互聯網金融背景下我國商業銀行的發展對策分析

文/劉亞靜，山東工商學院國際商學院

1 我國互聯網金融的發展現狀

所謂互聯網金融，即在以互聯網工具為依托，將傳統金融機構和互聯網企業相結合，在完成存款、貸款、辦理結算三大業務的基礎上，開創諸如資金融通、支付、信息中介等新興業務。自二十世紀九十年代至今，經過所謂的市場培育期的洗禮之后，互聯網金融煥發出新的活力。據統計局發布的數據顯示，2018年金融業GDP增加值增4.4%。金融經濟的向好發展有助于金融市場的壯大。因此，未來中國金融尤其是技術運用程度極高的互聯網金融依舊具備較大的發展潛力。與此同時，國家的大力支持，也為互聯網金融發展提供了良好的空間。為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，經有關部門同意，中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發[2015]221號）。中國也將“人工智能”寫進了“十三五”規劃草案。央行也成立了金融科技委員會等等。這一切，都為我國互聯網金融的發展打下了良好的政治基礎。而隨著我國的經濟發展，國民素質提高，理財意識增強，也使互聯網金融的發展有足夠的需求市場。

2 互聯網發展對我國商業銀行的沖擊

互聯網金融的強勁發展，讓我國商業銀行的發展面臨著巨大挑戰。尤其是在發展模式、服務范圍、業務效率方面面臨巨大沖擊。

2.1 成本優勢喪失

互聯網金融的發展致力于使全社會群體更有效更低廉地享受金融服務。而這也是吸引大眾眼球的關鍵一點。互聯網金融的最大優勢便在于“互聯網+”。通過互聯網大數據在整個互聯網覆蓋范圍下實現信息通信和資源共享。包頭商業銀行行長助理兼包銀消費金融公司董事長劉鑫說過：“做互聯網金融最大的優勢是啥也沒有。” 與商業銀行相比，互聯網金融發展的第一步便極大地減少了人力、物力、財力在金融服務過程中的浪費。而商業銀行不僅在信息獲取方面要支付較高成本，身為線下實體金融經濟體，與互聯網金融相比，其在交易成本、風控成本和信用成本三大方面均無明顯優勢。截止到2018年6月，商業銀行的收入比由2017年12月的31.58%降低至27.42%。而在同時間的互聯網金融發展卻很穩健。從持牌消費金融公司公布的2018年業績情況來看，大部分消費金融公司實現凈利潤44.35億以上。從搜索金融產品到購買，互聯網金融利用大數據的存儲、計算和分析能力，可直接通過線上為金融消費者提供完整服務。假設一位消費者要通過商業銀行進行交易，商業銀行必須付出大量的人力和時間，其處理業務的低效率既浪費了時間，又在不經意間加大了交易的機會成本。在風險控制方面，這些銀行潛在成本的流失也是商業銀行與互聯網金融相比的一大劣勢。而在信用成本方面，由于當前中國經濟正處于降速提質階段，創業潮流涌現，而剛剛創業的企業資金流動性較差，致使商業銀行的壞賬成本增加。就銀行貸款給企業來說，盡管在企業盈利后期會使信用由劣向優轉化，但就前期漫長的創業期來看，仍然會對商業銀行的信用成本造成極大的損害。

2.2 服務范圍存在局限性

商業銀行的主要業務范圍是吸收公眾存款，發放貸款以及辦理票據貼現等。其傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。而當前互聯網金融的發展范圍卻遠比商業銀行寬泛的多。以P2P、支付寶為例，除金融業務以外，還接受金融機構委托從事金融信息技術外包、金融業務流程外包、投資和資產管理咨詢、技術咨詢與服務等等。根據普益標準的統計數據，2018年商業銀行共發行的凈值型理財產品4481款，相比較2017年的1183款，發行量增長了近3倍。雖近年來各商業銀行也開創了一些資產管理和投資咨詢等新興業務形式，但從總體來看，由于商業銀行的長期傳統業務的歷史性特點，受傳統模式禁錮較大，保守性強，導致了商業銀行只以傳統業務為主的固化發展模式。縱觀商業銀行當前的發展現狀，我們不難看出，當前社會大多數有一定資產的人大都會選擇參考互聯網金融的各項業務為投資理財的首選。因為他們認為，固化的銀行理財方式不能充分利用互聯網大數據的背景，從而不能多方位拓寬投資理財眼光，確保其收益最大化。

