大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題的研究

項(xiàng) 遠(yuǎn)

貴州師范大學(xué)，貴州 貴陽 550000

現(xiàn)代社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展以及消費(fèi)者意識的發(fā)展，人們可以通過便利靈活的貸款程序進(jìn)行貸款，互聯(lián)網(wǎng)貸款逐漸進(jìn)入人們的生活，并在他們的生產(chǎn)和生活的許多方面發(fā)揮了作用，尤其是在大學(xué)生這樣市場群體，學(xué)生更喜歡而且能夠更好地接受使用互聯(lián)網(wǎng)貸款這一新事物，高頻率地使用網(wǎng)絡(luò)借貸。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸市場擴(kuò)大的原因

網(wǎng)上貸款在大學(xué)越來越普及逐漸擴(kuò)大的原因通常是：①互聯(lián)網(wǎng)上的金融市場發(fā)展強(qiáng)勁。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)相結(jié)合，為貸款等行為以及互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺數(shù)量不斷增加提供了巨大的好處。②學(xué)生消費(fèi)需求增加。現(xiàn)代學(xué)生的消費(fèi)思想和消費(fèi)模式發(fā)生了根本變化，但在父母的幫助下，大多數(shù)學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活需求無法得到滿足。在這方面，網(wǎng)上貸款的資金被許多大學(xué)生接受和采用。③網(wǎng)絡(luò)貸款計(jì)劃的貸款門檻較低，不需要相關(guān)資產(chǎn)和支付能力測試來貸款給學(xué)生，迅速擴(kuò)大網(wǎng)上貸款市場。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的法律問題

(一)大學(xué)生的法律意識不夠強(qiáng)

一些大學(xué)生會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)貸款負(fù)債數(shù)十萬元。最終因壓力和能力不夠無法償還債務(wù)，導(dǎo)致精神崩潰，最后以自殺結(jié)束自己的生命。我國大學(xué)生應(yīng)該懂得如何利用法律保護(hù)自己，找出不良網(wǎng)絡(luò)貸款的問題，善用法律機(jī)制，防止自己的合法權(quán)益受到侵犯。法律也要求對違反者進(jìn)行處罰和加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)視和管理。

(二)大學(xué)生缺乏對網(wǎng)貸的了解與正確認(rèn)識

大學(xué)生與社會(huì)沒有充分接觸，他們的成長經(jīng)歷仍然不足以抵御大學(xué)生活中的不良貸款，對法律意識了解甚少，甚至在法律意識上意識不到不良貸款問題，仍然受到大學(xué)生的歡迎。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)你可能需要大量的經(jīng)濟(jì)援助，一些不良企業(yè)和個(gè)人利用這個(gè)機(jī)會(huì)推動(dòng)不良網(wǎng)絡(luò)貸款，大學(xué)生可能會(huì)受到損失。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸的法律問題解決對策

(一)大學(xué)生要樹立正確的觀念及法制觀念的建設(shè)

大學(xué)生已經(jīng)到了能夠?qū)ψ约贺?fù)責(zé)的年齡，要懂得自我保護(hù)，不要泄露自己的信息，也不要讓罪犯有機(jī)會(huì)利用自己的信息。不能盲目傾聽、盲目信任、依法判斷、咨詢相關(guān)律師保護(hù)自己的金錢和個(gè)人信息、減少風(fēng)險(xiǎn)。樹立科學(xué)價(jià)值觀與大學(xué)生法律意識的培養(yǎng)是其良好應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺能力的前提。一方面，它們必須加強(qiáng)自身在衛(wèi)生領(lǐng)域的價(jià)值觀和法律概念。另一方面，高校應(yīng)通過思想政治課加強(qiáng)大學(xué)生價(jià)值觀和道德法律意識的建設(shè)，促進(jìn)大學(xué)生的發(fā)展。

(二)加強(qiáng)和建設(shè)健康的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

一個(gè)健康完善的在線貸款平臺可以通過技能測試和信息監(jiān)管規(guī)避和預(yù)防大學(xué)生可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)貸款問題。有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的網(wǎng)上貸款制度，加強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)的資格審查，對貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行評估和登記。此外，針對大學(xué)生網(wǎng)上借貸中無力償還和多借等不良現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)加大財(cái)務(wù)信息審計(jì)力度。①平臺加強(qiáng)自身建設(shè)，開展法律法規(guī)允許的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)審批環(huán)節(jié)，規(guī)范審批流程；②貸款平臺應(yīng)嚴(yán)格審批借款學(xué)生的資格，充分考慮學(xué)生貸款后還款能力的各個(gè)方面，對不符合貸款條件的學(xué)生貸款；③在平臺和平臺之間建立一個(gè)供學(xué)生使用的貸款和貸款數(shù)據(jù)庫，以便交流貸款和貸款信息，從而避免重復(fù)，有效地減少不良債務(wù)；④加強(qiáng)借款學(xué)生個(gè)人和家庭信息的保密，起訴泄露學(xué)生信息的員工，增加學(xué)生的隱私。

(三)完善相關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)和制度

明確管理校園網(wǎng)貸款平臺的監(jiān)督職能，統(tǒng)一許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)，發(fā)揮自己的職能，有效控制校園貸款業(yè)務(wù)。相關(guān)部門應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：一是建立科學(xué)監(jiān)管機(jī)制，如建立校園互聯(lián)網(wǎng)貸款檢測和登記系統(tǒng)；二是建立規(guī)范化的利率機(jī)制，嚴(yán)格控制校園貸款中高利貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)；三是建立專門處理校園網(wǎng)借出的財(cái)政消費(fèi)投訴的投訴機(jī)制，及時(shí)為大學(xué)生提供有針對性、有效的法律咨詢；第四，高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)務(wù)法律意識，大力開展相關(guān)主題活動(dòng)，使大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀。

為了有效控制現(xiàn)有的校園貸款平臺，停止對涉嫌高利貸、強(qiáng)迫征收等違法行為的校園網(wǎng)的貸款。因此，通過對校園網(wǎng)貸款的分析和討論，得知要明確信貸平臺監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管，建立良好的監(jiān)管體系。校園網(wǎng)貸款平臺不僅需要加強(qiáng)自身的行業(yè)自律，還需要所有相關(guān)部門共同執(zhí)法和監(jiān)管層面。

四、結(jié)語

綜上所述，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化大學(xué)生的價(jià)值觀和法律觀念，完善網(wǎng)上借貸平臺，規(guī)范數(shù)據(jù)收集和收費(fèi)盈利。網(wǎng)上借貸的靈活性和便利性使其成為一個(gè)巨大的發(fā)展市場，在走向社會(huì)的過程中，要懂得正確運(yùn)用法律保護(hù)合法權(quán)益。網(wǎng)絡(luò)貸款前必須是合理的判斷，網(wǎng)上貸款過程必須遵循相關(guān)法律，還要對自己的行為負(fù)責(zé)。法律可以是事先預(yù)防的，也可以是最大限度地防止損害的。因此，大學(xué)生除了加強(qiáng)自我保護(hù)外，還必須了解和學(xué)習(xí)相關(guān)法律，合理實(shí)施網(wǎng)絡(luò)貸款。