金融保險精算與風險控制策略的思考

孫迪

【摘要】隨著社會的不斷發展，我國已經成功從計劃經濟時代過渡到了市場經濟時代，經濟體制的改變也為金融業的發展帶來了契機。金融保險是金融業重要的經濟業務板塊，而金融保險精算隨著金融企業對于風險認知的加深開始受到大家的重視。本文主要研究保險精算在我國的發展現狀以及存在的問題，針對問題提出解決的策略。

【關鍵詞】金融保險精算 風險控制 策略

我國金融保險精算起步較晚，所以沒有形成非常完善的精算體系，再加上沒有大量實際數據的支撐和缺乏精算方面的人才，導致我國保險精算發展受阻。而金融保險精算又與企業經營的風險控制息息相關，所以要尋找策略，解決精算發展受阻的問題。

一、金融保險精算的概念

金融業是資本發展的一定階段的產物，金融行業的發展有利于市場經濟的完善。金融業主要以開展股票、基金、信托、保險等業務為主，具有高風險、高收益、收益依賴以及高負債率等行業特點。而金融保險與其他金融機構不同，保險業務承擔高負債，并且有著很長的服務周期。

金融學上把金融保險精算主要是借助于數學的統計方法對商業保險中關于計算性數學問題作出解釋，并且結合金融學的原理為解決實際生活中遇到的問題提供可靠的依據，金融學上的保險精算可以大致分為兩個大部分的內容：保險與精算。保險行業的業務幾乎涵蓋了所有人事物，范圍相當的廣泛，從大的方面來說主要有人身保險、財產保險、意外保險、退休保險等項目。在西方的發達國家保險業務已經相當成熟，尤其是保險精算，國外的保險公司都有專業的精算師規劃風險與收益，但在國內保險精算還處于探索階段，各方面的研究都還不夠成熟。隨著社會主義經濟的飛速發展，我國保險精算也快速的成長起來。但從實際的經營來看，還存在很多的不足：首先行業內缺乏風險意識，經營的方式過于粗放，在日常的經營過程中埋下了很多隱患;其次隨著經濟全球化的發展，把我國的保險行業推到了更加廣闊的市場，但隨著而來的競爭壓力也非常大。現目前越來越多的保險公司領導和從業人員意識到了保險精算和風險管理的重要性，也著手完善風險預警機制，穩定地向長遠目標發展。

二、當前金融保險精算的現狀

隨著我國經濟的不斷發展，經濟全球化的加深不但拓寬了市場，而且讓我國的企業有機會接觸到世界級大公司的先進技術和先進的管理經歷。金融保險精算也是一樣，在有機會學習到國外先進的經驗之后，我國的保險精算有了很大的進步。但是，由于國外的先進技術和管理模式也不能直接照搬照用，而且再加上國外本身就已經相當成熟的監督機制和法律機制作為支撐，所以，我國的保險精算還有很長的路要走。目前，針對于我國保險精算存在的較大問題，提出來進行探討：

（一）對保險精算的重視程度不夠

雖然，金融保險隨著金融行業的發展已經有了很大的進步，但是作為金融行業的重要組成部分，還是行業內部足夠的重視。隨著信息時代的來臨，國家大力發展第三產業，強調第三產業帶動生產力，快速推進各行業的發展。但是在保險領域由于其特殊性帶來的高風險率限制了保險的發展速度，而利用精算來降低風險給企業的經營帶來的損失是非常可行的辦法，很多的保險監管部門已經專門開設了保險精算處，通過科學的計算方法及時規避風險，降低風險帶來的損失，增加收益。但是我國經歷了計劃經濟時代，很多的思維還停滯不前，國家大力干預經濟的時候風險大部分被國家承擔，所有一些大型的保險公司養成了依賴慣性;現在又市場經濟開始主導和調節經濟之后，大部分的保險企業都沒有風險管控的意識，也完全沒有意識到可以通過精算來降低風險發生的概率，所以，在實際的經營過程中遇到風險便無所適從。這種情況發生在保險的絕大多數領域，包括像壽險也是一樣，忽略精算已經影響到了保險行業未來的發展，很多消費者不愿參與長期性的保險投資，只愿意參與短期的保險投資，也是缺失了保險精算長期風險控制的作用。

（二）保險精算缺乏專業型人才

金融行業有其自身的特殊性，沒有實體的物品銷售，不參與生產經營，所以金融行業最重要的運作主體就是人。金融保險精算是一項專業性要求非常高的職業，國外一位成熟的精算師，可以為保險做長期風險管控，降低風險給企業帶來的負擔。但縱觀國內金融保險市場，專業的精算人才非常少，這樣的情況十分影響金融保險未來的發展，所以保險精算缺乏專業型人才也是我國金融保險發展緩慢的重要因素。根據市場調查反饋。現目前金融保險企業中的能夠擔任精算師的從業人員比較少，絕大部分是沒有經驗的職業新人，還有一些是從事風險控制的人員兼職做精算師的工作。保險精算人才現狀堪憂，大力培養專業型人才勢在必行。

