信息化背景下的互聯網金融創新發展策略研究

劉圓佳

（成都職業技術學院，四川 成都 610000）

引言

我國在2013年互聯網金融在阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網企業的帶領下成井噴式發展，“余額寶”“網上銀行”“微信支付”“電商”等業務逐漸發展，就連傳統的線下業務也逐漸轉移到互聯網上，其支付方便、成本低廉等的特點受到了廣大群眾的喜愛。互聯網金融的發展也給傳統金融行業巨大的沖擊，傳統金融行業應該主動順應科技的發展，尋求改革，提高自身在互聯網公司中的競爭性，才能在競爭的洪流中安定地發展下去。

一、互聯網金融的概念

計算機技術的迅猛發展，使得具有精英氣質的金融業和互聯網技術融合發展，誕生了網絡金融、云金融、互聯網金融等發展模式。從金融模式的角度看，芮曉武、劉烈宏認為互聯網金融資源的核心是大數據資源和云計算技術，并將整個互聯網作為資源[1]。謝平提出“互聯網金融”的概念，互聯網覆蓋因受互聯網技術與精神影響，從傳統銀行、交易所、證券和保險等金融中介和市場向瓦爾拉斯一般均衡對應的無中介、無市場情形之間的所有金融交易和組織形式的轉變[2]。并將互聯網金融分成六類：P2P網絡貸款、網絡貸款與征信（基于大數據）、眾籌融資、金融互聯網化、第三方支付與移動支付、虛擬貨幣。雖然互聯網金融發展的時間不長，但也大大改變了人們對金融的認知，使得金融的參與門口降低，使得金融活動逐漸走人“尋常百姓家”。

二、信息化背景下的互聯網金融對傳統金融的關系

互聯網金融在短期內還不足以替代傳統金融的功能，但傳統金融必須與時俱進、主動融入新的運作模式，才能長遠發展。當前關于互聯網金融對傳統金融的影響研究可以分為三類：顛覆論、中立論和工具論。

在顛覆論中，互聯網金融作為一種新的融資方法。傳統金融中的融資方式一般為間接融資（以銀行為代表）和直接融資（資本市場為代表），而互聯網金融與這兩種融資模式均不太相同。在此論中，未來的互聯網金融將完全取代傳統的金融業，銀行和資本市場將逐漸失去市場。并且互聯網的發展程度能很大程度上對金融行業的發展程度產生影響，信息化背景下的金融很大程度上將成為互聯網中的一項功能。

在中立論中，信息化背景下的互聯網金融和傳統金融是相互促進、相互競爭又相互補充的關系。信息化背景下的互聯網金融對傳統金融的影響有兩面，積極地一面是能打破傳統金融的局限性、降低運營成本和加快行業效率等；消極地一面則會對去中介化的金融行業業務帶來沖擊，加大行業的競爭。因此認為互聯網金融能為金融行業帶來新的銷售渠道和獲取金融融資方式上的一種創新補充，不能完全取代傳統金融。

在工具論中，雖然自從第三次工業“互聯網”的快速發展，新型的金融運作方式隨著信息化的發展有所改變，并且有越來越依賴互聯網的功能的趨勢，但在金融體系中，仍然有很大一部分不能被互聯網所替代。互聯網金融的資產規模只是整個龐大的金融體制中很小的一部分，就算互聯網的發展越來越不可缺少，但也不可能替代傳統金融成為整個金融體系運作的主流方法，互聯網只是金融體系運作其中一個渠道或者方法。

綜上所述，互聯網金融是對傳統金融的補充和創新，是一種新型的金融運作手段，雖然會給傳統的金融行業帶來沖擊與挑戰，但是能加快整個金融行業的改革。金融行業需要盡快適應互聯網的發展，加快改革。而不是將互聯網當作競爭對手或是“洪水猛獸”，才能共同進步，達到共贏的目的。

三、互聯網金融的意義

目前，中國互聯網金融還在發展的初期，雖然信息化的互聯網金融在國內發展迅速，2013年由于多種新型的互聯網金融的爆炸式增長被稱為中國互聯網金融的元年。人們逐漸感受到了互聯網金融的便利性，例如快捷的支付方式、更低的交易成本、快速獲取市場信息等。但隨著中國金融市場的改革與發展，受到國內政策上的限制較多，互聯網金融的發展會逐漸降溫。互聯網金融的發展依舊對社會有著深遠的印象，具體體現在以下幾個方面：

