互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管問題探析

文/王羽琛，河北省保定市蓮池區(qū)河北金融學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于二十一世紀(jì)的一種創(chuàng)新金融管理模式，借助于現(xiàn)代信息技術(shù)的支撐，獲得了較為快速的發(fā)展。但是在認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的巨大促進(jìn)作用時(shí)，也不能夠忽略其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清現(xiàn)階段金融監(jiān)管工作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出的缺陷和問題，認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)處理必然會(huì)導(dǎo)致局部金融危機(jī)的出現(xiàn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

隨著新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，其涉及應(yīng)用的領(lǐng)域更加寬廣，囊括了網(wǎng)絡(luò)支付、金融借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及消費(fèi)業(yè)務(wù)等。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融之所以可以獲得快速發(fā)展，主要是憑借云計(jì)算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，其在國(guó)內(nèi)的發(fā)展歷程可以劃分為三個(gè)時(shí)期：首先是互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形，在這一時(shí)期基本上重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，銀行將自身部分業(yè)務(wù)放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓客戶能夠更便捷的進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；其次是第三方機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和央行之間簽訂協(xié)議，讓其逐漸進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中來；最后是爆發(fā)發(fā)展時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)支付逐漸普及，現(xiàn)代人也開始真正重視互聯(lián)網(wǎng)交易活動(dòng)帶來的便利性，真正發(fā)揮出了互聯(lián)網(wǎng)金融金融的價(jià)值和作用。而在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中基本上集中在三大業(yè)務(wù)模塊：第三方支付、P2P平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)銀行。一是第三方支付，目前來說第三方支付在我國(guó)已經(jīng)較為成熟，消費(fèi)者應(yīng)用較多的主要是微信、支付寶等軟件，第三方支付從本質(zhì)上來說即是第三方機(jī)構(gòu)和銀行之間簽訂協(xié)議，從本質(zhì)上而言第三方支付并不隸屬于金融機(jī)構(gòu)，但近年來支付金額的日益增加，支付功能的不斷完善，第三方支付也慢慢開始朝著金融機(jī)構(gòu)靠近。第三方支付一般是為商戶與消費(fèi)者提供服務(wù)平臺(tái)，向商戶收取服務(wù)費(fèi)用以及利息來獲取利潤(rùn)。二是P2P平臺(tái)，一般指的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展讓網(wǎng)絡(luò)借貸也表現(xiàn)出各種不同的形式，從本質(zhì)上來說它是利用第三方平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)的，作為信貸中介讓貸款人與放貸人之間簽訂協(xié)議，依靠收取手續(xù)費(fèi)來獲得利潤(rùn)。三是網(wǎng)絡(luò)銀行，所謂網(wǎng)絡(luò)銀行即是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行把部分個(gè)人業(yè)務(wù)放到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，讓客戶能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)即可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、匯款等基本操作，網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展為中小企業(yè)和個(gè)人客戶的資金流轉(zhuǎn)提供了非常便利的平臺(tái)，也推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對(duì)策

站在短期的層面而言，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的主要目標(biāo)在于解決存量風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避隱患，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防監(jiān)督工作；站在中長(zhǎng)期的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照金融行業(yè)發(fā)展的規(guī)律，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，牢固守住金融安全紅線。從監(jiān)管對(duì)策來說，必須要進(jìn)行深入全面的分析研究，構(gòu)建更加完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

2.1 加強(qiáng)監(jiān)管立法

一方面應(yīng)當(dāng)以政策法規(guī)的形式清楚規(guī)定中央與地方的監(jiān)管權(quán)限，明確各部門職責(zé)，避免出現(xiàn)不作為的問題。監(jiān)管部門必須要轉(zhuǎn)變過去的屬地監(jiān)管思維，根據(jù)功能性監(jiān)管模式，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融管理細(xì)則，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。另一方面要開展好頂層設(shè)計(jì)工作，加強(qiáng)地方監(jiān)管部門的參與力度，真正落實(shí)好地方金融主觀部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的工作責(zé)任，讓其能夠主動(dòng)樹立風(fēng)險(xiǎn)防范理念。

