互聯網基金對商業銀行的挑戰及其應對策略

江昱瑤

（西北師范大學經濟學院，甘肅 蘭州 730070）

隨著科技的發展，我們逐漸地進入了互聯網時代，在這個時代中，從生活、出行和工作，到電子商務、移動通信和社交網絡等，人們的日常業務無一不與互聯網有著密切的關系，互聯網也在逐漸地改變傳統金融產業的價值模式，其中互聯網基金就是最為典型的代表。互聯網基金在高收益性、便捷的操作以及與網絡購物平臺的有效結合等方面充分彰顯了自己的影響力，雖然最近兩年來，互聯網基金的收益日益下降，但是不可否認，馬云的確做到了他說的那句話：“如果銀行不改變，那么我們來改變銀行。”今天互聯網基金對于商業銀行的影響似乎暫時是減小了，但是一個不可忽視的問題也在出現，那就是未來隨著新一代消費者的崛起，傳統的銀行貸、存款等理財方式被互聯網基金取代的苗頭也是比較大的，商業銀行仍然需要面對互聯網基金的沖擊。

一、互聯網基金的概念

互聯網基金最早的時候是出現在IT行業，主要是一些第三方機構向公眾提供金融服務的業務舉措。最初的時候目的是為了滿足電商平臺與銀行對接的需求，但是隨著電子商務時代的到來，“互聯網金融提供的業務領域逐漸拓寬，由簡單的網關接口滲透到轉賬匯款、小額信貸、現金管理等業務領域。”[1]這個時候互聯網基金就開始頻頻出現了，互聯網基金同傳統的基金相比，表現出了多個方面的優勢。

二、商業銀行應對互聯網基金沖擊的對策

（一）更新自身的服務理念

在互聯網金融發展下，傳統商業銀行實行創新各改革業務模式，而改革的核心和立足點便是以用戶和顧客為中心，現在的銀行業務競爭之中，顧客的要求也是千奇百怪，常常會要求各種個性化的服務，如果商業銀行不予以滿足，則會影響顧客滿意度，對銀行自身的發展造成影響。所以商業銀行，除了基本的技能和職業道德之外，還需要有較強的責任心和危機判斷與處置能力，需要學會站在顧客的角度上想問題，將客戶需要作為出發點，真正做到推心置腹，尋找最快最佳的解決金融措施，顧客才是真正的上帝。互聯網時代瞬息萬變，銀行也要主動行動起來，和企業開放合作，推出全新業務，制造新的用戶體驗，比如當下體驗經濟非常火爆，營銷者利用不同的體驗手段吸引消費者去體驗了解自己所銷售的產品，從而讓消費者產生消費的興趣和欲望，是消費者的消費需求，從而讓消費者產生消費的興趣。所以在這方面，銀行不妨在推介一些貨幣基金的時候，客戶可先體驗再購買，當前社會的科技和經濟飛速發展，人們的生活水平也隨之得到不斷的提升，除了服務和產品自身的質量以外，自身體驗滿足感的強弱以及購買情感愉悅程度的高低越來越成為顧客在消費過程中關注的重點，這充分說明我們需要關注客戶的體驗。

（二）與電商合作，實現共贏

傳統商業銀行壟斷業務被打破，在市場經濟的條件下，不斷追求變革的人一定會走在時代的前列，相反，那些慢半拍或者拒絕革新的人往往都會被時代所淘汰，基金市場的變化充分說明成功的關鍵是變革。而商業銀行最需要的便是盡可能地適應這種潮流，而不是故步自封。商業銀行需要重新梳理自己的基金業務，對標互聯網基金重新設計和開發基金產品，了解客戶信息、交易行為信息資產以及客戶最需要的貨幣投資方向。

另一方面，隨著當下網上投資和消費的興起，很多信息和消費數據是傳統的銀行無法監控到的，這也就意味著商業銀行需要擺正自己的身份和心態，去和互聯網基金進行合作，從他們那里獲取客戶數據，便于掌握客戶消費習慣、需求等資料，這樣在一些基金推銷和業務招攬上能夠更有針對性，只有這樣才能展開有目的性的創新性的金融服務。商業銀行也可以自己主動地去參與互聯網基金項目，主要有以下幾種。首先可以通過合作的方式，通過電商資源，獲取客戶資源，與之展開對標服務，可以將自己的信息和賬戶與電商平臺進行捆綁，實現互通，根據電商平臺的信息進行營銷，或者通過電商將產品推銷給其他客戶。其次，商業銀行業可以自己創建自主性電商平臺，利用自身的線下優勢，把線下資源挪到線上，這樣也能夠帶來更多的收益，不被互聯網隔絕。

（三）主打安全牌和關系營銷

在互聯網的背景下，傳統的商業銀行基金業務也不是全無生存的道理，商業銀行進行整體的轉型也是適應外界變化的一種有效方式，無論是盈利方式還是發展方式等方面都需要充分落實以客戶為中心的理念。相對于互聯網基金，銀行也有自己的安全優勢，在風險防控方面是比較妥當的，而互聯網基金面臨的風險也是比較大的，商業銀行可以為儲戶提供提取現金的服務，這是商業銀行能夠給自己打出的一張優勢牌。一些互聯網基金風險事件帶來的后果是非常的具有直接性的特征，尤其是當下隨著高科技及信息技術的不斷創新使用，操作風險的普遍關聯性特征呈現，操作人員有意或無意的人為操作失誤，都可能會立刻的帶來各種的危害，風險事件結果的直接性會導致沒有環節可以過渡，一些基金操作帶來的風險會擴大到周邊的客戶和對方群體，導致客戶的不滿意，如果互聯網基金平臺想去糾錯的話，還需要付出更多的糾錯成本[3]。商業銀行在這方面，可以將安全作為自己的出發點，吸引一部分穩妥型的客戶。而且反過來看，傳統商業銀行比互聯網基金的優點在于，和各企業均有密切的業務往來，有很多建立了多年的關系的客戶群體，對于這些群體可以充分使用關系營銷的方式，緊抓客戶資源，將精力放在和各企業、客戶進行有效交流中，真正防止客戶的流失。商業銀行應該在線下業務上加大投入力度，普及更多的消費終端，推出多樣化的刷卡消費活動，對刷卡消費進行相應的獎勵、抽獎等，總之，隨著經濟的發展，互聯網的進步，金融市場競爭逐漸激烈，互聯網基金吸收了很多的存款，這對于以利差為生存基礎的銀行來說沖擊是很大的，商業銀行應也開辟出全新的發展途徑，加強自身競爭力和發展力，盡快完成轉型。