大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用與創(chuàng)新

萬佐楷

摘 要：大數(shù)據(jù)是信息技術高度發(fā)達的產物，在各行業(yè)得到了廣泛的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代金融行業(yè)的創(chuàng)新，對中小企業(yè)的融資發(fā)展提供了必要支持。本文分析互聯(lián)網(wǎng)的概念，闡述現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機遇和挑戰(zhàn)，重點探究大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的實際應用，以供相關人員借鑒與參考。

關鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給人們的工作與生活帶來了極大便利，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念深入人心，新時代互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的有機融合，使傳統(tǒng)金融模式發(fā)生變化，提高了金融主體的服務效率。大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展備受矚目，利用先進的技術手段促進大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的應用與創(chuàng)新尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融功能的有機結合，利用大數(shù)據(jù)和云計算技術實現(xiàn)對金融產品的設計與營銷，并通過完善的數(shù)據(jù)信息資源進行內部風險控制的金融服務方式，其具體表現(xiàn)形式為P2P網(wǎng)絡借貸平臺、眾籌網(wǎng)絡投資平臺以及網(wǎng)上銷售的理財產品和網(wǎng)絡支付方式等等。由于經(jīng)濟社會的信息化發(fā)展，人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)金融的結合程度越來越高，對提高人們生活水平、解決企業(yè)融資難的問題具有深遠意義。

與傳統(tǒng)的金融模式比較，互聯(lián)網(wǎng)金融程序簡單、操作便捷極大提升了網(wǎng)絡借貸環(huán)節(jié)的工作效率。實踐工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣的特點，近年來獲得了較快發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了新形勢下中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，另一方面，由于相關監(jiān)管措施的不健全，使得部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營存在較大的風險隱患，不利于行業(yè)的健康有序發(fā)展，以下本文將闡述現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機遇和挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機遇

大數(shù)據(jù)技術在金融行業(yè)的應用，使得金融服務體系的工作效率顯著提升，尤其是有關金融信息的備案與查詢工作，相關人員可通過大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)對相關應用信息的精準定位與獲取，極大提高了日常工作效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與成熟，大數(shù)據(jù)技術與互聯(lián)網(wǎng)金融的結合程度越來越緊密。大數(shù)據(jù)技術對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，使網(wǎng)絡平臺的數(shù)據(jù)更加規(guī)范化與系統(tǒng)化。相關人員可通過計算機對應用數(shù)據(jù)進行收集與整理，為日常的工作提供便利條件。

同時，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)擁有龐大的信息資源，通過智能化技術可實現(xiàn)對數(shù)據(jù)關聯(lián)性的分析，并尋求規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融產品的市場定位和相關的價格確定提供依據(jù)。這一成果可應用在小額網(wǎng)上借貸、金融支付和保險等業(yè)務中，對精準營銷對策的選擇奠定基礎。大數(shù)據(jù)技術為互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)展提供了重要的技術支持，特別是利用大數(shù)據(jù)對現(xiàn)有的客戶群體進行分析，可為金融產品的設計提供合理化建議，進而保證產品設計工作開展的科學性和有效性。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)技術給傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)模式帶來了一定挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)主要和數(shù)據(jù)資源的獲取方式和獲取途徑有直接關系，由于現(xiàn)階段，網(wǎng)絡信息的安全性難以得到保證，加之，國家層面統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法尚未實施，給實際的金融監(jiān)管工作帶來了一定的難度。這是目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要挑戰(zhàn)。相關領域工作人員應給予重視，并采取有效辦法實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有效發(fā)展。此外，網(wǎng)絡信息的安全也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要挑戰(zhàn)。具體工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融中應用的產品信息失真和無序化也是目前亟待解決的重點問題，信息的實效性對風險控制措施的選擇和金融產品的設計具有重要作用，為合理應用大數(shù)據(jù)技術完成互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理與控制，技術人員應不斷提升自身的工作能力，加大技術應用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的高質量發(fā)展提供必要的技術支持。顯然，目前階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風險控制工作中仍然面臨很大挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用與創(chuàng)新

