我國互聯網金融監管的法律規制問題研究*

朱 哲

濟南大學泉城學院，山東 蓬萊 265600

互聯網金融作為一種新的經濟發展模式與傳統金融的發展形式截然不同，現行傳統的金融監管制度也就難以適應互聯網金融的發展現狀，所以說互聯網金融監管的法律規制需要在尊重互聯網金融發展規律的前提下不斷創新，以適應互聯網金融發展的需要。

一、我國互聯網金融的發展現狀

(一)互聯網金融的主要業務

聯網金融是指利用互聯網技術等現代信息科學技術來掌握客戶信息進而開展金融服務和通過網上交易互聯網支付來運行金融的一種經濟模式，這種經濟模式在進行金融資源配置時是以線上直接交易為表現形式的。利用互聯網發展金融主要是通過互聯網線上支付APP、APP合法借貸、網絡眾籌等網絡金融平臺的方式[1]。在這當中又主要是通過規模迅速擴大的互聯網支付業務支撐互聯網金融業的發展，目前我國的互聯網支付業務規模可以說是趕超傳統紙幣支付市場規模，補充和完善了我國的支付交易體系，而且我國的支付體系監管也隨之對互聯網支付業務開展監管，互聯網金融中的互聯網支付業務逐漸成熟。而合法的APP借貸互聯網金融發展業務也得到迅速發展，這是一種不同于傳統金融借貸的個人借貸的模式，由于其便利、快捷的特點能滿足許多微小企業投資者發展的需要，全國范圍內網絡借貸平臺的交易額也在不斷增加。

(二)我國互聯網金融監管的現狀

我國互聯網方面的金融業務大規模發展的同時也顯露出了一系列問題，比如：互聯網金融監管方面的立法滯后、我國發展互聯網金融的風險較大。

1.互聯網金融監管方面的立法滯后

主要體現在互聯網金融監管方面的法律法規不完善，我國現有的不完整、不明確、不具體的互聯網金融監管規則使得互聯網金融的發展處于一種難以有效約束的亂序狀態。比如：關于互聯網消費者個人信息和消費權益保護應該是互聯網金融監管法律規制中基礎的法律規范，但是在我國關于保護互聯網消費主體相關隱私和消費權益的法律法規還不完善。而且，即使現階段我國也存在一些監管互聯網金融發展的法律，但是我國現有的大部分關于互聯網金融監管的法律法規中的懲罰性條款不明確、不具體，宣示性的法律懲罰條款是無法有效地監管互聯網金融的發展情況。除此之外，互聯網金融監管立法滯后還體現在法律對于監管機構的規定不明確，比如：互聯網金融的監管主體不明確、監管機構內部人員職權不明確，這會導致監管互聯網金融的工作人員人員在執法中難以實現對互聯網金融進行有效全面地監管。

2.我國發展互聯網金融的風險較大

互聯網金融業務中的APP借貸、網絡眾籌等發展模式在缺乏完善的互聯網金融監管法律法規條件下極其容易發生非法集資等違法犯罪行為[2]，這不僅僅會給投資者帶來風險，還會影響全國范圍內互聯網投資者的投資信心，進而增加互聯網金融發展的風險。除此之外，由于我國關于保護互聯網消費主體相關隱私和消費權益的法律法規還不完善，那么互聯網消費者個人信息泄露的可能性增大，事實上，在互聯網內發生的隱私泄露速度迅速，泄露的范圍也很大，大量互聯網消費者個人信息泄露，就極有可能導致部分互聯網金融消費者的權益受到侵害。互聯網金融消費者對互聯網金融的安全性存在質疑甚至是不信任，互聯網金融穩定的潛在風險也就增大。與此同時，互聯網金融發展也伴隨著資金損失的支付風險和市場失控的風險。由于交易是在開放式的互聯網上進行的，而目前我國的密鑰管理制度還不完善，加密技術也不成熟，那些電腦病毒和黑客等都會給投資者資金損失帶來風險，而在互聯網交易完成之前還有一個資金滯留的階段，在這個期間內極有可能出現互聯網企業挪用資金而資金無法有效周轉的情況，進而導致支付風險的出現。同時，在互聯網的作用之下，金融市場內出現的風險會被無限擴大，在沒有完善的風險保障制度的情況下，極其容易發生互聯網金融市場風險失控的情形。

二、完善互聯網金融監管的法律建議

我國近幾年在互聯網方面的金融業務得到了迅速發展，形成了類型新穎多樣互聯網金融形式，但是，新的金融發展形式和舊的金融監管體制并不能相互適應，而且我國現有的互聯網金融監管的法律規制也不完善和落后，這都導致我國發展互聯網金融的風險加大，發展也受到限制，所以我國相關人員應該重視金融監管法律制度的立法工作，加強和完善對互聯網金融的監管。

(一)完善關于互聯網金融監管的法律法規

首先是要加強制定互聯網金融監管法律規制中基

礎法律法規的立法工作，比如：互聯網消費者個人信息和消費權益保護法。其次，還要加強互聯網金融領域內的專業立法工作[3]，我們可以借鑒英美等國在這一方面的立法研究成果，通過針對性專業性立法，在互聯網金融監管法規中可以著重于預防APP借貸、網絡眾籌等發展模式中存在的違法現象，出臺一系列對完善互聯網金融監管具有針對性的法律法規，如針對互聯網消費者個人信息保護、實行身份驗證實名交易的法律法規，總之就是要進一步明確在互聯網金融發展中的正當行為范圍和違法行為來引導和規范互聯網金融的健康發展。最后還可以通過加強對現有的關于互聯網金融監管的法律法規的修改，傳統的金融監管制度雖然不能完全適應新的互聯網金融的發展，但是相關立法工作者可以通過對互聯網金融發展規律的把握和傳統的金融監管制度的借鑒來做好金融監管法律法規的修訂工作，為互聯網金融的發展提供及時有效地法律規范保障。

(二)明確互聯網金融監管主體

在制定互聯網金融監管法律制度時要明確監管機構有哪些，推行多部門協調監管的原則，讓商務部、法制辦等部門都加入到互聯網金融監管中，對互聯網金融的發展實施有效科學合理監管。還可以實行不同互聯網金融業務不同監管部門管理監督的監管方式，比如：可以通過建立和完善相應的制度法規實現對那些征信情況良好的金融機構設立專門機構監管，保證互聯網金融服務的高效性。網絡眾籌是需要融資的企業家通過互聯網平臺集中人力物力進行融資以支持公司項目或產品的一種金融發展模式，目前我國也存在眾多網絡眾籌平臺。對于眾籌融資等金融發展模式的監管，可以通過由證監會為主要監管部門，商務部等其他部門也參與對其進行分類監督和延申監管的方式，實現專門性的互聯網金融監管。

三、結語

雖然我國現階段的互聯網金融還存在許多問題，但我們完全可以通過出臺互聯網金融相關法律、建立健全互聯網金融監管體制和完善互聯網消費者權利來降低互聯網金融的風險，從而健康有序的推動我國互聯網金融發展。