試論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策
——以第三方支付為例

文/鄧阿俊，上海大學(xué)

“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”在2013年，因?yàn)轳R云的這句豪言，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)開始發(fā)展，一開始便引來了社會(huì)各界人士的廣泛關(guān)注。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融起源于國(guó)外，但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈跨越式上升趨勢(shì)，特別表現(xiàn)在在2014年5月，國(guó)家中居主導(dǎo)地位的金融機(jī)構(gòu)中央銀行發(fā)行了250余張第三方支付牌照，以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展脈絡(luò)

近幾十年來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，以此同時(shí)，技術(shù)也與經(jīng)濟(jì)成正比發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入千家萬戶，因此，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行自身業(yè)務(wù)形式的改革，擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，提高服務(wù)能力的互聯(lián)網(wǎng)金融借機(jī)生長(zhǎng)了起來。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)的服務(wù)形式和服務(wù)能力得到了有效的提高，已經(jīng)由原來的只能由銀行提供服務(wù)的形式走向了多元化的發(fā)展方式。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用與成熟，創(chuàng)新出了很多與原來的模式有很大區(qū)別的新模式。像第三方支付的這些新興業(yè)務(wù)將原來只能在銀行辦理的金融行業(yè)中的支付、結(jié)算、資源的分配等基礎(chǔ)性服務(wù)變的非常高效。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在創(chuàng)新中不斷發(fā)展，為使其盡快發(fā)展壯大，從而導(dǎo)致國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門在監(jiān)管條件中不宜過分苛刻。

從產(chǎn)業(yè)層面的方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相融合，從而使金融行業(yè)快速互聯(lián)網(wǎng)化。與此同時(shí)，在金融創(chuàng)新方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還是屬于金融的范圍的，這種服務(wù)方式的改變充分利用了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)量和效益的雙提高，降低了交易成本，提高了交易效率。改善了信息不平等等現(xiàn)象，提高了信用的甄別能力。其最為明顯的表現(xiàn)就是在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，交易成本大大降低并且基本可以忽略，但是令人震驚的是，現(xiàn)在還一直呈下降趨勢(shì)。

2 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響及策略

2.1 第三方支付的興起

自古以來剛剛起步的小型微型企業(yè)的融資就有很大的困難，這主要是因?yàn)樾⌒臀⑿偷钠髽I(yè)的信用貸款都存在著安全風(fēng)險(xiǎn)較高的問題。而這問題的原因，一方面是由于這些小型微企業(yè)的規(guī)模一般都比較小，這就決定了其固定資產(chǎn)不會(huì)多，能夠用以抵押進(jìn)行貸款的資產(chǎn)更是少之又少，不能滿足貸款融資金額的要求，而且小微企業(yè)開始創(chuàng)業(yè)的生命歷程較短，與銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)交易比較少，一般財(cái)務(wù)制度和管理能力也不夠完善，因此，難以與銀行形成良好的信用體系；另一方面，小微企業(yè)在進(jìn)行貸款的時(shí)候一般額度都比較小，但是頻率非常快，而由于銀行在放貸之前需要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、還貸能力、信譽(yù)狀況等進(jìn)行一系列的深入完全以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查來保證資金的安全，而且放完貸款之后還要進(jìn)行追蹤，小企業(yè)的這種貸款方式增加了銀行的各項(xiàng)成本。但是，阿里巴巴卻不同，他所能提供的這種小額貸款業(yè)務(wù)都是依托與互聯(lián)網(wǎng)的，因此，在這個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，利用計(jì)算機(jī)能夠很便捷快速的通過對(duì)貸款人以前交易過程所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合的整合和分析，從而轉(zhuǎn)化成信貸過程中所需要的信用數(shù)據(jù)，形成信用評(píng)級(jí)運(yùn)算，正好契合了小微企業(yè)融資過程中的特點(diǎn)和需求。這種融資結(jié)構(gòu)打破了傳統(tǒng)融資的缺點(diǎn)，這種融資能力真正打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在融資服務(wù)上的壟斷。