（三）金融保險精算工作缺乏大量數據作為支撐

金融保險精算缺乏大量的實際數據作為精算師計算風險的支撐跟國內的環境有著直接關系，我國的金融業起步比國外發達國家晚了很多，然后后期發展良好，但是，仍然不能像外國擁有很多基礎性數據。這個問題的存在會影響到保險公司做風險管控，甚至可能會提高保險公司經營過程中的風險概率。從保險精算的角度來看，數據的缺失同樣也給精算增加了很大的難度，因為金融保險有著高負債經營的特點，再加上一般為客戶服務的周期的非常的長，導致金融保險公司在經營過程中會接觸到的金額都非常大，精算師在工作的時候為了保證精算之后得出的結論真是可靠，必須依托于大量的數據分析，以盡可能降低保險公司所承擔的風險。而大量的基礎數據指的不僅僅是本公司的數據，這個行業甚至整個市場的數據都需要進行收集。綜上所述，金融保險企業缺乏基礎數據也是影響和制約保險精算發展的重要因素之一，必須采取措施，解決問題才能提高精算師風險預估的準確性，從而降低企業風險，促進金融保險的發展。

（四）金融保險缺乏完善的風險控制制度

我國的金融保險起步較晚，金融保險所涉及的行業規劃和金融法律法規大多是借鑒國外比較的成熟的體制，但是我國走的是中國特色社會主義道路，照抄照搬國外的資本主義制度不符合我國的國情，也不適應我國特色經濟發展的道路。借鑒國外先進的管理技術和經驗，在結合我國實際情況進行本土化轉化，需要時間沉淀。但我國金融行業發展非常快，所以金融行業的管理制度以及相關法律法規跟不上發展的步伐，導致很多情況無制度規范，無法律依托。這也是存在于金融保險業的問題，要想一進步推動金融保險業的發展，完善金融相關制度和法律法規非常的重要，是國家和政府必須重視的問題。

三、金融保險精算與風險控制的策略

（一）完善金融保險精算機制

金融保險精算的發展有利于降低風險，提高風險控制的能力，所以國家及行業內部都需要引起對金融保險精算的足夠重視。目前我國還沒有特別完善的金融保險精算機制，所以金融保險精算和風險控制可以采取策略完善機制。首先，金融保險精算機制要符合我國特色社會主義國情，構建一個具備我國特色的精算機制。做到建構中國特色的精算機制必須要對我國經濟和社會發展有非常深入的研究，只有如此制定的機制才能真正符合我國金融保險的發展需求;另外建立符合中國國情的金融保險精算機制也能夠得到國家及政府的大力支持。

（二）加大對金融保險精算人才的培養

前文提到金融保險精算人才是影響金融保險精算進步和發展的重要因素，但目前我國的金融保險精算人才還存在大量缺失的狀態，所以必須加大對金融保險精算人才的培養。首先從技能和經驗兩個方面著手培養，精算所涉及的學科主要是數學和統計學，所以在培訓精算師的時候著重培訓這兩門學科，保證把基礎打牢實;另外，還需要培養精算師對于處理精算過程遇到問題解決問題的能力。精算師的培訓可以借鑒國外比較系統的培訓方法再與我國的實際結合，創造出理論與實踐相結合的培訓模式。其次，隨著信息技術時代的來臨，精算師培訓還需要與時代接軌。科學技術進入到各行各業，為每個行業提供極大的便捷，金融保險精算還是應用型精算儀器被發明應用，精算師的培訓要學習利用先進的儀器，站在統籌全局的角度，作出更加精確的判斷。

（三）結合現代科技，發展金融應用型設備

先進的金融理論和科學技術都是可以為金融保險精算和風險控制服務的策略，所以可以利用這兩個方面為金融服務。首先，先進的金融理論擴大了金融保險的服務范疇，在研發很多金融保險產品的時候，不局限于保險這一個板塊，例如金融保險與產品定價的完美融合，定制出期權定價模型等業務，涵蓋的業務范圍更加廣泛。其次，新興科技的發展為金融行業帶來了全新的發展，大量人工智能參與到金融工作中，使得很多公司紛紛裁員，但對于精算師而言卻是一個機遇，利于科學的進步展開精算工作，提高精算的水平，幫助金融保險更好的進行風險控制。

綜上所述，金融保險精算與風險控制是相互作用的關系。發展金融保險精算就是提高保險公司規避風險的能力，因為精算本來就是利用科學做長期性風險規避的工作。然而從我國金融保險精算的發展情況來看并不理想，原因有內部的也有大環境決定的，所以需要及時提出解決問題的辦法和發展的策略，為我國金融保險精算未來的發展提供更多的支撐。

參考文獻：

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