金融科技在金融風險管理中的應用研究

何雄

南開大學經濟學院 天津 300071

隨著我國市場經濟的發展，金融風險投資已經逐漸成為了社會發展的一種趨勢，并且其也將會成為促進我國市場經濟發展的主要動力，將有效地促進我國社會經濟商品化與信息化的發展。從本質上來講，金融風險投資就是在創業初期的一種融資方式，而風險投資程度將會對我國信息產業技術的發展產生決定性的影響，也直接影響著其所創造出的社會經濟效益。

1 金融科技在當代的內涵

金融科技是當下最受關注的話題之一。金融科技一般是指現代的人工智能、大數據等當代科技在金融方面的綜合運用與科學實踐，從而形成了新興科技金融為主的服務與運營模式。金融科技講究以現代為中心，以金融為對象，進行了一系列的變革。在當代，科技的快速發展，從而促進金融的發展，是帶動國家經濟快速發展的一大捷徑，而經濟的快速發展，是體現國家實力的重要標志。金融帶動經濟的發展，從而創造更多的財富，使人民的生活有了巨大的提升，加快了中國現代化建設的進程。人們的生活富裕了，從而反過來促進金融的發展，兩者相輔相成，缺一不可。科技金融在當代，被賦予了新的內涵。

2 金融科技在金融機構風險管理中的應用

2.1 人工智能在金融機構風險管理中的應用

金融機構可以通過人工智能技術對龐大的源數據進行半結構化和結構化處理，根據客戶需求和合規要求對資產組合進行優化，為客戶匹配差異化風險偏好的產品和服務，并為金融機構管理風險暴露提供更準確的測算，為風險識別、監測、預警、報告、處置等提供更加多元化的解決方案。如人工智能通過分析客戶的性別、年齡、教育、職業、收入等人口特征及金融經濟領域海量的結構化和非結構化數據，再利用機器學習分類及決策樹方法進行預測分析，對客戶風險進行分類、分級管理，為客戶提供實時的、定制化的產品和服務，最大限度的防范風險、提高績效；如神經網絡人工智能技術可結合智能決策系統，模擬人類的決策過程，進行人類思維模式的推理和判斷，對風險預測、計量模型無限迭代，為風險最優管控策略提供支持。所有金融機構都是反洗錢義務機構，人工智能在反洗錢的應用，主要是可疑交易的監測和智能審理兩個方面。人工智能運用于可疑交易的監測主要是基于大數據基礎上，引入機器學習方法，建立可疑交易識別模型，對海量的交易行為進行分析，勾稽出交易行為之間的關系，基于事先設定的判定規則，篩查出可疑的交易行為。人工智能運用于智能審理主要是在發現的可疑交易的報告，運用人工智能學習審理人員的經驗，對可疑交易案件進行機器分析，并輸出分析結果供審理人員參考[1]。

2.2 云計算在金融機構風險管理中的應用

云計算通過虛擬化技術將物理IT設備虛擬成IT能力資源池，以整個資源池的能力來滿足金融機構算力和存儲的需求，主要是通過統一的平臺，整合金融機構多個信息系統，消除信息孤島，在滿足信息安全、監管合規、數據隔離和中立性等前提下，為金融機構處理突發業務需求、部署業務快速上線，實現業務創新和風險管控；云計算具有穩定性、安全性、連續性等特征,金融科技風險管理需要數據的可持續性、穩定性、合規性、可使用性、及時性。一是金融機構主要是通過將重要的、敏感的數據接入到云計算存儲服務器，保證數據的安全性、業務連續性及授權后的共享性和可使用性；二是云計算與大數據技術結合，通過接入云計算服務器的所有計算能力，對海量的數據進行分析，為風險管控提供決策參考；三是通過提供專門的云計算技術應用風險管理的“云保險”，為金融機構技術風險提供保險服務。如金融機構運用云計算為BATJ瞬時的、海量的普惠金融提供實時交易結算、核算等服務，同時提供因技術出現失誤而造成的保險服務。