2.3 資金配置效率較低

當今，互聯網金融的出現提高了資金配置效率，增加了金融市場的有效競爭，為金融市場注入了新興活力。以中小企業融資來說，中小企業融資難、融資貴已經是當前金融市場存在的普遍問題。M yers(1990)認為信息不對稱是造成企業作為資金需求方難以獲得資金的根源。正如劉愛萍(2013)所說，互聯網金融與其他融資方式的最大不同之處就在于信息處理效率。互聯網金融，充分利用了大數據、云計算和移動支付等新興信息技術，提高信息與需求對稱連接率，在時間和質量方面追求資金配置效用的最大化。但返觀線下商業銀行在此方面的表現卻不容樂觀。因信息不對稱導致的銀企對接不暢，有效需求不足，且在融資過程中放款慢，審批繁瑣……這一系列問題，都迫使商業銀行盡快提高銀企對接效率，以最少的成本來實現雙方乃至多方的利益最大化，從根本上解決資金配置的效率問題。

3 我國商業銀行的發展對策

從以上分析來看，要想為商業銀行的發展獻計獻策，必須從其所處的特殊金融地位和大背景出發，有的放矢。而以下所有對策，都以解決商業銀行信息不對稱為思路，積極拓寬資金供給方和需求方的范圍，謀求利用更多信息，提高資金配置效率，從而使商業銀行在互聯網金融的競爭下有自己獨特的競爭優勢。

3.1 積極尋求互惠互利合作

互聯網金融能如此迅速發展，在很大程度上離不開其與第三方的合作。商業銀行也可借助此發展模式，尋求資金供給方和需求方的“中間人”，從而打通雙方的中間門檻，加大資金在雙方之間撮合成交的可能性，從而實現線上線下的商業銀行雙模式。如此一來，既滿足了客戶對信息掌控度的時間和空間需求，又加快了資金的使用效率，從而促進了銀行業務量的提升。當然，尋求互惠互利合作不能只著眼于互聯網金融第三方，因為互聯網金融在其迅速成長的過程中存在著風險性高、穩定性差等諸多問題。因此，商業銀行也要從自身現狀出發，與實體經濟形勢接軌。跨行支付即為一種穩定性與風險性都較高的方式。因各銀行間自成立以來就有著同業拆借等業務往來，推進跨行支付，則是消除資金在各銀行間的壁壘，增強其流動性，從而提高資金使用配置效率。

3.2 開創互聯網業務，提高服務質量

開創互聯網業務的目的在于，在互聯網發展大勢下，以最大的可能性，尋求一種兼線上線下雙重身份的發展方式，在優勢性明顯的互聯網發展浪潮中，以優勢互補的形式，充實商業銀行自身，提高其競爭力。在此過程中，商業銀行可著眼于發展創新互聯網業務和提高服務質量兩部分。順此思路，可在資產業務、負債業務、中間業務這三大業務作出創新型發展。這三大業務在商業銀行的日常業務中已經形成固化模式。我們可以將三大業務的日常發展和互聯網相結合，提高業務基礎設施的服務水平。負債業務作為銀行資產業務的基礎，其作用顯而易見。例如，通過存款證券化、可轉讓支付命令等銀行業務創新與互聯網金融結合，使資產流動不僅僅只局限于線下。在負債業務量穩定提升的前提下，資產業務和中間業務也會有更大的創新發展空間。各商業銀行可充分利用互聯網金融信息，最大程度、最高效率地交接資金供求雙方，提高資金周轉效率。當然，要想合理發揮互聯網信息的輔助作用，各商業銀行必須提高自身服務質量，在保證實體金融服務質量的同時，開發各銀行的獨立理財官網，進行網絡融資、網絡自主還貸的新發展模式。同時，建立信息反饋平臺，定期進行信息公示。這樣就有效完善了商業銀行與資金需求方的信息不對稱問題，提高商業銀行自身的競爭力。

3.3 規避信用風險，提高風險管理能力

商業銀行因其作為資金運營為主的企業的特殊性，風險性不可避免。互聯網金融雖迅速發展，但信用風險過高成為其一大明顯弊端。惡意騙貸、卷款跑路等不良信用現象也成為了一些不良互聯網商家的最后歸宿。這也給商業銀行之后的發展敲響了警鐘。其實，商業銀行因其悠久的歷史性和成熟性，在信用風險控制方面一直呈穩健態勢。許多投資者選擇商業銀行，很大一部分原因在于，商業銀行給他們帶來的信用安全感優于新興互聯網金融，這種信任感可以被稱為“心理信用”。商業銀行為保證其在客戶心中的心理信用等級，可通過定期公示銀行有效信息，完善售后服務，建立客戶信用評價考核機制。這樣在一定程度上保證了客戶來源的信用性，提升商業銀行自身的心理信用等級，降低信用風險，從而在供需雙方之間建立起長期有效的合作關系，從而提升商業銀行的業務質量，促使商業銀行持續健康發展。