論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新之道
——以互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)模式為比較基礎(chǔ)

文/郝磊，中國建設(shè)銀行股份有限公司重慶沙坪壩支行

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)交易，現(xiàn)運(yùn)用較為多的有APP、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，大眾對(duì)其接受度高，是因?yàn)樗軌蛟诳蛻粜枰獣r(shí)，安全快捷地完成業(yè)務(wù)交易，換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)人們的需求應(yīng)運(yùn)而生的。

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所突出的特點(diǎn)有：1）效率高：客戶選擇在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中辦理業(yè)務(wù)，減少了客戶的等待時(shí)間和辦理時(shí)間，且可以在客戶需求的場所實(shí)時(shí)辦理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理效率也大大提高了；2）成本低：相比較傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，節(jié)約了大量的人工費(fèi)、房租費(fèi)等，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，交易雙方可以在平臺(tái)上進(jìn)行業(yè)務(wù)交易，成本大幅降低；3）覆蓋面廣：以傳統(tǒng)交易模式，需要來訪客戶才有交易的可能性，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以直接在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上尋找客戶資源，且互聯(lián)網(wǎng)上客戶群體規(guī)模宏大，更有效地促進(jìn)業(yè)務(wù)達(dá)成。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶更容易達(dá)成長期合作，為銀行創(chuàng)造持續(xù)經(jīng)營收益。

當(dāng)然，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融也具有自身最典型的不足：網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控能力差。近些年，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案件屢見不鮮，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)控較弱，一旦黑客侵入，將會(huì)直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行，且給客戶造成不可挽救的損失。

2 互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、營業(yè)時(shí)間、營業(yè)柜臺(tái)，它的業(yè)務(wù)模式是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，合理設(shè)計(jì)出符合大眾需求的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，再精準(zhǔn)地為客戶提供營銷及服務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的比較分析

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式是以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)而發(fā)展起來的，它本身并沒有脫離金融本質(zhì)，可以說，它是對(duì)原有的業(yè)務(wù)存、貸、匯、理財(cái)四項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)做了創(chuàng)新升級(jí)，但兩者具有明顯的差異：

3.1 關(guān)注的客戶群體不同

傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行從成本和盈利的角度出發(fā)，以少而精的20%客戶給銀行帶來80%的業(yè)務(wù)收益，因此，對(duì)于龐大的低價(jià)值客戶群體關(guān)注度較少，互聯(lián)網(wǎng)銀行則恰恰相關(guān)，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的可以節(jié)約更多的成本，且擁有較大的客戶群體，在兩者的優(yōu)勢作用下，它的定位是以大眾和小微企業(yè)的“長尾”群體，更多的是提供惠民的金融業(yè)務(wù)。

3.2 運(yùn)營模式不同

傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立位置很大程度影響了銀行業(yè)務(wù)的收益，且網(wǎng)點(diǎn)需要人員配備、租金、設(shè)備等大量資金投入。互聯(lián)網(wǎng)銀行不用網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立，減少了一部分成本投入，且對(duì)地點(diǎn)沒有要求，它利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搭建了傳統(tǒng)銀行、金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的交易合作。

3.3 營銷模式不同

傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行經(jīng)過長久的經(jīng)營，具備一定的客戶信息數(shù)據(jù)，但由于傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的運(yùn)營模式的特點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)信息得不到充分利用，普適化營銷是傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的主營銷模式。除此之外，由于傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行所要預(yù)控的是少量的高額風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)則相反，它防范的是小額風(fēng)險(xiǎn)，但群體龐大，加上傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)利用率不高，會(huì)造成對(duì)客戶信息分析不足，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控差，一旦發(fā)生不良貸款之類的事件，就會(huì)導(dǎo)致大金額的損失。

與傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的營銷模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)銀行具“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的數(shù)據(jù)積累，可以更全面地獲得客戶的信息，再利用互聯(lián)網(wǎng)的高效數(shù)據(jù)分析能力，可以較為準(zhǔn)確的確定對(duì)方的興趣愛好、金融需求、行為習(xí)慣及個(gè)人信用信息等數(shù)據(jù)，達(dá)到個(gè)性化營銷。

4 國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來了不小的壓力挑戰(zhàn)，同時(shí)也給我們國有商業(yè)銀行帶來了新的學(xué)習(xí)契機(jī)。中國的國有商業(yè)銀行經(jīng)過不斷的發(fā)展，已經(jīng)形成成熟嚴(yán)格的管理制度，它有效地保證了銀行運(yùn)行的穩(wěn)定性。互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世，改變了人們的生活工作方式，因此，傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和優(yōu)勢，有效結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，進(jìn)行傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

4.1 網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的利用

相比較而言，網(wǎng)點(diǎn)的投入是造成傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行成本過高的劣勢，但其網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立可以讓客戶與銀行之間建立更加直接有效地溝通服務(wù)。不過，相比較只是存貸的客戶交流遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們需要更多的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，比如針對(duì)不同客戶群體，提供個(gè)性化服務(wù)，或者網(wǎng)點(diǎn)布局的創(chuàng)新，摒棄呆板的服務(wù)空間，加入更多的人性化服務(wù)，改善業(yè)務(wù)大廳的環(huán)境等。

4.2 國有商業(yè)銀行的風(fēng)控優(yōu)勢利用

國有商業(yè)銀行接入了中國人民銀行的征信系統(tǒng)，具有更高的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，國有商業(yè)銀行應(yīng)該加大利用自身風(fēng)控優(yōu)勢，推出網(wǎng)絡(luò)安全防控手段，保障客戶業(yè)務(wù)辦理的安全。

4.3 注重客戶體驗(yàn)

國有商業(yè)銀行現(xiàn)已具備成熟的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，銀行可針對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行分類，注重客戶體驗(yàn)，設(shè)計(jì)出個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品。

5 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，國有商業(yè)銀行面對(duì)著極大的挑戰(zhàn)和壓力，通過互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析，兩者各具優(yōu)勢特點(diǎn)，且存在劣勢互補(bǔ)，在未來的發(fā)展中，國有商業(yè)銀行應(yīng)該加大與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢融合，不斷提高自身優(yōu)勢競爭力，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，才能在時(shí)代的進(jìn)步中，不斷可持續(xù)壯大發(fā)展。