大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略

文/袁淑敏，中國(guó)建設(shè)銀行河北省分行河北石家莊

近年來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)復(fù)雜多變，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)生了重大變化，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”、“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等新技術(shù)正帶來(lái)傳統(tǒng)金融行業(yè)的顛覆與競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，使銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，客戶需求日益多樣化，商業(yè)銀行息差收窄、利潤(rùn)增速放緩、負(fù)債成本上升，顯然僅僅靠存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲取盈利的方式已經(jīng)不能適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展常態(tài)的需要，轉(zhuǎn)型發(fā)展已成為銀行業(yè)共識(shí)，商業(yè)銀行要牢牢把握新常態(tài)、新機(jī)遇，堅(jiān)持做精、做優(yōu)、做強(qiáng)的基本導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展、堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、個(gè)性化、特色化的發(fā)展道路。

1 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的動(dòng)因探討

從市場(chǎng)因素看，集中表現(xiàn)為金融脫媒、技術(shù)脫媒、利率市場(chǎng)化等推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的因素不斷增加。尤其是發(fā)展的新舊經(jīng)濟(jì)動(dòng)能轉(zhuǎn)型之即，新動(dòng)能從數(shù)量的增長(zhǎng)變成質(zhì)量的提高，直接體現(xiàn)就是新經(jīng)濟(jì)的登場(chǎng)，如人工智能、大灣區(qū)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、去產(chǎn)能、一帶一路等，都反映了外部市場(chǎng)環(huán)境的變化。變革已來(lái)，商業(yè)銀行所服務(wù)的對(duì)象和面臨的市場(chǎng)環(huán)境都在發(fā)生變化，轉(zhuǎn)型已是必然的選擇。從政府因素看，由于政府主導(dǎo)是商業(yè)銀行的鮮明特征，路徑依賴決定政府因素是推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要?jiǎng)右颉Ｓ绕涫且再Y本充足率為核心的資本監(jiān)管約束、深化體制機(jī)制改革和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的實(shí)施、人民幣國(guó)際化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等，使得全社會(huì)的創(chuàng)新活力和創(chuàng)造潛能不斷被激發(fā)，帶來(lái)的不僅是新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能，更帶來(lái)新的行業(yè)、新的業(yè)態(tài)，這都促使商業(yè)銀行不得不走轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。從銀行自身因素看，商業(yè)銀行已經(jīng)歷從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌，面貌大為改變，但仍面臨市場(chǎng)定位不夠清晰、部門銀行問(wèn)題突出、創(chuàng)新能力弱化等問(wèn)題，不得不繼續(xù)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

2 大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略分析

2.1 明確市場(chǎng)定位，打造個(gè)性化、專業(yè)化銀行

大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)是對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)，即如何滿足客戶尤其是對(duì)銀行貢獻(xiàn)度較大的優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)性化需求的競(jìng)爭(zhēng)。這就要求中小銀行要明確市場(chǎng)定位，緊緊圍繞“做精、做優(yōu)、做強(qiáng)”的發(fā)展目標(biāo)，將“以客戶為中心”從口號(hào)變?yōu)樾袆?dòng)，充分了解各類客戶特別是集團(tuán)大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、專業(yè)化需求，通過(guò)多渠道獲取更多的客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息，重視加強(qiáng)對(duì)各類信息和數(shù)據(jù)的收集、積累，并形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)化客戶管理，實(shí)現(xiàn)客戶分類的精細(xì)化，為客戶設(shè)計(jì)并提供與其特殊需求相適應(yīng)的個(gè)性化金融產(chǎn)品。另一方面，深度挖掘潛在客戶，洞悉客戶在金融產(chǎn)品、消費(fèi)、信貸等方面的需求,提供個(gè)性化的專屬儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)、財(cái)務(wù)管理和增值服務(wù)等,增強(qiáng)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的粘性和銀行服務(wù)的依賴性，走個(gè)性化、特色化發(fā)展道路。

2.2 注重內(nèi)部協(xié)作，以一站式金融服務(wù)模式來(lái)贏得創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)體制相對(duì)保守，內(nèi)部部門協(xié)作一直廣受詬病，這在一定程度上限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力與經(jīng)營(yíng)水平，最終降低了商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，并且在此過(guò)程中創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的投入之爭(zhēng)成為各大商業(yè)銀行討論的重點(diǎn)。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的投入比必須與商業(yè)銀行的投資預(yù)算線及相應(yīng)的產(chǎn)出相匹配，最終找到一個(gè)綜合的平衡點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門要注重內(nèi)部協(xié)作，降低內(nèi)耗，通過(guò)各部門的創(chuàng)新合作，形成業(yè)務(wù)合力，打造一站式金融服務(wù)模式，最大程度地給予客戶高效、便捷、優(yōu)質(zhì)、精準(zhǔn)、安全的投融資服務(wù)，滿足客戶的投融資金融需求，最終實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富的保值增值。

2.3 提高服務(wù)質(zhì)量，打造移動(dòng)化、數(shù)字化銀行

大數(shù)據(jù)的崛起正是中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行可以順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代變遷，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能化等高新技術(shù)作支撐，整合來(lái)自銀行網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、互聯(lián)網(wǎng)等海量數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、加工和深度挖掘，將數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為商業(yè)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。樹(shù)立大數(shù)據(jù)思維并對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)做出規(guī)劃，為科學(xué)決策、戰(zhàn)略升級(jí)和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供支撐。大數(shù)據(jù)技術(shù)催生的金融服務(wù)模式創(chuàng)新使商業(yè)銀行不斷提高服務(wù)質(zhì)量并優(yōu)化客戶體驗(yàn)，不斷實(shí)現(xiàn)從“高資本消耗”、“重資產(chǎn)運(yùn)行”向“輕資本、輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)型，使經(jīng)營(yíng)方式由“被動(dòng)”提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)向主動(dòng)“設(shè)計(jì)”產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。依靠數(shù)據(jù)積累實(shí)現(xiàn)管理模式從“經(jīng)驗(yàn)依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，激活銀行各業(yè)務(wù)板塊的“數(shù)字化”革新，從根本上提升業(yè)務(wù)層次和管理水平。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大膽推進(jìn)移動(dòng)支付、直銷銀行、在線消費(fèi)金融等領(lǐng)域的發(fā)展，持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，不斷加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力，使數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的必然舉措與有益探索。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方面均會(huì)受到相應(yīng)的影響，既有對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的直接沖擊造成收入下滑，也會(huì)在一定程度上倒逼商業(yè)銀行提升服務(wù)能力，因此可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍。