淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

文/陳修山，哈爾濱金融學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及正在悄然改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，改變著人們的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的重要方面，如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀，筆者在分析的基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對(duì)策。

1 何為互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的融合，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)資金融資新途徑，創(chuàng)建新型的金融服務(wù)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

無(wú)邊界限制。大眾化、普及化的特征讓越來(lái)越多的人了解、融入到互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界也在不斷擴(kuò)大成為一個(gè)開放的市場(chǎng)，也實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融為廣大消費(fèi)者服務(wù)的新方式。

成本低且效率高。在數(shù)據(jù)開放的時(shí)代，計(jì)算機(jī)信息處理能力效率極高，且準(zhǔn)入成本較低，成為消費(fèi)者的首選。

機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻較低，為消費(fèi)者帶來(lái)了一定的利潤(rùn)，但互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不足、消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏等都是現(xiàn)存問(wèn)題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

信息技術(shù)發(fā)展有利也有弊，從當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，仍存在一些問(wèn)題。

2.1 法律制度不健全

健全的法律制度是對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)有力的保障，而從當(dāng)前不健全的法律制度為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)極大困難。由于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度不足，消費(fèi)者權(quán)益在受到侵害時(shí)往往沒(méi)有實(shí)物憑證，僅有的電子形式的證據(jù)也會(huì)被經(jīng)營(yíng)者銷毀或修改，為消費(fèi)者舉證增加了難度，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)極為不利。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全性存在問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)漏洞被一些不法分子利用伺機(jī)竊取消費(fèi)者信息，使消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全受到威脅，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，越來(lái)越多的金融企業(yè)為了獲得更高的利潤(rùn)而提供給消費(fèi)者相似或相同的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者在難以辨別的情況下，也會(huì)損失其權(quán)益。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施

3.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，完善法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)具有開放性的特征，網(wǎng)絡(luò)通信安全受到威脅，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)成為黑客和病毒攻擊的重要目標(biāo)，因此，必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益。消費(fèi)者的信息資料被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所掌握，如遭受攻擊，客戶的信息必將會(huì)被泄露甚至被不法分子濫用，為獲取利益而將客戶信息專賣給第三方，造成客戶信息流失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，可以通過(guò)備份、提升加密技術(shù)等手段來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)安全性。

健全的法律法規(guī)是對(duì)消費(fèi)者最基本的保障，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)從兩個(gè)方面來(lái)闡述，從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，應(yīng)針對(duì)當(dāng)前法律存在的缺失制定相應(yīng)的法律法規(guī)，確保有法可依，有法必依，從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)不斷完善行業(yè)規(guī)范，如：加強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)、電子簽名保存、完善信用體系等，在支付時(shí)進(jìn)行客戶識(shí)別、客戶身份驗(yàn)證等，針對(duì)當(dāng)前法律法規(guī)漏洞出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)化和補(bǔ)充制度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

3.2 提高金融安全意識(shí)，保護(hù)消費(fèi)者信息安全

金融行業(yè)本身即是風(fēng)險(xiǎn)與收益共存的行業(yè)，因此，不管是消費(fèi)者還是金融企業(yè)都應(yīng)提高金融安全意識(shí)，從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)不斷完善資金管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及控制等機(jī)制，確保企業(yè)的良好運(yùn)營(yíng)，避免資金、擔(dān)保等方面出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)不能自控。對(duì)于客戶信息嚴(yán)格審核，對(duì)于信息不符合要求的客戶嚴(yán)禁其進(jìn)入。從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō)，遇到安全隱患及時(shí)與金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)反映，多研究金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施。兩方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)保護(hù)消費(fèi)者信息安全、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有重要作用。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)借鑒西方國(guó)家優(yōu)秀成果

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中如何維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益成為行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，在新的發(fā)

展形勢(shì)下，金融企業(yè)應(yīng)在自身發(fā)展的基礎(chǔ)上，借鑒西方國(guó)家優(yōu)秀成果，同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端而不斷完善和糾正。在與世界其他國(guó)家金融企業(yè)的交流過(guò)程中不斷學(xué)習(xí)、借鑒，加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與世界其他國(guó)家金融行業(yè)的融合發(fā)展，在與世界其他國(guó)家金融企業(yè)進(jìn)行交流業(yè)務(wù)的同時(shí)，共同開展網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。學(xué)習(xí)西方經(jīng)驗(yàn)還應(yīng)在結(jié)合我國(guó)實(shí)際的基礎(chǔ)上進(jìn)行，確立新的發(fā)展目標(biāo)，在不斷探索與實(shí)踐的過(guò)程中，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理制度，在發(fā)展的過(guò)程中體現(xiàn)科學(xué)性和創(chuàng)新性的統(tǒng)一。

4 結(jié)語(yǔ)

行業(yè)的發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新，創(chuàng)新也是企業(yè)前進(jìn)與發(fā)展的不竭動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤為需要?jiǎng)?chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是新興事物，在快速發(fā)展的過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)者提供了高效的服務(wù)，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息，充分保障消費(fèi)者合法權(quán)益，確保消費(fèi)者個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全不受非法侵害，只有這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，惠及更多消費(fèi)者。

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