“政銀企戶保”模式的扶貧脫困帶動作用還有待進一步加強。

二、承德市金融扶貧中存在的問題

（一）對頑固貧困帶動性不足，脫貧攻堅亟需啃下“硬骨頭”

“政銀企戶保”模式帶動的對象主要是有一定勞動能力、自身條件相對較好的貧困戶，這些貧困戶在政策幫扶下已經脫貧或者較容易脫貧，但隨著脫貧攻堅戰(zhàn)的不斷深入，頑固性貧困和深度性貧困問題逐步暴露，各種致貧因素疊加導致的復合型貧困是目前脫貧攻堅要攻克的重大難題和“硬骨頭”，而金融扶貧對這部分貧困群體的帶動作用有限，需要在目前金融扶貧模式的框架基礎上進一步創(chuàng)新扶貧方式，擴充現(xiàn)存金融扶貧模式的內涵和外延，才能實現(xiàn)全面脫貧致富的目標。

（二）承貸主體脆弱性顯現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展性不強

“政銀企戶保”扶貧小額貸款承貸主體是貧困戶和企業(yè)。貧困戶自有項目通常是農業(yè)種養(yǎng)殖產業(yè)，規(guī)模小、層次低，抗風險能力不足，一旦出現(xiàn)市場行情波動、自然災害或疫情等，生產或銷售都會受到沖擊。貧困戶還可以成立農業(yè)合作社或與龍頭企業(yè)合營，這導致近兩年承德市農業(yè)合作社數(shù)量呈現(xiàn)井噴式增長，但這些新興的合作社大多規(guī)模較小，普遍存在組織結構不完善、財務制度不健全的問題，盈利的可持續(xù)性較差，風險積聚較多。另一承貸主體就是當?shù)氐霓r業(yè)龍頭企業(yè)，但很多帶貧企業(yè)本就屬于小微企業(yè)，產業(yè)層次較低，缺乏現(xiàn)代經營管理理念，越是深度貧困的縣區(qū)，越缺少有實力的市場主體，企業(yè)的持續(xù)提高能力弱，帶動貧困的作用有限。

（三）思想意識落后，內生動力不足制約金融扶貧成效

金融扶貧離不開扶智和扶志。承德市目前的貧困人口受教育程度極低，文盲半文盲貧困人口占比10.9%，高中以上學歷的僅占3.7%，貧困群體缺乏基本的文化知識，金融知識更是嚴重匱乏;現(xiàn)存貧困人口中60歲以上的占38.5%，受教育程度和年齡導致貧困農戶思想意識落后，脫貧意識不強。長期的貧困還使得部分貧困戶存在“等、靠、要”思想，安于現(xiàn)狀，不思進取，不愿靠自身努力脫貧致富，而將脫貧完全寄希望于國家政策幫扶，扶貧資金的注入可能造成“養(yǎng)懶漢”問題，甚至進一步催生道德風險。

（四）局限于扶貧小額信貸，金融扶貧路徑有待拓寬

目前承德市金融扶貧模式基本局限于小額信貸模式，貧困地區(qū)金融業(yè)態(tài)不夠豐富，證券公司、期貨公司、融資租賃公司等其他金融機構金融扶貧的參與度不高，資本市場的作用沒有得到充分發(fā)揮，貧困地區(qū)企業(yè)既不能充分利用多層次資本市場融資，也不能運用衍生品風險管理工具去對沖價格風險，金融產品創(chuàng)新性不夠，不能滿足貧困地區(qū)多元化的金融需求，金融扶貧的思路還有待進一步拓展。

三、推進金融扶貧常態(tài)化機制建設的有效路徑探析

在脫貧攻堅的關鍵期，亟需找出解決目前金融扶貧存在問題的有效路徑，建立常態(tài)化的金融扶貧機制，構建一個因地制宜、良性循環(huán)的金融扶貧模式。

（一）以鏈式金融推動產業(yè)發(fā)展，建立“供應鏈金融+”扶貧新路徑

供應鏈金融是商業(yè)銀行將供應鏈中的核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，為整個供應鏈提供包括融資、支付、結算、理財和風險管理等綜合性的金融產品和服務的一種模式。針對目前“政銀企戶保”模式下承貸主體產業(yè)層次較低、產業(yè)鏈條較短的問題，進一步拓展產業(yè)鏈，覆蓋從產前的農資購買，產中的種植、成本管理，產后的銷售、物流的全產業(yè)鏈金融需求，助力帶貧龍頭企業(yè)、合作社不斷發(fā)展壯大，提升產品附加值，保障貧困戶農產品銷售渠道順暢，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。

（二）完善農村普惠金融服務體系，建立“融資+融智”金融扶貧新路徑

大力推動農村金融服務持續(xù)改善，宣傳普及移動支付等新興支付方式，持續(xù)推進貧困村信用體系建設。合理引導期貨公司等更多金融服務提供主體參與到脫貧攻堅中來，增強農村金融服務供給。扶貧先扶智、治貧先治愚，打造“智惠金融”系列項目，聯(lián)合高等院校、科研院所、社會公益組織、媒體等多方力量，合力開辦金融知識培訓班、金融知識講座等，尤其是加大對龍頭企業(yè)帶頭人、農業(yè)合作社和家庭農場管理者以及青年脫貧致富帶頭人的金融素養(yǎng)的培育力度;搭建線上教學平臺，打造適合農戶學習的金融網(wǎng)絡課程。

（三）加快金融產品創(chuàng)新，開辟“保險+期貨”金融扶貧新路徑

期貨作為金融扶貧“生力軍”作用正在不斷加大，通過“保險+期貨”金融工具與精準扶貧工作有機對接，可以幫助貧困戶及農業(yè)合作社穩(wěn)定收入預期，降低其市場風險暴露。承德市可以依托現(xiàn)有的期貨公司或引入新的期貨經營機構與貧困縣、貧困鄉(xiāng)或貧困村簽署結對幫扶協(xié)議，將分散的農戶與期貨市場聯(lián)系起來，幫助貧困戶和帶貧農業(yè)企業(yè)規(guī)避潛在農產品價格風險。保險公司通過購買期貨公司期權產品進行“再保險”，有效對沖理賠風險。

（四）大力發(fā)展融資租賃業(yè)務，創(chuàng)新“融資租賃+”金融扶貧新路徑

融資租賃具有“融資+融物”集于一身的特點，是與實體經濟結合最緊密的金融業(yè)態(tài)。承德市針對貧困縣區(qū)開展的涉農融資租賃業(yè)務仍處于起步階段，作為“政銀企戶保”模式的補充可以大力創(chuàng)新涉農租賃新產品。承德市下轄貧困縣基礎建設項目采購，貧困戶、農業(yè)合作社和涉農企業(yè)農業(yè)機械設備、大型車輛、旅游設施、大型牲畜等的采購都可以通過融資租賃的方式進行，為貧困縣區(qū)發(fā)展光伏產業(yè)、農業(yè)運輸、特色旅游業(yè)、果木種植業(yè)、特色林業(yè)等提供支持，帶動貧困戶脫貧增收。

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[責任編輯：史樸]