2.2 規(guī)范行業(yè)管理

首先要推進(jìn)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)備案制度，建立完善信息披露標(biāo)準(zhǔn)，清楚規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)名注冊(cè)，強(qiáng)化對(duì)實(shí)際控制人的審核備案，進(jìn)一步規(guī)范審核流程；其次應(yīng)當(dāng)完善市場(chǎng)退出機(jī)制，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的違約或者失信行為應(yīng)當(dāng)將其列入黑名單，主管部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)違法違規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)定期向社會(huì)公布，如果情節(jié)嚴(yán)重需要追究相關(guān)法律責(zé)任。

2.3 強(qiáng)化全流程監(jiān)管

深入探索構(gòu)建分類精準(zhǔn)監(jiān)管體系，對(duì)性質(zhì)類似的金融業(yè)務(wù)予以重新樹立，同時(shí)統(tǒng)一規(guī)定業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管控準(zhǔn)則，對(duì)于重點(diǎn)環(huán)節(jié)必須要實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理的全流程覆蓋。針對(duì)跨界經(jīng)營(yíng)或者打擦邊球的行為必須要根據(jù)“實(shí)質(zhì)重于形式”的基本原則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)屬性予以準(zhǔn)確界定，明確其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，清楚規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)管控要求，進(jìn)行全過程的監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

2.4 加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督

要堅(jiān)持引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律制度的構(gòu)建，確保整個(gè)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)還必須要強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)管力度，支持第三方評(píng)級(jí)等中介機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管，進(jìn)一步完善投訴以及反饋渠道，積極發(fā)動(dòng)社會(huì)組織和社會(huì)力量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)活動(dòng)予以全面監(jiān)督，對(duì)于違約、失信以及逃廢債活動(dòng)形成監(jiān)督合力。

2.5 人工智能監(jiān)管

金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管始終都處在一個(gè)動(dòng)態(tài)博弈的狀態(tài)，人工智能技術(shù)的發(fā)展在提升業(yè)務(wù)效率的基礎(chǔ)上也提高了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度。由于監(jiān)管對(duì)象的復(fù)雜性、責(zé)任主體難以清楚認(rèn)定、違法活動(dòng)無法判定等，對(duì)此相關(guān)監(jiān)管部門必須要認(rèn)識(shí)到人工智能技術(shù)的重要性，將其真正應(yīng)用到實(shí)際工作中來，從而促進(jìn)人工智能監(jiān)管和傳統(tǒng)監(jiān)管方法的有效融合，發(fā)揮出人工智能技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，有效控制好金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

2.6 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

在開展好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的基礎(chǔ)上也必須要強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持從宣傳金融投資相關(guān)知識(shí)著手，引導(dǎo)和幫助廣大消費(fèi)者樹立正確的投資理念，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)的教育工作，讓他們能夠在參與金融活動(dòng)的過程中擁有較強(qiáng)的自我保護(hù)意識(shí)。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)建立完善消費(fèi)者渠道管理機(jī)制，根據(jù)消費(fèi)者的差異化特征，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)調(diào)節(jié)機(jī)制，第一時(shí)間針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中存在的消費(fèi)者投訴問題予以處理，確保消費(fèi)者合法權(quán)益得以保障。

3 結(jié)語

總而言之，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是確保相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)都能夠合規(guī)合法，從而有效維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障金融市場(chǎng)穩(wěn)定。建立完善系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，在確保互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，還能夠?yàn)榻鹑趧?chuàng)新創(chuàng)造良好平臺(tái)。因?yàn)楝F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)信用體系還不是非常完善，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)積累不足，所以在建立互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的過程中必須要充分借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際來采取有針對(duì)性的對(duì)策。