保險理賠的新科技應用及展望研究

文/那海君，陽光農業相互保險公司

保險科技作為當前熱門話題之一，通過運用新科技能夠解決大量問題，依托新科技，用戶可在互聯網平臺上自主投保。而在人工智能和大數據的運用下，可進行海量信息的獲取，移動客戶端、移動網絡的運用則可快捷化理賠業務流程，能使保險企業成本降低、理賠效率提高。保險行業中科技技術的運用，可實現傳統保險服務模式的改善，加之與時代要求相符合的產品與服務的推出，更是實現了產業結構的優化。

1 保險理賠的新科技應用

1.1 深度學習與人工智能新科技的應用

理賠中人工智能的應用，基本體現在車損圖片識別領域中。現下，螞蟻金融服務集團推出的“定損寶”在市場上較為流行。“定損寶”中融入了深度學習圖像識別檢測技術，采用AI技術來代替大腦和眼睛，通過云端中部署的算法對事故照片進行識別，將原本由定損員負責的定損結果取代，維修價格、維修方案及受損部件等皆包含在內。同時，“定損寶”在欺詐風險降低方面，有著敏銳的異常案件洞察能力，可對圖片PS、重復索賠、事故原因不符合照片等欺詐行為識別。

國內科技公司研發的Linkface，也是通過深度學習的計算機視覺技術的運用，將全方位、全流程智能化解決方案提供給傳統銀行、保險公司及互聯網金融公司等金融客戶。該公司于車險領域中以核保險車（決定是否承包）和核損理賠（對損傷情況是否有欺詐存在進行勘驗）等為對象推出了鷹眼驗車與輔助核損系統。其中，鷹眼輔助核損系統使用中，用戶僅需在平臺中上傳照片，結合圖像識別技術，系統即可對車輛損傷程度自動完成評估，并給出定損報告，而保險公司則可參考評估報告予以賠付，溝通成本與時間成本得到顯著降低。

1.2 無人機新科技的應用

無人機新科技在各個行業中已經得到了較為廣泛的應用，因其具有無人駕駛特點的緣故，可代替人們參與個別費時、危險且復雜的事情。而在保險行業中無人機的應用，主要體現在火災現場、農業保險及大型事故中。應用了無人機之后，人們無需親自前往大部分危險現場進行核查，人員傷亡得到有效控制，且時間也得到了節省，保險企業成本顯著降低。特別是勘查面積較大、情況較危險且人類無法進入的情況下，其作用更為顯著，能快速、準確且高效的進行，在數據分析之后結合互聯網可朝著平臺、地面實施傳輸拍攝的影像、照片及測繪，能將受災面積和理賠金額快速分析、計算出。

1.3 基于“連接”和“社交”理念的全流程技術支持

微信于2017年6月推出了的智慧車險行業解決方案。智慧車險是以微信“社交”作為中心，依托微信連接能力推動車主投保、理賠體驗的增強，同時也有助于保險公司運營效率的提升、銷售額的增加，可為保險行業“互聯網+”的轉型提供動力。

微信智慧車險擁有在線投保出單、在線理賠及微信場景支付等功能，鼓勵用戶將投保頁面通過社交向好友分享，當好友投保之后即可獲取獎勵，如此一來交易額也就得到提升。微信在線理賠擁有微信快速報案、查勘和賠付修車等主要功能，能實現人工現場查勘成本的減少、理賠效率與體驗的提升、理賠周期的縮短。而微信查勘功能又由拍照查勘、音頻視頻查勘等內容組成。賠付修車功能則是在用戶將查勘結果確認后，依托銀行卡或微信零錢向用戶先行賠付，無需進行修車資金的墊付。同時，保險公司能夠立刻結案，理賠周期顯著縮短。

2 保險理賠的新科技應用展望

2.1 新科技推動理賠標準化

國內車險領域中，理賠流程長、成本高等問題長期存在，造成這一狀況的原因主要在于車險未能標準化。所以，保險公司應當通過標準化、自動化將運營成本降低。該方面，應用新科技即可體現出顯著的作用。現下，基于云計算、人工智能、風險管理等技術的第三方平臺迎來了更為開放的局面。如螞蟻金融服務集團向金融機構逐一、全面開放的金融云計算、人工智能、信用體系及風險管理等一系列技術能力，這也表示在目前所應用的技術基礎上，未來理賠創新的核心力量是以互聯網、區塊鏈及大數據等為主，在將理賠標準化逐步實現的基礎上，還能使理賠效率得到顯著提升，確保理賠等公平性。其中，互聯網顯著推動了集合及集合效率的提升，能將信息不對稱問題從根本上解決，實現了保險理賠效率的提升；區塊鏈則將全新的視角提供給了信用重構，有助于信用重構及更公平、公正且高效的信用體系的構建。同時，智能合約的出現，也能確保執行的公正與公平，為用戶提供更好的體驗，實現合約履行效率的提高。

2.2 新科技應用要防范風險

我國保險理賠中新科技的運用依舊有大量需要解決的問題存在，具體包含網絡安全、數據技術及監管等。所以，若想將不良狀況的產生避免，并對風險進行預防，需將下述兩方面貫徹落實：

一方面，網絡安全防范，漏洞檢查。網絡數據丟失、竊取等事件頻頻出現，對此應當予以基礎數據更可靠的保護。通過先進技術的運用對漏洞進行檢查，避免發生意外。同時加大網絡安全維護力度，將客戶數據丟失、被竊取等情況最大限度避免；另一方面，防范監管政策風險。應用新科技應當與國家法律及政策允許范圍相遵循，同時也要與保險本質和原理相結合。在深入研發新科技時，需確保處于監管范圍內，以便為人們的人身安全和財產安全提供保障。

3 結語

總而言之，日益發展的新科技在一定程度上加速了保險產業的轉型升級，人工智能、區塊鏈、深度學習等新技術的誕生，進一步簡化了保險理賠流程、降低了企業成本且減少了人員傷亡。科技的進步，將大量福利帶給了人們。保險理賠涉及了農業、汽車行業、醫療行業及大量依附的產業，這一系列產業都密切關聯著保險，科技為保險行業的進步提供了動力，而保險則為人們保駕護航。