3 科技金融存在的風險管理

科技金融的突然出現，使得資金的流動性有了很大的改變。支付寶的出現，打破了銀行長期的穩定資金來源，人們開始將部分資金存入了余額寶中，這使得銀行損失了巨大的流動資金。如果人們短期內進行大量的資金流動，這是行為是銀行所不能承受的，這就造成了資金流動的問題。我們現在正處于數據大時代，我們信用信息是可以看得到的，當我們的信用處于高風險時，我們在銀行的貸款就會受到一定的限制，但是有一些機構和微小型企業就不會在意這些，他們依然給這些具有信用高風險的人群貸款。其后果是貸了款的人們根本沒有能力還款，而給這些貸款的公司或者平臺就注定會處于虧損狀態，長期以來這些貸款機構被迫破產，并且高風險信用的人群徹底失去了自己的信用。如果這些平臺想要長期存活，那么對信用風險的管理力度需要不斷地加強。

4 新時期完善我國金融風險投資管理的建議

4.1 提升從業人員綜合素質

金融風險投資行業的工作會涉及微觀經濟學、信息管理學、社會學、心理學以及財政學、貨幣銀行學等多個領域，并且其難度較大，所以從事金融風險投資工作的人員其綜合素質應當較高，這樣才能夠滿足該工作的需求。金融風險投資行業的工作人員，應當具備縝密的邏輯思維能力與敏銳的洞察力，這樣才能夠對所投資行業、投資行為等進行細致的分析。但是這兩種能力卻都是目前我國金融風險投資人員所欠缺的。所以我們建議，相關部門可以組織金融風險投資的人員深入高新技術企業進行參觀與學習，充分地了解行業發展動態，以便于今后投資工作的開展。此外，還應當培養工作人員的邏輯思維能力與數學分析能力，這也是金融風險投資中的必備技能，通過專業的講座、培訓等切實提升工作人員的專業能力與素質，以促進我國金融風險投資行業的快速健康發展。

4.2 加大金融風險投資稅收優惠

我國的金融風險投資主要集中在各個類型的高新技術企業當中，這些企業多數處于發展的初級階段，因此資金不足是他們發展中面臨的主要問題。所以為了促進這些高新技術企業的發展，為了促進金融風險投資行業的發展，我國政府部門應當出臺一些稅收優惠政策，鼓勵這些行業的發展。通過稅收優惠，降低了投資企業所應當繳納的稅款，保證了其資金鏈的正常運轉。此外，政府部門給金融風險投資行業一定程度的稅收優惠，就會吸引更多的人參與到該行業中，促進金融風險投資的行業規模擴大，這對于我國經濟的發展與高新技術企業的發展都有著積極的促進作用[2]。

4.3 加強政府部門的監督與管理

為了促進金融投資行業的健康有序的發展，政府有關部門應當加強對其的監督與管理，充分地發揮出政府部門在市場監管中的主導作用。在金融風險投資中存在著一些擾亂市場秩序、投機取巧的投資企業，對此，政府部門要對其進行警告，情節嚴重的還應當依法取締該企業，并勒令其承擔相應的法律責任。而對于一些規模較小的企業，政府部門則應當積極地鼓勵與扶持，采用降低銀行貸款門檻的方式，為其融資提供便利，進而確保其資金鏈的正常運轉，促進企業發展。

4.4 建立健全的管理機制

為了解決問題，我們應該建立監測機制。而建立監測機制，我們應該從資金的流動性，客戶信用的健全性入手才行。首先，我們應該保護客戶信息的安全，不被他人盜取。其次，對那些具有信用高風險的人群一定要嚴厲打擊，讓更多的人知道一旦丟失信用是多么可怕的事，同時建立合理的信用恢復制度，讓人們可以看到恢復信用的信心。最后，對于資金的流動性，我們一定要嚴加的管控，出臺合理的政策，保證資金的流動可以滿足人們的正常生活。從而使得金融科技快速發展[3]。

5 結語

金融科技的發展，帶動了經濟的發展。我們在享受金融科技帶來成果的同時，也要注意金融科技中的風險，尤其是管理中的風險。因此明白金融科技帶來的風險，從而預防其發生，是當下不可避免的。合理運用大數據，人工智能，是我們必修的內容，建立合理的監測機制，是我們重要預防手段。盡量將風險消滅在萌芽中，堅決守住不出現系統性金融風險的底線。