我國商業銀行私人銀行業務發展問題及對策研究

文/柴伊荔，浙江舟山漢鼎宇佑融資租賃有限公司

私人商業銀行業務是為一些具備一定量資本的人群而特別定制業務。它是針對這類客戶的具體需求來個性化定制服務類型、內容等的一項業務，基于客戶自身相當規模的資本。隨著我國經濟的不斷發展，越來越多的人擁有了較多資本，因此私人銀行業務也就越來越普遍、越來越為客戶所需要。商業銀行私人銀行業務被越來越重視，在中外銀行市場的競爭中也已經具備一定的戰略高度。然而需要清楚的是，私人銀行業務在我國的經濟環境下，起步很晚，與國外的發展現狀相比有著相當大的差距，與此同時國民理財觀念和能力的欠缺、投資環境、法律政策的影響等等都同樣制約著私人銀行業務在國內的發展。因此，充分研究并及時提出對策盡快完善私人銀行業務的發展是必要的。

1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀

我國國情的特殊性，決定了私人銀行業務沒有合適的發展環境，無論從意識上還是管理水平上都沒有足夠普及。自從進入二十一世紀以來，國內銀行開始改變完全傳統的經營模式，經營者逐漸發現僅僅依靠傳統的存儲模式來進行利率差額盈利的經營模式已經不能滿足銀行的生存和發展需求，要想真正在業務上有所突破，需要有所創新并且針對持有大量資金的富有客戶進行服務，于是私人銀行業務進入經營者的視野，與此同時，就國內而言，改革開放促進了國內一部分人富起來，持有大量盈余資本的主體也不再滿足于普通的儲蓄利潤，而想要通過投資理財行為實現自身利益最大化。這樣一來，供需互相結合，促進了私人銀行業務的發展。

十一年前，中國銀行開創性地開通了私人銀行業務，緊隨其后，諸多銀行也相繼設立自有的私人銀行業務部門，這樣一來，私人銀行業務在國內也便正式出現。從當時的實踐狀況看，不僅僅是萌芽，私人銀行在相對并不漫長的時間里獲得了極大發展，雖然問題諸多，但不可忽視客戶的數量迅速增長、資產管理規模不斷擴大，各大銀行的私人銀行業務部門也越發完善專業。截至2017年初，招商銀行私人銀行業務客戶數量已經達到近六萬，與2016年初相比增長20%以上。

根據銀行業務發展的一般規律，私人銀行業務的發展大致應當經過這樣幾個階段：個人理財、財富管理、私人銀行業務階段。就目前的國內形勢而言，絕大多數的商業銀行還在向第三個最終階段轉型的過渡期。具體說來，國內市場地位私人銀行業務主要為客戶提供投資的整體規劃、個性化制定理財行為計劃、支付方式便捷化選擇、生活配套設施咨詢服務等。當然不僅僅限于上述這些，在私人銀行業務發展的過程中，銀行也在一直優化自身業務內容與質量，提高自身經營團隊的水平，不斷引進先進的服務與管理思想，提高競爭力。從宏觀而言，我國私人銀行業務依然處在高速發展并且發展質量較高、逐漸與國際接軌的狀態。

2 我國商業銀行私人銀行業務現存問題

2.1 單一的盈利模式

私人銀行業務的盈利方式，根據現有實踐來看，大致可分為兩種，一種是通過手續費直接進行收費，另一種則是對于所管理的賬戶資產直接索收管理費用。二者的不同在于，前者在發生交易時才會產生，而后者則是自私人銀行業務確認生效時則開始產生，并且按照一定時間范圍收費，而不一定需要進一步實質交易的產生。兩種模式相比，后者更加科學，更容易促進銀行與客戶之間穩定良好的合作關系。

我國私人銀行業務的客戶有一個明顯的特征，就是其對盈利的要求較高，于是商業銀行則針對這一特點采取了收取手續費進而盈利的方式。而結合現實狀況來看，這部分客戶年齡漸長，財富需要傳承，手續費盈利模式則不能繼續完全滿足，因為那樣會引發道德風險從而導致混亂，比如銷售會與客戶達成不正當交易，從道德甚至從法律上引發危機，難以達成長久穩定的合作。

2.2 單一的產品和服務

目前我國的商業銀行可以提供的主要是貨幣權益、固定資產的附加收益等服務項目，客戶可以根據自己的預期所做的選擇很少，并且前述選項相對都是穩健型投資，收益低，結構單一，并不能很好地滿足客戶需求。對比國外市場來看，國外市場較為流行的私募股權與金融衍生類項目，在國內卻無法很好暢行，這是經濟市場決定的。同時，在私人銀行業務的供需合作中，銀行方面往往把自己的項目開發工作交由第三方完成，而并不會自身參與產品的設計研發，商業銀行更多地成了銷售代理的角色，這樣并不利于服務項目質量的保證，其專業性和實際性也將大打折扣。最終市場上出現千篇一律、缺乏特點的私人銀行業務。