1.利用大數(shù)據(jù)進行產品設計

應用大數(shù)據(jù)技術進行互聯(lián)網(wǎng)金融產品的設計，在實踐應用中具有重要意義，可保證金融產品定位清晰明確、提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構的工作效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產品的設計工作涉及網(wǎng)絡支付、借貸和保險等諸多方面，為保證金融產品設計方案取得長久的利益，工作人員需要對市場情況有充分的了解與掌握，期間會涉及大數(shù)據(jù)技術的應用，通過完善的數(shù)據(jù)庫檢索相關的應用信息，進而保證互聯(lián)網(wǎng)金融產品設計的科學性與合理性。

同時，基于大數(shù)據(jù)技術的有效應用，可為互聯(lián)網(wǎng)金融產品的設計與變更提供思路與方向，通過對市場信息的獲取與分析，可保證在售的金融理財產品具有明顯的針對性，由此保證產品的設計符合時代發(fā)展特征，使其更加具有現(xiàn)代化和智能化因素。針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構而言，相關人員可利用大數(shù)據(jù)技術更新產品和服務，以此提高新時代金融理財產品的創(chuàng)新性、保證大數(shù)據(jù)應用的最佳效果。同時由于大數(shù)據(jù)的應用，使得金融機構的市場服務能力更強、可提高金融產品的市場占有率。而針對于消費者而言，大數(shù)據(jù)技術下，金融理財產品的種類更加豐富，人們可擁有充分的選擇空間，由此促使金融市場的服務功能更加完善，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了支持與保障。

以支付寶中的花唄借貸為例，通過大數(shù)據(jù)和云計算技術，后臺可智能分析用戶的網(wǎng)上購物信息、個人興趣偏好以及相關的人脈關系等等，以此完成對用戶花唄額度的授信，這種模式是新時代互聯(lián)網(wǎng)金融應用的優(yōu)秀典范，不僅提高了人們的生活水平，也獲得了一定的分期經(jīng)濟收益。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與人的生活息息相關，技術人員和后臺服務機構應結合大數(shù)據(jù)合理設計互聯(lián)網(wǎng)金融產品，保證數(shù)據(jù)技術應用的科學性，為人們的生活提供便利。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，大數(shù)據(jù)技術可分析平臺存儲的大量信息，并通過云計算技術實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的來源和市場需求狀況，進而可向用戶推送具有針對性的金融服務產品。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，科學技術水平日新月異，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的結合度日益加強，通過大數(shù)據(jù)技術設計的金融產品種類日漸豐富，例如，某房產中介，推出的現(xiàn)金分期付款、按揭貸款和裝修貸款等金融產品，極大地推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融產品的精準營銷

精準營銷需要對市場進行準確定位，實踐工作中，技術人員應利用大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融服務市場進行分析，并通過科學有效的手段建立其與目標客戶之間的溝通服務體系。現(xiàn)階段，網(wǎng)上保險銷售、銀行服務就是基于精準營銷體系構建起來的。精準營銷的優(yōu)勢可準確發(fā)現(xiàn)目標客戶，減少產品營銷環(huán)節(jié)中發(fā)生的費用支出，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)金融產品而言，減少中間環(huán)節(jié)服務費用，降低借貸利率，減少企業(yè)融資成本具有重要意義。通過大數(shù)據(jù)技術完成的互聯(lián)網(wǎng)產品精準營銷，一方面，可提高用戶體驗度、節(jié)約用戶互聯(lián)網(wǎng)金融產品的選擇時間。另一方面，基于大數(shù)據(jù)技術的應用，只有目標客戶群體可接收到產品的推送信息，由此極大提高了信息資源的傳播效率、節(jié)約產品推廣成本。通過以上分析可知，利用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)的精準營銷，不僅提高了客戶金融產品的體驗程度，也節(jié)約了企業(yè)的資金使用成本，進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的共贏趨勢。

實踐工作中，大數(shù)據(jù)技術可實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大量用戶信息的分析與整理，并根據(jù)一定的檢索條件篩選具體的服務信息，以此完成對目標客戶的準確定位，并根據(jù)數(shù)據(jù)信息之間的內在聯(lián)系，預測出用戶對金融理財和借貸產品的具體需求，以此完成智能化業(yè)務推送工作。具體工作環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)較為龐大且信息資源的準確性與可靠性有待檢測，這就需要技術人員利用大數(shù)據(jù)對相關信息進行比較分析，通過歷史數(shù)據(jù)與最新數(shù)據(jù)之間的對比，進行客戶信息的完善，以此為云計算和智能化分析技術的應用提供真實可靠的數(shù)據(jù)資源。

