互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管路徑研究

文/喬木，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了飛速發(fā)展，這對許多行業(yè)都帶來了積極影響，特別是對經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展的影響尤為明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融的形成，使人們的生活習(xí)慣，以及各種金融行為都發(fā)生了一定程度的改變。但是，需要人們注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使金融市場的環(huán)境變得更加復(fù)雜，容易出現(xiàn)各種問題，因此，必須要采取合理監(jiān)管路徑進(jìn)行規(guī)范。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的產(chǎn)物。其在以網(wǎng)絡(luò)信息作為基礎(chǔ)，將金融進(jìn)行信息化，用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，獲取到相應(yīng)的金融信息內(nèi)容，從而可以對市場做出快速反應(yīng)，完成相應(yīng)的交易和買賣。傳統(tǒng)金融行業(yè)在運(yùn)營場上會受到一定限制，在金融信息傳播速度上會存在缺陷，這也就造成了參與傳統(tǒng)金融的人群較窄。而互聯(lián)網(wǎng)金融則很好的克服了這一缺點(diǎn)，金融市場在運(yùn)行過程中可以脫離時(shí)間和空間的限制，確保參與金融的用戶客戶能夠及時(shí)的對市場做出相應(yīng)的反應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其具有發(fā)展速度快、成本低、交易方面等優(yōu)點(diǎn)。基于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，可以通過不同的途徑獲取相應(yīng)信息內(nèi)容，同時(shí)，獲取信息的速度也變得更快，在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，用戶和平臺可以快速的完成交互，并且可以增加用戶和平臺的收益。例如，某公司提出了一款新的理財(cái)軟件，上線僅15天，用戶就超過了280萬。用戶可以通過對軟件平臺進(jìn)行應(yīng)用，完成相應(yīng)金融交易，不需要其他人工的干預(yù)，節(jié)省了大部分成本。但是，需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在管理過程中也面臨著一定困難，自身存在風(fēng)險(xiǎn)，針對各項(xiàng)內(nèi)容，相關(guān)工作人員還要不斷進(jìn)行深入探索，盡量消除或減少危險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

2.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

第一，在應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)過程中，由于存在不合理現(xiàn)象，會造成較大的系統(tǒng)性性風(fēng)險(xiǎn)。例如，沒有一套合理的加密技術(shù)，將會導(dǎo)致計(jì)算機(jī)遭受計(jì)算機(jī)病毒、黑客的攻擊，這將會造成大批量的金融信息泄漏，將會導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)無法繼續(xù)開展。計(jì)算機(jī)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融順利開展的基礎(chǔ)，因此，對于計(jì)算機(jī)技術(shù)的具體應(yīng)用必須合理，只有做好該項(xiàng)工作，才能更好的實(shí)現(xiàn)對各種金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦遭遇安全風(fēng)險(xiǎn)，就必要對計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，對出現(xiàn)的問題加以解決。因此，選擇合適的計(jì)算機(jī)技術(shù)期間，也有可能會面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。例如，計(jì)算技術(shù)自身存在漏洞，操作方面出現(xiàn)失誤，都可能會引起更大風(fēng)險(xiǎn)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的專業(yè)性。但是，從目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況來看，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際發(fā)展過程中會受到資金限制，因此，無法及時(shí)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行更新，從而將會導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)難以正常開展，具體技術(shù)上無法達(dá)到相應(yīng)的要求標(biāo)準(zhǔn)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中如果沒有更加專業(yè)的技術(shù)支持，則可能會面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展與實(shí)施都是在網(wǎng)絡(luò)中完成的，在具體業(yè)務(wù)的開展期間，經(jīng)常會存在各種風(fēng)險(xiǎn)。在開展金融業(yè)務(wù)期間，即使是賬戶授權(quán)出現(xiàn)錯誤，也會引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，有可能會造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，并未明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的各項(xiàng)操作，因此，在實(shí)際作業(yè)期間，經(jīng)常會出現(xiàn)各種失誤，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展會造成較為嚴(yán)重的威脅。

受互聯(lián)網(wǎng)金融本身特殊性影響，信息存在不對稱性。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，多數(shù)用戶掌握的各項(xiàng)信息內(nèi)容都會存在一定偏差，這也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間，在市場的選擇上會存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管并不完善，相關(guān)的法律法規(guī)沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范進(jìn)行明確。這也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域成為犯罪高發(fā)區(qū)，一些不法分子經(jīng)常會在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行詐騙。

