完善農村金融服務體系的策略分析

文/程倪，上海大學

目前在我國經濟快速發展的戰略機遇期，農村經濟仍然發展較慢，黨和國家為了新一輪農村改革順利進行，力求以完善金融服務為現代農村改革的重點，推動農村的金融供給，構建和完善農村金融服務體系，促進農村金融改革，推進農村經濟快速發展，本文接下來針對農村金融服務體系，積極研究農村金融創新，以求為我國農村的金融發展提供有用的意見，推動我國農村經濟的快速發展。

1 村金融服務體系的突出問題

1.1 農村資金需求大，金融供給矛盾大

目前我國農村隨著農業技術的廣泛應用，農村農業也開始蓬勃發展，但是由于農村投資收益少，收益周期長等因素，所以農村發展缺乏大量的資金。例如在農村中以牲畜養殖養殖業和農產品的收購、儲備、加工為主要服務的鄉鎮企業在借貸方面往往存在著借貸程序多，借貸金額少，借貸難度高等問題，大量的金融資金流入了那些規模效應大、經濟收益好的大型企業，導致了大量中小型農業企業在我國大發展的戰略機遇期中沒有經濟實力進行發展，錯過了發展的機遇，錯過了進入大市場的機會。另外我國農村金融普遍存在著資金體外循環嚴重的現象。比如說郵政儲蓄銀行在農村高速擴張，吸納了大量農民的存款，但是這些銀行的存款卻沒有用在農業的發展上，而是借貸給了其他的一些金融結構，去進行金融投資去了，這樣導致了農村的資金沒有促進農業的發展，卻去為城市金融的繁榮錦上添花，從而從根本上導致了農村發展的遲緩。

1.2 農村金融機構定位模糊，

我國有專門用于農業發展的農業銀行，在最近幾年雖然對農業產業化和農村企業的信貸業務提供了不少的幫助，但是在我國高速發展的背景下，相關農業的發展速度仍然顯得緩慢，而且大多數的金融資金匯集到了交通設施、大型農產品產業基地等等大型農業發展項目中，至于一些生態農業的投資、農業水利工程的投資都難以獲得較大的信貸服務，而且對于相關的信貸申請很困難，沒有相關的信貸優惠。再者，相關的農業銀行對于支持農村發展的力度明顯地乏力，特別在前幾年，農業銀行大幅地撤離農村地區，很多的信貸服務開始針對一些城鎮工商行業，而對于農業的信貸服務則逐漸地減少。比如說在寶雞的農業銀行的分行各種信貸服務才1.96億元，僅僅是這個銀行分行所有貸款余額的3.73%。這說明了大多數的農業銀行對于農業的信貸已經邊緣化或者說農業銀行不務正業。其中以扶持農業著名的農村信用社雖然被稱之為農村金融的代表，但是由于各種各樣的社會因素，造成了農村信用社的整體實力比較弱，加之在我國農村的存貸比收益的制約，導致了農村信用社難以扛起農村金融服務的大業。

1.3 農村金融服務模式落后

在我國，各種鄉鎮銀行、金融投資公司等金融機構往往難以開展工作，在進行相關的金融服務的推進中難以生存下去，一部分原因是因為我國農村的大多數人沒有過多的收入來源，而且大多數人沒有購買理財產品的觀念，所以傳統的儲蓄服務仍然是我國銀行金融服務的大頭，另一部分的原因是因為我國農村的經濟發展緩慢，大多數年輕人都進入大城市發展，在農村中基本只剩下一些勞動力差的群眾，這些農村群眾很難會有創辦企業的念頭，所以在農村中很難有企業借貸，就算有鄉鎮企業，往往發展很保守，不太可能借貸大量的資金來發展。還有一部分因素是農村金融機構設施建設滯后，很多地方沒有網絡系統，甚至很多地區人員對于金融服務的概念不太了解，從而導致了很多農村偏僻地區的服務效率低。