此外，針對用戶的精準營銷工作，可提高用戶的轉化率，保證用戶粘度，為互聯(lián)網(wǎng)金融產品的深層次開發(fā)提供基礎條件。具體工作中，大數(shù)據(jù)技術的應用在于幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司尋找目標客戶、提高金融產品的服務質量和營銷水平，在此過程中，需要技術人員利用大數(shù)據(jù)對平臺信息進行整合，并開展精準營銷工作，以此提高大數(shù)據(jù)技術的應用效果。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活聯(lián)系日益密切、互聯(lián)網(wǎng)金融產品的精準營銷已經(jīng)滲透到工作與生活的方方面面。大數(shù)據(jù)技術的構建更是有效提升了金融產品的銷售與管理水平。具體應用環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術可通過人們購買的金融產品類型和相關的網(wǎng)絡瀏覽記錄，智能分析用戶的年齡層次、個人偏好以及消費能力等信息，經(jīng)過授權后，可為用戶提供有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，顯著提升新時期網(wǎng)絡金融機構的精準營銷能力。

以國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險服務機構——眾安在線為例，該保險機構由國內知名的螞蟻金服、騰訊以及中國平安保險聯(lián)合發(fā)起成立，其業(yè)務模式均為網(wǎng)上銷售，涵蓋行業(yè)內流行的基本險種，包括人壽保險、意外險和財產損失險等等，在產品的定位和銷售群體選擇上，眾安在線機構理應大數(shù)據(jù)技術對網(wǎng)站平臺用戶進行系統(tǒng)且全面的分析，由此完成了對不同目標客戶的有效區(qū)分，并對客戶群體進行有針對性的互聯(lián)網(wǎng)產品銷售，以此實現(xiàn)了精準營銷。在具體的險種設計上，該機構也實現(xiàn)了創(chuàng)新，例如美團食品安全責任險、小米手機意外保障計劃以及37攝氏度夏日高溫險等等，由此眾安在線保險實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產品與時代發(fā)展與社會需求的有機結合，有助于落實精準營銷的工作理念。

3.風險控制在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的應用

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中應用的關鍵在于保證用戶信息的安全性，因此，在技術應用的過程中，采取風險控制措施具有重要的意義。現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的深入發(fā)展，網(wǎng)絡數(shù)據(jù)泄露問題日益嚴重，尤其是在企業(yè)的發(fā)展中，數(shù)據(jù)信息關系到企業(yè)的核心利益，因此，需要重點加強防范與治理。大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，用戶信息安全對于保證投資理財資金安全具有積極作用。實踐工作中，大數(shù)據(jù)技術可通過智能分析發(fā)現(xiàn)客戶的敏感信息資源，由此可對相關數(shù)據(jù)進行單獨管理，并通過加密數(shù)據(jù)庫的形式，對相關信息進行重點管理，以此保證數(shù)據(jù)信息在使用過程的安全和穩(wěn)定。

新時代，保障數(shù)據(jù)信息安全、為客戶群體提供健康安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺、是各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構工作的重點與方向，相關機構的技術部門應致力于提升運行網(wǎng)絡中的安全系數(shù)、設施完善的防火墻，并對相關的應用軟件進行及時的升級與維護，保證用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融產品交易中，個人信息的安全性。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，網(wǎng)絡使用者也應養(yǎng)成安全上網(wǎng)意識，利用知名的網(wǎng)站和平臺進行金融產品的服務與交易，以此有效避免交易數(shù)據(jù)被不良分子竊取。

總之，為保證大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融中的科學合理應用，相關技術人員應為用戶提供安全有序的網(wǎng)絡環(huán)境，并建立完善的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，為用戶相關金融知識的獲取和互聯(lián)網(wǎng)金融產品交易提供有利保障，同時，相關措施的應用，也可顯著提升互聯(lián)網(wǎng)金融機構的市場服務能力和大數(shù)據(jù)技術應用水平。

綜上所述，新的歷史階段，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，相關工作人員應利用大數(shù)據(jù)技術進行互聯(lián)網(wǎng)金融產品設計、開展互聯(lián)網(wǎng)金融精準營銷，以及科學合理地控制內部風險等。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員應看到現(xiàn)階段金融行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)，并采取針對性的解決方案為其發(fā)展奠定基礎。

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