互聯網環境下移動支付安全問題研究

陸元婷

摘要：本文探討了互聯網環境下移動支付的主要特征，分析了互聯網環境下移動支付安全問題，研究了互聯網環境下移動支付安全問題的對策。

關鍵詞：互聯網;移動支付;安全問題

中圖分類號：TP309.2 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2019）09-0200-02

0 引言

新時期網絡技術不斷優化，網絡覆蓋范圍越來越廣泛，手機與平板電腦等移動終端的使用也十分普及，加之各大運營商的強力宣傳和優惠政策，使移動支付在短時間內迅速融入到了各個行業中。然而在移動支付過程中由于網絡病毒、偽基站、系統漏洞、政策與監管機制不健全等多種因素的影響，使的支付安全問題凸顯。所以，研究移動支付安全的影響因素與改進對策，是保障互聯網環境下移動支付順利開展的重要前提。

1 互聯網環境下移動支付的主要特征

1.1 使用人群城鎮化

近年來，互聯網建設不斷完善和成熟，4G網絡基本實現全國范圍的覆蓋，5G網絡正在搭建初期，為我國智能終端設備的應用與推廣提供了可靠的網絡基礎。在網絡信號的支持下，智能終端設備可隨時隨地進行網絡訪問，電子商務的快速迎合豐富了廣大人群的消費生活，移動支付越來越便利。而且在微信、支付寶等巨頭的帶領下，四、五線城市的移動支付越來越受歡迎。正是在這樣的發展趨勢下，移動支付逐漸由繁華的一二三線城市逐漸向四五線小城鎮拓展，使得移動支付使用人群的城鎮化特征越來越明顯。

1.2 適用范圍多元化

企業進入信息化管理后，企業的收入逐漸進入網絡支付模式來提供工作效率和工作便利性，移動支付也隨著企業管理的變化從單一的轉賬過渡到多元化的模式中，如網絡交易支付、生活繳費支付、理財產品支付、交通支付和日常生活支付等等。而且，移動支付的場景也不再受限于網上，逐漸從線上向線下轉移。外賣、打車、買菜等都可運用移動支付來完成。伴隨著激勵活動，移動支付使用比例迅速增大，現金交易占比大大縮小，導致移動支付已經成為日常生活的主要支付手段。

1.3 支付高頻化、小額化

隨著移動支付業務范圍的不斷擴大，水電費、話費、煤氣費、掛號費等小金額的移動支付由于其獨特的便捷性，得到了大量、頻繁、重復使用，同時這類業務在公共服務行業和社區等方面的日常工作中也得以廣泛應用。正是如此，政府、社區等公共服務部門的服務水平、效率和質量迅速提升，為民生的改善提供了助力。

2 互聯網環境下移動支付安全問題

2.1 支付安全

移動支付的方式雖然多樣化，紅包、轉賬、掃碼等，但最常用也是最方便的是二維碼掃碼支付。面對各種各條的商品交易，二維碼很難辯真偽，這給一些不法分子可乘之機，使得掃碼支付存在一定的安全隱患，有一定的機率會造成消費者信息泄露，密碼被盜，賬戶被盜刷或者是購買支付款項直接流向不法分子手中。隨著支付手段的更新升級，指紋支付、刷臉支付看似安全，仍然存在較大的安全問題，這給移動支付帶來一定的挑戰。

2.2 金融監管風險

移動支付應用方便，操作簡單，推廣范圍在不斷地擴大，使得金融機構的業務往來監管受到擠壓，特別是支付寶、微信、云閃付等這些支付工具的迅速崛起，資金流動完全可以跳出金融體制，再加上監管機制的完善速度遠遠小于移動支付技術的更新速度，使得金融監管風險進一步加劇[1]。

2.3 個人信息泄露

雖然移動支付深受百姓的歡迎，但在完成支付時，消費者的個人信息、金融信息、資金動向都被支付機構在暗箱中保存了下來，支付機構利用大數據技術可以輕松挖掘出個人愛好、經濟狀況、消費行為、理財需求等等。一旦這些數據被竊取，消費者將面臨較大的經濟損失。而且我國個人金融信息的安全法規并未出臺，法律保護難于實現，使得移動支付面臨較大的信息泄露風險。