（一）快捷支付：“支付寶”和“微信支付”的廣泛推廣，讓我國人民體會到的互聯網金融的便捷性。通過使用移動通信設備或者無線通信技術來轉移貨幣價值，實現相互貨幣的交易，減少了紙幣的使用。究其根本是移動設備和通信技術的發展，改變了傳統金融的支付方式。用戶可以不受時間、地點和方式的限制，隨時完成清償債務關系。并隨著安全措施的不斷提高，使得移動支付的范圍也逐漸擴大，企業到個人、小額到大額的支付都能更便捷、更人性化。

（二）簡化流程：基于大數據的分析，根據用戶行為、征信調查、消費信息等用戶資料能夠精確的判斷用戶的風險水平。從而提供更為合理、更為科學的金融理財管理方案。例如電商的發展，能夠通過用戶的消費行為，更有針對性的提供產品。在企業內部，優化企業內部流程和營銷渠道，大大加快了資金和產品的流動性。

（三）低成本交易：互聯網金融的發展，將金融產品推進了平民百姓家。長期以來國內的中小企業和個體用戶被大型金融機構所忽視。而隨著體系的日益完善，這種供需不平等的情況將會改變。特別是互聯網能彌補金融機構與用戶之間的“信息差”，使得互聯網金融的門檻降低，解決了中小企業融資難的問題，使得獲取資金的方式更為便利和低成本。

（四）整合市場：中國有大量的“散戶”存在，但并不是每個人都能將零散的時間與金錢合理運用。利用互聯網金融能夠將零散的資金合理利用起來，并且不受地點和時間的限制，正好能將碎片化的時間與金錢充分利用，實現經濟效益的最大化。

四、互聯網金融的發展策略

（一）傳統商業銀行的發展策略：商業銀行在互聯網的沖擊下想取得長期穩定的發展，提高客戶滿意度是最重要的。年輕人將成為商業銀行的主要客戶群體，銀行應該針對不同的客戶需求提供不同的服務，穩定客戶群，建立長期的運營模式。同時也要加強銀行與其他行業之間的合作關系，例如電商群體。電商擁有龐大的客戶數量，但資金容易受到庫存和地域的影響，可以針對此類客戶提供合適的貸款業務，盤活賬戶中的資金。此外，銀行還可以加強與移動運營商的合作，推廣自己的金融服務產品，減輕網點的服務壓力。節約成本，順應發展趨勢。還可以打造全功能的網絡銀行。開戶、存取、貸款等業務都可以在網絡上完成。

（二）保險業的發展策略：保險行業應該將資源整合并與互聯網保險進行融合，而不是簡單地將線下的保險產品搬到網上售賣。因此保險行業應該加強自身平臺構建，完善各項功能，并與其他行業進行合作，提供產品咨詢、保險售賣、審核、付費、售后等全方位的服務。并利用大數據記錄海量客戶資料，并進行分析提供個性化產品服務。同時可改變傳統的門對門銷售模式，改為O2O方式，通過客戶可以電話或者網絡咨詢各項產品，而銷售人員也可以為客戶制定保險計劃。同時還可以通過移動終端推廣自己的產品，挖掘潛在消費者，利用更為便捷的營銷方式可以減少企業的宣傳費用，增強與用戶的交流。

（三）證券業的發展策略：傳統證券行業在互聯網發展的過程中積累了龐大的用戶數據和服務經驗。但是想要在競爭中取得穩定發展，還需改變思維模式和轉換商業運營方式。隨著互聯網在城鄉的發展，證券行業應該不斷將產品推行廣大的鄉縣，爭取擴大農村市場，成為一個新的增長點；可利用互聯網的低成本優勢，對行業進行結構調整，下調傭金，降低證券行業的成本提高整體利潤，還可以與其他行業合作，推出便捷的服務。我國人民對證券行業還不了解，證券企業可以利用互聯網向用戶進行推廣說明，加強群眾對行業的認知，吸引潛在消費者。

五、總結

中國的金融和監管機制還有一定的缺陷，目前寬松的監管環境使得互聯網金融發展迅猛，導致一些安全問題和信息漏洞的產生，使得用戶的安全難以得到保障，因此我國應該建立完善的法律法規保障用戶的利益，監督和引導互聯網金融的發展。此外互聯網金融能夠彌補傳統金融的不足，金融行業應該順應發展，主動改革，以服務用戶為核心，并加強與其他行業的合作關系，為實體經濟注入新的活力。