2.2 第三方支付的優(yōu)勢(shì)和對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。

阿里巴巴推出的支付寶被人們作為第三方支付工具。在支付寶被推出之后，阿里巴巴很容易的解決了支付成本問題，而且大大提升了支付效率，提高了支付成功的概率。而且，操作非常簡(jiǎn)單便捷，用戶可以直接用在支付寶中預(yù)存的現(xiàn)金進(jìn)行購(gòu)物，提高了賣家和買家實(shí)時(shí)交易的效率。在阿里巴巴這個(gè)平臺(tái)上，支付寶的交易可以滿足大多數(shù)的交易需求，與此同時(shí)，支付寶為拓展其服務(wù)門類，開展了大量個(gè)性化的服務(wù)內(nèi)容，推出個(gè)性化的服務(wù)系統(tǒng)。不僅節(jié)約了消費(fèi)者的成本，而且大大節(jié)約了時(shí)間，提高了消費(fèi)者的應(yīng)用體驗(yàn)。以往的貨幣市場(chǎng)基金總是因?yàn)槌杀镜脑蚴蛊湔J(rèn)購(gòu)的起點(diǎn)額度比較高，使中低收入者的投資需求根本無法得到滿足。但是，以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融模式卻很好得將線上低成本聚集資金和線下理財(cái)投資、快捷支付相融合在一起，極大的沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式，與網(wǎng)絡(luò)理財(cái)有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品既能夠?yàn)樾》蓊~的儲(chǔ)蓄者提供靠譜的投資理財(cái)產(chǎn)品，又能根據(jù)企業(yè)不同的生產(chǎn)需求為他們制定適合他們的融資理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融公司依靠其自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和豐富的客戶資源使公司的運(yùn)作成本大大降低，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)行自己設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品就使低成本還有人口聚集化的優(yōu)勢(shì)最大化，既使大量小額資金需求得到了滿足，又實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)人群的零散投資的愿望，使投資者的理財(cái)時(shí)間和交通成本大大減少，并且可以充分利用生活中碎片化的時(shí)間使資金得到了很好的管理。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融用這種方式為企業(yè)籌集資金提供了很好的融資條件，促進(jìn)了資金的流轉(zhuǎn)，提高了資金的利用率，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，從而促進(jìn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

小額貸款依附支付寶進(jìn)行發(fā)放。如今，如果在線上申請(qǐng)阿里巴巴的小額貸款，阿里巴巴的后臺(tái)可以依照該用戶以前的交易數(shù)據(jù)快速精準(zhǔn)的利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)及時(shí)計(jì)算出該用戶的信用數(shù)據(jù)，在較短的時(shí)間完成貸款任務(wù)。后臺(tái)的云計(jì)算可以根據(jù)大數(shù)據(jù)解決貸款中數(shù)據(jù)不對(duì)等的問題，大大降低了交易時(shí)間和交易成本，使貸款的效率得到了很大的提升，也使中小企業(yè)融資難的難題迎刃而解。在以往的借貸模式中，借款者和供給者因?yàn)槌杀镜蔫滂魧?dǎo)致交易無法直接完成。通過金融中介不同的專業(yè)優(yōu)勢(shì)為有不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的資金供給者提供更多的投資選擇的機(jī)會(huì)，與此同時(shí)，也充分使資金需求者根據(jù)他們不同的需求擁有不同的選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融既與商業(yè)銀行間接融資不一樣也和資本市場(chǎng)的直接融資也不一樣。在這個(gè)低成本的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上既可以有效防止資金借貸過程中有信息不對(duì)稱的情形出現(xiàn)，也會(huì)降低貸款雙方在資金期限和貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面的成本，又可以在平臺(tái)上直接進(jìn)行資金的交易。但是，其他的貸款形式中，像銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)這樣的金融中介就會(huì)因?yàn)槌杀镜脑虿⒉幌腴_展小微企業(yè)信貸服務(wù)。但是，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，借貸過程可以在此平臺(tái)上完成，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸就不用擔(dān)心這樣的情形發(fā)生，不會(huì)造成高成本的現(xiàn)象。因此，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，小微企業(yè)融資難的問題隨之得到了解決，促進(jìn)了資金的流轉(zhuǎn)，提高了資金的利用率，從而促進(jìn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

2.3 商業(yè)銀行所要采取的措施

因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間有很大的不同，由于第三方支付平臺(tái)的沖擊，很多國(guó)家傳統(tǒng)的金融法規(guī)及商業(yè)銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)跟不上時(shí)代發(fā)展的速度了。因此，政府和相關(guān)人員要及時(shí)根據(jù)現(xiàn)在社會(huì)的特點(diǎn)，制定新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，為了使銀行市場(chǎng)更加規(guī)范化，商業(yè)銀行還要建立起自己得網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行監(jiān)管體系。金融監(jiān)管局還要在這個(gè)方面做出更多積極的嘗試，針對(duì)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定更加系統(tǒng)、更加合適的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管手冊(cè)。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三大原則是指安全性、流動(dòng)性和盈利性，其中，安全性是一切的基礎(chǔ)，只有實(shí)現(xiàn)資金的安全性和流動(dòng)性，才能實(shí)現(xiàn)最終的盈利目標(biāo)。強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)體系是靠一個(gè)健全的網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制才能運(yùn)行起來的，因此，安全第一的觀念應(yīng)該是商業(yè)銀行的一個(gè)重要理念。所以，加強(qiáng)軟硬件的系統(tǒng)建設(shè)才能使廣大的客戶對(duì)服務(wù)的要求得到滿足。穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器才能使客戶對(duì)效率與安全性的要求得到滿足。只有這樣才能使更多客戶來網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

3 結(jié)語

作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的承擔(dān)者和強(qiáng)大的推動(dòng)者，銀行金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮出自身應(yīng)有的作用，在創(chuàng)新實(shí)施的過程中與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行較好的、綜合的融合與合作。在創(chuàng)新性的表現(xiàn)過程中優(yōu)化技術(shù)條件和監(jiān)管條件，能夠有助于更好的突破產(chǎn)業(yè)的邊界化，從而達(dá)到金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，不斷深化發(fā)展的目的和目標(biāo)，既促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的宏觀發(fā)展，又促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步。

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