2.3 缺乏專業的理財人員

我國商業銀行私人業務發展尚不成熟，因此相關專業人才遠遠不夠，不管是高端人才的規模、還是高端人才本身的素質，都不能滿足需求。一方面是因為私人銀行業務經理多為兼職或者從其他業務轉向此處，并沒有相對匹配的理念思想和專業技能，另外一方面私人銀行業務人員從業門檻尚沒有提升到一定的高度，沒有相對明確嚴格的標準，金融理財師或國際金融理財師資格證書作為基本標準，卻成為了幾乎全部要求，和國外相比，相差甚遠。

3 我國私人銀行業務發展建議

我們對國內私人銀行業務的問題進行分析的同時，會與國際私人銀行業務進行對比。在這個過程中，我們發現，國際私人銀行業務的發展歷史較長，其經營模式、制度規范、產品結構、業務種類、運作理念等等都是相對科學、系統穩定的，發展已經相當成熟。因此我們想要完善國內私人銀行業務，可以充分考慮借鑒國際經驗，進而結合國內市場特點，發展具有中國特色的私人銀行業務。

3.1 建立健全制度模式

明確且可行的規章制度是任何行業想要正常運行所必須具備的，想要行業內的各種行為得以規范，就應當有健全的制度模式。而制度不健全、經營模式不夠完善是我國私人銀行業務不可否認的現狀。該業務實際需要管理的資產規模龐大，對工作人員等我的專業素質與綜合素質要求相對較高，客戶群體不確定性且類型龐雜，客戶需求難以得到滿足。

3.1.1 制定合理的發展規劃

即便同是在國內，商業銀行的經營理念、各類業務的投入分配、規模管理、組織設置等都存在很大差異，這就注定各商業銀行要根據自身的實際情況和特點來制定自身發展戰略，而不能隨波逐流，盲目調整。具體說來，本身實力較為雄厚、發展狀況較成熟的銀行，可以利用原有的強大的資金儲備，進一步擴大自身業務的范圍，并從質量上進行優化、從而實現自身市場份額的擴張，市場份額擴大了，那么也就更容易開啟發展上的良性循環。而本身規模較小、尚不夠具備擴增實力的銀行，則可以“集中力量辦大事”，采取更加具有特色的服務模式，以精取勝。同時需要注意的是，無論是何種發展戰略，都應當是銀行自身結合自身發展特點的同時，充分綜合環境因素后決定的，要慎重考慮謹慎抉擇。

3.1.2 建立穩定的人才培養、激勵機制

私人銀行業務的發展，離不開高素質人才的推動。要想真正引進先進的理念，并將這些理念得以貫徹落實，為私人銀行業務帶來實質性的發展，就必須有人才的培養和管理應用。要想真正用好人才，就需要建立科學健全的人才選拔和培養制度，考察人才的專業性、綜合素質，并通過進一步的培養使之真正適合該行業的需要。加大行業內部人才資源的整合、以科學嚴格的標準考核監督人才，也是必要的部分。另外，要想真正地留住人才，提高薪酬福利待遇也是必要的，只有讓人們看到該行業的優越待遇，才會讓相關專業人才愿意投入，才能提高行業對新鮮人才的吸引力，獲得源源不斷的人才流。

3.2 完善產品體系

上文已經談到，我國私人銀行業務產品種類很少，因此其難以避免地導致諸多富人轉向外資銀行進行理財投資等行為。所以要想真正在國內市場吸引更多客戶，就要打造更加全面、優質的服務體系。

3.2.1 立足于客戶的需求

根據西方的經驗來看，之所以私人銀行業務能夠獲得成功，與其為客戶提供的個性化服務是有密切關系的。在國外，其產品能夠根據客戶的實際情況調整自身細節，使之讓客戶獲得滿意的投資體驗。而無論是從投資風險、生活方式等諸多方面，也都將有可觀的收獲，無形中提高了銀行形象，便于客戶的穩定長久合作，乃至吸引更多客戶。

3.2.2 充分借鑒與創新

創新是任何企業或機構想要生存、不斷發展的必經之路。對于商業銀行私人銀行業務而言，要想具有獨特的競爭力，創新是唯一的捷徑。結合國內市場特點，以及面向客戶群體特點，自身能夠提供服務條件等，綜合考慮服務創新的方向和重點。而在創新的同時，也要注意規避可能出現的更多的風險，不能一味追求創新而忽視了最基本的問題。

3.2.3 積極利用各方資源

各方資源的整合利用對于性質綜合的私人銀行業務而言，是非常重要的。我國的商業銀行尚不能做到想國外那樣形成較大、較穩定的金融規模，因此要格外重視這一點，對銀行現有的人力資源、物力資源、客戶資源等進行整合，從而實現對資源的最大化掌握和運用，進而使得銀行利益最大化。

綜上，我國商業銀行的私人銀行業務才剛剛開始出現和發展，在這期間存在著諸多問題，需要結合市場特點，立足實際，汲取西方經驗，逐步完善。

[1]徐曉杰.我國商業銀行私人銀行業務發展問題研究[J].山西財稅,2011(8):38-39.

[2]康啟鳴.我國商業銀行私人銀行業務發展研究[D].首都經濟貿易大學,2011.