淺析商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)貸后管理問題及對(duì)策

文/仝紅亮，中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部

商業(yè)銀行貸后管理是指商業(yè)銀行從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，直到本息回收或信用結(jié)束全流程的信貸經(jīng)營(yíng)管理，包括收集更新債項(xiàng)、客戶、擔(dān)保等因素的變化情況，分析對(duì)信貸回收的影響，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)以及商機(jī)發(fā)現(xiàn)等系列活動(dòng)。

1 商業(yè)銀行貸后管理的意義

1.1 加強(qiáng)貸后管理是商業(yè)銀行防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手

十八大以來(lái)，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，多次就防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)做出重大部署。習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中提出，以“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”為首的“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”是我國(guó)決勝全面建成小康社會(huì)的重要戰(zhàn)役。2019年政府工作報(bào)告中，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是今后一段時(shí)間內(nèi)重要工作。有效的貸后管理，及時(shí)預(yù)警、化解風(fēng)險(xiǎn)是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。

1.2 加強(qiáng)貸后管理是持續(xù)落實(shí)監(jiān)管要求的重要抓手

銀保監(jiān)會(huì)多次發(fā)文明確，要求商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。良好的貸后管理，能夠有效實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸資金投入領(lǐng)域與用途的監(jiān)管，確保專款專用，遏制資金“脫實(shí)向虛”，確保信貸資金符合國(guó)家宏觀調(diào)控政策與行業(yè)政策，對(duì)貸款投放進(jìn)行指導(dǎo)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

1.3 加強(qiáng)貸后管理是商業(yè)銀行維系客戶關(guān)系的重要渠道

良好的貸后管理，不僅是信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，還是信貸人員發(fā)現(xiàn)客戶潛在商機(jī)的重要渠道。貸后管理能使信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶潛在需求，并在第一時(shí)間進(jìn)行響應(yīng)，為商業(yè)銀行的持續(xù)營(yíng)銷提供了重要保證。

2 商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)貸后管理存在的問題

2.1 “重貸輕管”現(xiàn)象仍然普遍存在

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)的最主要組成部分，也是商業(yè)銀行盈利的主要來(lái)源。加快信貸投放，搶占市場(chǎng)份額就成了各家商業(yè)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)下的應(yīng)對(duì)策略。同時(shí)，商業(yè)銀行上級(jí)機(jī)構(gòu)在制定考核目標(biāo)任務(wù)時(shí)，考核指標(biāo)多為貸款、中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)，一定程度上也對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)形成“重貸輕管”導(dǎo)向，導(dǎo)致資源配置明顯向營(yíng)銷環(huán)節(jié)傾斜。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)管理在考核上有最低權(quán)重的要求，但考核指標(biāo)多以不良額、不良率等結(jié)果指標(biāo)為主。對(duì)于貸后管理過程指標(biāo)的考核，仍然相對(duì)缺失。長(zhǎng)期以來(lái)存在的“重貸輕管”管理傾向與注重經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核體系，客觀上造成了信貸人員忽視貸后管理的現(xiàn)象，多數(shù)信貸人員貸后管理意識(shí)薄弱。

2.2 貸后管理人員素質(zhì)、崗位制衡水平仍需提高

隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)尤其是普惠金融信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的基層機(jī)構(gòu)與人員被授予經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的權(quán)限，造成部分信貸人員經(jīng)驗(yàn)匱乏，各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控不足。同時(shí)，部分信貸人員的職業(yè)道德教育仍有欠缺，內(nèi)外勾結(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)事件屢有發(fā)生。部分商業(yè)銀行貸后管理相關(guān)工作職責(zé)由經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，或由經(jīng)營(yíng)部門的專職人員負(fù)責(zé)。負(fù)責(zé)貸后管理的人員與業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員是“利益關(guān)聯(lián)”關(guān)系，不能實(shí)現(xiàn)有效制衡。

2.3 貸后管理差別化程度仍需提高

目前，多數(shù)商業(yè)銀行在貸后管理中，僅對(duì)客戶類型、行業(yè)進(jìn)行了簡(jiǎn)單分類，而未考慮到客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，差別化程度不足。同時(shí)，在貸后管理中，部分商業(yè)銀行對(duì)特定產(chǎn)品、區(qū)域的要求并無(wú)實(shí)質(zhì)性差異，貸后差別化程度不足導(dǎo)致集中度，進(jìn)而影響貸后管理成效。

2.4 貸后管理金融科技手段應(yīng)用不足

由于國(guó)內(nèi)信用體系建設(shè)仍不完善，商業(yè)銀行在絕大多數(shù)區(qū)域也無(wú)法實(shí)現(xiàn)與工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府機(jī)構(gòu)與征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接，多數(shù)商業(yè)銀行在開展貸后管理工作過程中，對(duì)相關(guān)信息的核查主要靠人工登陸相關(guān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站查詢，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，效率較低。多數(shù)商業(yè)銀行也未能建立成熟的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)體系，對(duì)企業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)預(yù)警，貸后風(fēng)險(xiǎn)管控能力滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，隨著中央大力推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行開始推廣線上大數(shù)據(jù)類業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量成倍增長(zhǎng)，原有依靠人工進(jìn)行貸后管理的模式難以滿足新的要求，而適應(yīng)業(yè)務(wù)需要的智能化貸后管理體系仍未建設(shè)完善。