2 善農村金融服務體系的策略

2.1 以三農發展為導向發展金融服務

農村的各種金融機構為三農發展的提供資金支持，這是農業金融機構理所應當的業務范疇，自從黨的十九大以來，如何滿足農村三農發展的資金需求，找準農村信貸的切入點，推動農村改革的進一步發展，是各個農村金融機構的當務之急。首先應該做到的是簡化信貸程序，加大信貸額度，針對最廣大的農民群眾，必須要根據不同用途的貸款去對應不同的貸款利率，謹防用于農業發展的信貸資金用于進行風險投資，要正確地宣傳農村金融貸款的用途和目的，防止相關金融資金沒有用在正途上。與此同時，適度地考察一些信譽良好的農業企業，對這些優質企業的發展前景、相關的就業帶動能力進行評估，如果這些企業的相關經濟收益達到一定程度，就應該針對這些企業的貸款利率進行下調，減少這些優質農業企業的資金擔憂。特別應該簡化一些有著良好信譽的鄉鎮企業的貸款程序，加快他們的資金周轉，減少他們資金需求中遇到的麻煩。

2.2 注重對現代農業的金融支持

目前在我國提倡綠色環保的背景下，特別是習總書記提出“綠水青山就是金山銀山”的口號后，相關的農村金融機構應該結合地方上經濟發展的具體情況，加大對一些現代化水平高，產業規模大，經濟收益好的農業生產企業的扶持力度，從每個農村地區的具體情況入手，因地制宜發展符合當地的養殖產業、種植產業，甚至在恰當的地區發展適宜當地的旅游產業，推動相關地區農業產業和經濟機構向著更好的模式調整，提高廣大農村群眾的收入水平，促進農村金融對于農業發展的良性扶持。同時應該加到對農村基礎設施和生態環境的金融支持，幫助農村地區改變貧窮落后的舊面貌，提高廣大農村群眾的生活環境。在實際的農村金融服務中，由于農村地區的文化水平較低，很多人對于金融服務不了解或者說不信任，這時候就要密切依靠地方基層政府的公信力，通過基礎地方政府對農村金融服務進行宣傳和推廣。比如說，基礎政府組織協調幫助生源地助學貸款，幫助農民子女圓一個大學夢。與財政部門和扶貧辦等政府機構緊密合作，對相關的農戶進行扶貧貼息貸款等金融服務，讓農村金融服務助力農村扶貧工作。

2.3 找準農村服務特點，進行金融創新

要想讓農村的金融服務體系更好地發展，就得找準農村金融服務的特點，首先應該以三農貸款作為主體，針對農村人口分散的問題應用點多面廣的方式 進行金融機構的分布，聯系基層黨政組織，宣傳農村金融服務，廣泛吸納農村閑余資金，對各種中小養殖場加大資金支持，引導這些微型農業養殖企業引進先進的養殖技術，同時促進農業基礎設施建設，農村農業產業向著現代化發展，農村的環境向著旅游景點的標準發展。在這同時健全金融機構內部管理和風險控制機制，建立切實有效的評估機制，強調對不良貸款現象、資產收益等指標進行審查，確保農村金融服務有理、有節，有利的服務理念，防范農村金融服務的風險。農業自古以來就是我國的支柱性產業，但是改革開放以來卻成為了我國的弱勢產業，必須要防止金融機構嫌貧愛富的服務傾向，對于農村金融服務中的不正之風，政府應該大力整治，保障我國的農業發展有足夠的金融支持。

3 村金融服務體系的未來發展戰略

3.1 建立完善的法律法規

目前我國的農村金融服務體系還沒有成熟，在農村的金融服務當中人為違規的現象較少發生，所以我國的相關部門對于我國農村的金融監管沒有足夠的重視，但是隨著我國的發展戰略越來越向農業傾斜的時候，如果沒有完善的法律法規作為農村金融體系的規范，必然會在不久的將來會出現各種各樣的金融矛盾和金融方面的犯罪，所以為了保證以后的農業發展，現階段我國的相關法律部門應該著手針對農村金融體系進行法律法規的完善。

3.2 加強政府相關政策的利益引導

在金融行業中，相關的政府機構沒有權力讓商業性質的銀行向農村做出利率方面的讓步，但是政府相關部門可以利用政府的相關政策引導相關商業銀行積極主動地對農村金融市場讓利，同時政府也可以在相關的政策上面對商業銀行加以優惠。比如說政府相關部門可以對一些支持農村發展的商業銀行在相關的利差補貼方面給予優惠，讓相關的商業銀行對于農業的業務增加興趣。

綜上所述，我國的農村經濟正處在戰略發展期，農村的基礎設施、網絡通信工程都需要大量的資金投入，所以應該完善相關的農村金融服務體系，為我國的農村發展提供足夠的資金支持，同時結合我國農村金融服務的特點，緊密聯系相關的基層黨政組織，做好農村金融服務的宣傳工作，進一步健全農村金融服務體系，為農村經濟的發展提供支持。

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