商業(yè)銀行擔(dān)保貸款中的法律問題與對策

李文力

成都銀行股份有限公司，四川 成都 610000

在新時期環(huán)境下，隨著我國金融體制改革力度的不斷加大，銀行貸款安全性受到社會廣泛關(guān)注，作為銀行貸款的主要方式之一，擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在開展過程中由于不同因素導(dǎo)致其出現(xiàn)不規(guī)范和操作誤區(qū)，致使商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在不同程度的法律風(fēng)險，對此要進(jìn)行有效的分析和解決。

一、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款中所存在的法律問題分析

(一)資難抵債法律問題分析

擔(dān)保貸款是借款人不能足額提供抵押或質(zhì)押時，由銀行認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人分為是法人和自然人，作為擔(dān)保方的法人，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。作為擔(dān)保方的自然人必須有固定經(jīng)濟(jì)來源，具有足額償還貸款的能力。保證人與債權(quán)人必須以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。商業(yè)銀行在開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)過程中會出現(xiàn)不同類型的不良資產(chǎn)問題，其中涉及借款人資產(chǎn)難以抵消債務(wù)的問題，在實施擔(dān)保貸款過程中，如出現(xiàn)需要以第三人擔(dān)保物進(jìn)行抵押，而抵押的資產(chǎn)由于不同因素出現(xiàn)貶值等情況，資產(chǎn)價值出現(xiàn)不同程度的降低，導(dǎo)致銀行在實施貸款時難以利用資產(chǎn)回收來對貸款進(jìn)行有效充抵。盡管實施動態(tài)化監(jiān)管可以發(fā)揮相應(yīng)的作用，但是由于一些不可抗力問題以及市場風(fēng)險問題，資難抵債法律問題依舊存在。

(二)不動產(chǎn)抵押變現(xiàn)法律問題分析

商業(yè)銀行開展的擔(dān)保貸款中不動產(chǎn)抵押物是主要的抵押物之一，盡管該類資產(chǎn)相對來說安全性比較高，但是存在變現(xiàn)難等情況，首先，因為市場處于不斷變化當(dāng)中，導(dǎo)致不動產(chǎn)抵押物在實施變現(xiàn)過程中容易出現(xiàn)價格波動情況，導(dǎo)致處置過程遇到困難，導(dǎo)致不動產(chǎn)抵押價值與前期的評估價值和實際價值之間存在差異，從法律角度來分析，抵押物在處置過程中所體現(xiàn)的價格往往難以對涉及的債務(wù)進(jìn)行全面覆蓋，甚至?xí)霈F(xiàn)權(quán)利順序在后債權(quán)人的抗辯情況，比如沒有抵押權(quán)的債權(quán)人認(rèn)為低價處置抵押資產(chǎn)屬于侵害其利益的行為，而權(quán)屬的爭議往往體現(xiàn)在不動產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的分離以及法律歸屬等情況，如果實施抵押的不動產(chǎn)出現(xiàn)交叉分離等情況，則從法律的角度會存在抵押物處置問題。

(三)擔(dān)保關(guān)系系統(tǒng)性法律風(fēng)險問題分析

隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行在開展銀行貸款業(yè)務(wù)過程中，越來越多自身實力不足的借款人會通過第三人抵押擔(dān)保來獲取資金，而擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在開展時往往會涉及大量的擔(dān)保企業(yè)和被擔(dān)保企業(yè)關(guān)系問題，比如涉及的業(yè)務(wù)往來關(guān)系等，尤其是產(chǎn)業(yè)鏈中相互協(xié)作的企業(yè)，經(jīng)常會通過相互擔(dān)保的方式來向商業(yè)銀行申請擔(dān)保貸款，該類方式的擔(dān)保貸款容易受到行業(yè)風(fēng)險以及市場風(fēng)險的影響，導(dǎo)致出現(xiàn)一系列連鎖反應(yīng)，比如出現(xiàn)供應(yīng)鏈斷裂、市場走弱，從法律角度來分析，容易出現(xiàn)擔(dān)保貸款關(guān)系系統(tǒng)性法律風(fēng)險問題，因此，針對該類風(fēng)險要做好有效防范措施，從擔(dān)保關(guān)系來對其涉及的法律問題進(jìn)行監(jiān)管，但是由于很多商業(yè)銀行存在監(jiān)督審核不合格等情況，導(dǎo)致出現(xiàn)不同類型的法律風(fēng)險和防范風(fēng)險問題。