3 完善商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)貸后管理的對(duì)策建議

3.1 轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，改變考核思路，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

在當(dāng)前面臨防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的背景下，商業(yè)銀行要抓住我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段的契機(jī)，自上而下徹底扭轉(zhuǎn)“重貸輕管”的思維，業(yè)務(wù)上除了抓規(guī)模，更要重視發(fā)展的質(zhì)量。考核上統(tǒng)籌規(guī)劃業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)與發(fā)展質(zhì)量的關(guān)系，促進(jìn)人力資源、財(cái)務(wù)資源等在信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的合理配置。推動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)充分重視貸后管理工作，提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 推進(jìn)貸后管理專業(yè)化體系建設(shè)

3.2.1 依托會(huì)議平臺(tái)，建立貸后檢查報(bào)告審定機(jī)制。例如，客戶年度貸后檢查報(bào)告、重點(diǎn)關(guān)注客戶的季度檢查報(bào)告，應(yīng)由貸后跟蹤會(huì)議審定并出具意見，同時(shí)明確不同類別客戶的貸后檢查報(bào)告的會(huì)議審定層級(jí)等。

3.2.2 強(qiáng)化貸后檢查成果在授信審批等環(huán)節(jié)的運(yùn)用。明確經(jīng)貸后跟蹤會(huì)議審定后的年度檢查報(bào)告（或季度檢查報(bào)告）作為授信申報(bào)環(huán)節(jié)的要件之一，支撐后續(xù)授信審批。

3.2.3 實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)檢查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控的有效銜接。非現(xiàn)場(chǎng)檢查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控實(shí)現(xiàn)有效銜接，確保貸后檢查落實(shí)到位，依托金融科技逐步調(diào)整非現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容、頻率等，最終實(shí)現(xiàn)以預(yù)警監(jiān)控完全替代非現(xiàn)場(chǎng)檢查的理想狀態(tài)。

3.3 不斷提升貸后管理差別化水平

圍繞歷史實(shí)際違約率建立客戶分類體系，將大中型客戶、信貸余額在1000萬(wàn)元以上的小企業(yè)客戶納入差別化管理范圍，根據(jù)歷史實(shí)際違約率數(shù)據(jù)，綜合考慮所有制類型、行業(yè)近三年不良率、客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、差別化授權(quán)等因素，對(duì)客戶進(jìn)行分類，在貸后管理方案制定、貸后檢查、貸后跟蹤會(huì)議及貸后督導(dǎo)等方面實(shí)施差別化。

3.4 加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，提升貸后管理成效

加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，打通行內(nèi)外“信息孤島”，建議商業(yè)銀行建立統(tǒng)一的信貸管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)各機(jī)構(gòu)、各條線間的信息共享。 同時(shí)，加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府機(jī)構(gòu)與征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接。如中國(guó)人民銀行廣州分行已牽頭建設(shè)中小微企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)（簡(jiǎn)稱“粵信融”平臺(tái)），利用全省和地市公共信用信息管理系統(tǒng)和廣州銀行電子結(jié)算中心網(wǎng)絡(luò)條件，打通政務(wù)網(wǎng)、金融網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的信息交互，匯總各政府機(jī)構(gòu)的企業(yè)信息。商業(yè)銀行可爭(zhēng)取與相關(guān)機(jī)構(gòu)或第三方企業(yè)的對(duì)接，力爭(zhēng)將相關(guān)數(shù)據(jù)接入統(tǒng)一信貸管理平臺(tái)，通過統(tǒng)一信貸管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)銀行賬戶余額、日均存款、企業(yè)主及配偶個(gè)人存款、信用卡（針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)）等行內(nèi)信息，工商、稅務(wù)等外部信息的及時(shí)掌握，并將相關(guān)信息運(yùn)用于智能預(yù)警。

3.5 加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍與信貸文化建設(shè)

3.5.1 建立專業(yè)的貸后管理隊(duì)伍，確保隊(duì)伍獨(dú)立性。盡管經(jīng)辦人員及其所在機(jī)構(gòu)是最熟悉客戶的人，但也容易對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)麻痹大意，“利益共同”關(guān)系也決定了存在獨(dú)立性不足問題。建議可考慮建立專業(yè)的貸后管理隊(duì)伍，專門負(fù)責(zé)企業(yè)客戶貸后管理工作，管理上與歸屬于獨(dú)立于信貸經(jīng)營(yíng)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，實(shí)施以貸后過程管理為主的考核體系，考核指標(biāo)可包括如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況、采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。

3.5.2 加強(qiáng)信貸文化建設(shè)，不斷提升對(duì)信貸人員的專業(yè)能力與職業(yè)道德教育。推動(dòng)正確的信貸經(jīng)營(yíng)管理理念植根于信貸人員腦海，讓重視貸后管理與保持職業(yè)道德素質(zhì)成為一種習(xí)慣。

3.5.3 建立“績(jī)效延期發(fā)放”制度。參考銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》對(duì)商業(yè)銀行高管人員實(shí)施薪酬延期發(fā)放的制度，對(duì)于信貸經(jīng)辦人員當(dāng)年清算的績(jī)效，設(shè)立個(gè)人專戶，延遲2-3年發(fā)放，對(duì)于期間發(fā)生不良或發(fā)現(xiàn)辦理業(yè)務(wù)過程的違規(guī)行為，在專戶中扣減績(jī)效，形成約束。