2.4 法規政策不完善

在信息技術的支撐下，移動支付發展速度較快，然而我國相關立法由于程序復雜，流程緩慢，無法及時跟上互聯網的變更，導致移動支付相關法規過于單一和框架化，沒有明確的針對性，缺乏完善的法律保護。這種狀態下，移動支付面臨的是幾乎“無法無天”的局面。雖然國家金融機構不斷推出監管策略，但仍然無法擺脫其框架化的特征，法律作用十分匱乏。這種法律框架下，移動支付的管理十分困難。

3 互聯網環境下移動支付安全問題的對策

3.1 加強網絡安全建設

移動支付安全性問題需要從軟件和硬件兩方面來完善和健全。在軟件方面，開發商要做好支付安全環境的建設，對不法分子的防護要采用多元化手段，將密碼、防火墻、殺毒軟件以及信息通道的加密等技術進行綜合運用，建設支付安全環境。在硬件方面，要對網絡設備接口進行加密，對數據存儲設備進行加密等，保護數據信息安全、完整、穩定[2]。

3.2 深化多方合作機制

雖然移動支付相對于金融機構具有一定的獨立性，但在整個金融市場體系下，移動支付涉及的范圍較廣，如金融、商務、安全、應用等等，因此，仍然需要多方合作才能實現共贏。這就要求監管力度要深入，監管范圍要全面，需要多方監管形成立體監管網絡。監管領頭機構要做好協調溝通工作，使移動支付完全處于有效的監管體系下運行。

3.3 加大對個人信息的保護力度

（1）在當前法制框架下，完善移動支付的管理制度，使監管體系在移動支付中得到有效實施。（2）增加處罰力度和針對性，做好個人信息保護工作，對于亂用、交換、出賣個人信息的商家要嚴懲不待，并引入社會監督機制，使移動支付不再處于封閉監管狀態。（3）利用現代化的加密手段做好個人信息的加密工作，保護個人信息安全。

3.4 完善消費者權益保護機制

（1）個人自我保護理念要時刻牢記，只有不斷加強自我保護，才能保證合法權益不受侵害。這種理念的增強需要從宣傳入手，增加宣傳力度、范圍、頻次，甚至進行一對一宣傳，保證消費者能夠有效識別真假消費行為。同時，在支付中要確保個人信息安全，對于中獎、話費支付優惠等要提前做好官方確認，以防虛假信息套取密碼和卡號等，從而降低財產損失的風險;（2）交易雙方的責任要具體落實。移動支付管理需要按照金融機構管理方法和條例來進行支付管理，在管理中將收款方和消費者的法律關系，各自的法律責任以及免責條件、賠償范圍等進行明確標明，并保證商家有保護消費者信息的責任和義務，從而保證個人信息在移動支付中受到保護;（3）暢通投訴渠道。發生支付問題時，需要專門的處理機構來保障雙方的合法權益。因此，在投訴環節中，要做好優化、簡單、直達的渠道，使投訴高效解決，維護消費者的合法權益[3]。

3.5 建立健全法規政策

國家立法機構要根據移動支付的發展規模和更新速度，快速完善和健全相關的法律法規，使移動支付的相關法律具有明確的針對性，能夠為金融機構的監管提供法律保障。明確責任屬性，對移動支付的非法應用扎緊口袋，保護廣大人民群眾的財產安全和國家經濟利益。在完善的法律框架下促進移動支付快速穩定健康發展。

參考文獻

[1] 黃溢燕.互聯網移動支付安全風險研究[J].網絡安全技術與應用，2019（5）：88-90.

[2] 楊悅，胡蓉.移動支付下個人信息泄露問題及防范[J].合作經濟與科技，2019（13）：190-192.

[3] 劉艷秋.淺談移動支付的發展現狀及問題分析[J].科技與創新，2017（11）：4-5.

Abstract：This paper discusses the main characteristics of mobile payment in the Internet environment， analyses the security of mobile payment in the Internet environment， and studies the Countermeasures of mobile payment security in the Internet environment.

Key words：internet; mobile payment; security issues