二、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款法律問題成因探究

(一)立法及程序因素分析

首先，商業(yè)銀行抵押擔(dān)保的主要目的是維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，而依照我國有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，如果債務(wù)人難以對債務(wù)進(jìn)行償還，則債權(quán)人有權(quán)就抵押財產(chǎn)通過變賣、拍賣等形式來所獲得的財產(chǎn)來受償，盡管在《擔(dān)保法》中對有關(guān)事項進(jìn)行明確規(guī)定，但是在根據(jù)法律實際操作過程中，由于抵押物受償權(quán)次序存在不明確情況，導(dǎo)致在實施抵押物處理過程中經(jīng)常出現(xiàn)糾紛現(xiàn)象。《擔(dān)保法解釋》第58條規(guī)定：當(dāng)事人同一天在不同的法定登記部門辦理抵押物登記的，視為順序相同。如果擔(dān)保人就同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，如抵押順序相同，便無法判斷誰能優(yōu)先受償，在處理抵押財產(chǎn)時，銀行無法避免與財產(chǎn)的另一債權(quán)人進(jìn)行多次交涉，由此給銀行帶來財力、人力、物力上的浪費。其次，要想實現(xiàn)抵押權(quán)，往往需要涉及大量的法律程序和協(xié)商過程，而在實際操作過程時比較復(fù)雜，主要涉及兩方面原因，第一，債務(wù)人出現(xiàn)違約情況后，抵押權(quán)人難以對抵押物進(jìn)行有效處置，而法律規(guī)定中對債權(quán)人直接實現(xiàn)抵押權(quán)的可能性基本排除，往往會通過法庭審判的方式來決定抵押物的處置方式，第二，由于在實際執(zhí)行時存在各種各樣的干擾因素，涉及多方面利益群體，導(dǎo)致實現(xiàn)抵押權(quán)存在困難，比如出現(xiàn)隱藏和轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等現(xiàn)象，導(dǎo)致難以通過法律的方式來實現(xiàn)抵押權(quán)的獲取。

(二)銀行方面的因素分析

擔(dān)保貸款作為商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)之一，盡管實施過程中會高度重視合規(guī)性，但商業(yè)銀行為達(dá)到貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)，仍然會為在擔(dān)保財產(chǎn)僅基本達(dá)標(biāo)的情況下的企業(yè)提供擔(dān)保貸款。商業(yè)銀行所面對的客戶群體主要以中小規(guī)模企業(yè)為主，但是由于這些中小企業(yè)自身經(jīng)營能力不足，以及日常經(jīng)營管理水平不高，隨著市場競爭的日益激烈，很多企業(yè)在實際經(jīng)營和發(fā)展過程中由于市場變化等因素導(dǎo)致利潤率出現(xiàn)下降情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在不良貸款率居高不下的情況，從而引發(fā)一系列的法律風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)體系有待完善，特別是在監(jiān)管方面存在諸多問題，難以通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來實施，致使銀行風(fēng)險意識得不到有效提升，難以有效降低不良貸款率。

三、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款法律問題解決對策探究

第一，由于當(dāng)下所實行的《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)在商業(yè)銀行擔(dān)保貸款中抵押以及擔(dān)保的法律法規(guī)存在一定的滯后性，導(dǎo)致銀行在開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)過程中難以對債務(wù)關(guān)系進(jìn)行確定，涉及的糾紛難以進(jìn)行有效界定，因此，在后期的發(fā)展過程中，有關(guān)法律法規(guī)要盡可能依照商業(yè)銀行貸款所出現(xiàn)的法律問題進(jìn)行深入的探究和分析，積極開展不同類型的立法完善工作，從而促進(jìn)法律在商業(yè)銀行擔(dān)保貸款中的應(yīng)用性。第二，有效促進(jìn)信息平臺的統(tǒng)一性，商業(yè)銀行在開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)過程中，要充分發(fā)揮央行征信系統(tǒng)的作用和優(yōu)勢，將其進(jìn)行有效的延伸和利用，在系統(tǒng)當(dāng)中納入關(guān)于個人以及企業(yè)的信用信息記錄，從而實現(xiàn)即時查詢，從而在發(fā)放貸款過程中能夠?qū)⒂嘘P(guān)法律問題進(jìn)行有效的解決和規(guī)避。第三，有效整合不同部門，我國在所有權(quán)登記方面所涉及的管理部門比較多，導(dǎo)致在查詢和確認(rèn)所有權(quán)過程中存在不同類型的問題，對此要積極從法律角度來對有關(guān)部門進(jìn)行確定，積極進(jìn)行資源整合，從而有效確定和及時確定抵押物的所有權(quán)問題，為商業(yè)銀行擔(dān)保貸款法律問題的解決提供有效保障。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行在開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)過程中會出現(xiàn)不同類型的不良資產(chǎn)問題，擔(dān)保貸款法律問題比較常見，難以通過有效的法律手段來實施有效的規(guī)范，因此，在后期的發(fā)展過程中，有關(guān)法律法規(guī)要盡可能依照商業(yè)銀行貸款所出現(xiàn)的法律問題進(jìn)行深入的探究和分析，積極開展不同類型的立法完善工作，從而促進(jìn)法律在商業(yè)銀行擔(dān)保貸款中的應(yīng)用性，為商業(yè)銀行擔(dān)保貸款法律問題的解決提供有效保障。