3 監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效路徑

3.1 構(gòu)建一套完善的技術(shù)安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，實(shí)際作業(yè)的開展需要安全可信、風(fēng)險(xiǎn)可控、安全體系構(gòu)建等內(nèi)容的支持，因此，要對金融管理和密碼方面的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容進(jìn)行全面把控，要使技術(shù)檢測在金融交易方面的安全保障效用能夠得到全面發(fā)揮，從而保證支付的安全性。第一，提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全控制能力。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)在具體運(yùn)行過程中，各項(xiàng)金融行為都必須要與我國的法律法規(guī)相符，各項(xiàng)操作都必須要嚴(yán)格的依據(jù)國家網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全進(jìn)行。在應(yīng)用具有技術(shù)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品應(yīng)用時(shí)，要確保用戶金融信息的安全性，并且要安全監(jiān)測支付環(huán)境，避免因?yàn)榇嬖诩夹g(shù)漏洞，導(dǎo)致用戶的個人信息發(fā)生泄漏，從而造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。第二，提升服務(wù)的可靠性。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要合理規(guī)避用戶日常金融交易服務(wù)期間，遭受黑客攻擊而帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對安全問題的重視程度，應(yīng)當(dāng)為用戶設(shè)置多種不同的驗(yàn)證方式對用戶的身份進(jìn)行確定，例如，比較常見的驗(yàn)證方式有短信驗(yàn)證、指紋驗(yàn)證等，在交易期間，如果存在風(fēng)險(xiǎn)，能夠及時(shí)發(fā)出相應(yīng)的提醒，使用戶能夠及時(shí)意識到風(fēng)險(xiǎn)的存在，并且，可以及時(shí)采取相應(yīng)的措施，完成相應(yīng)的處理。

3.2 適當(dāng)提高市場準(zhǔn)入機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的維護(hù)是一個復(fù)雜的過程中，在針對該項(xiàng)問題進(jìn)行分析過程中，應(yīng)當(dāng)從行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制構(gòu)建入手，從源頭上構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防線，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的總體質(zhì)量能夠得到進(jìn)一步提高，從而最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。過去很長一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)都存在巨大差別，這也就導(dǎo)致了金融行業(yè)在發(fā)展過程中經(jīng)常會出現(xiàn)波動，導(dǎo)致金融市場在發(fā)展過程中會存在較大風(fēng)險(xiǎn)，特別是一些不法集資個人或企業(yè)的出現(xiàn)，一方面會使用戶蒙受不必要的經(jīng)濟(jì)損失，并且會給客戶帶來巨大的心理傷害，另一方面，也會引起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)一系列不良反應(yīng)，這將會導(dǎo)致一些具有管理經(jīng)營豐富和資金充足的企業(yè)在向互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)軍時(shí)有所顧忌，會對互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的正常發(fā)展會造成不良影響。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)適當(dāng)提升互聯(lián)市場金融準(zhǔn)入機(jī)制，采用注冊資本金制度，對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理防范，同時(shí)，相關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的審核，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的主體不會存在問題，與此同時(shí)，還要提高行業(yè)自律性監(jiān)管。

3.3 加強(qiáng)社會征信體系構(gòu)建

從本質(zhì)上來說，市場經(jīng)濟(jì)就是一種信用經(jīng)濟(jì)，由此可見，要想確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，就必須要構(gòu)建一套完善的信用管理體系，并且對該體系進(jìn)行合理應(yīng)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的這些年的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)常會發(fā)生“跑路”惡性事件，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成的影響是致命的，在實(shí)際發(fā)展過程中，為了更好的避免虛擬網(wǎng)絡(luò)帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際作業(yè)期間，應(yīng)當(dāng)加大建設(shè)社會征信體系力度，從而使個人信息體系和金融主體能夠得到進(jìn)一步完善。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)平臺，從而實(shí)現(xiàn)信用報(bào)告可查，進(jìn)而進(jìn)行信用等級評估，信用認(rèn)證等各項(xiàng)內(nèi)容都變得更加合理化。構(gòu)建統(tǒng)一征信平臺，結(jié)合金融企業(yè)的實(shí)際情況，構(gòu)建一個與企業(yè)自身情況相符的征信數(shù)據(jù)庫，對于在金融市場中失信的金融企業(yè)，應(yīng)當(dāng)給予嚴(yán)重的懲罰，例如，提高其在市場交易過程中的成本、采取黑名單方式管理，追究其相應(yīng)的法律責(zé)任等。

4 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)“新事物”，其是在金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)兩者緊密結(jié)合下而誕生的一項(xiàng)產(chǎn)物，其出現(xiàn)為現(xiàn)代金融行業(yè)的健康發(fā)展提供了一個新契機(jī)，但是不可否認(rèn)的是，也帶來許多風(fēng)險(xiǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要通過合理的途徑，完成相應(yīng)的監(jiān)管工作，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力能夠得到進(jìn)一步提高，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。