縣域共青團參與農村青年創新創業普惠貸款工作探究

文/周小賢黃新俊，.中國建設銀行湖北省分行;.中國建設銀行荊門分行

農村青年創新創業集合了小微、雙創、扶貧、涉農等普惠金融群體的共性特征。近年來，選擇回到農村創新創業的有志青年日益增多，對增強農村經濟活力發揮了重要作用。調研顯示，農村創業青年申請普惠貸款面臨著有效抵押物不足、擔保缺失，金融機構貸款意愿低，農村創業風險大等困難。

1 農村青年創新創業普惠貸款基本情況

為支持農村青年創新創業，從中央到地方，從監管部門到金融機構出臺了一系列普惠金融政策，旨在提高農村創業青年普惠貸款服務的可得性和獲得感。

完善普惠貸款服務基礎渠道。結合農村地區創業青年以80后為主的現狀，地方金融監管部門指導金融機構在村鎮建設惠農金融服務渠道。以建設銀行“裕農通”和手機“快貸”業務為代表，直接向新型農業經營主體布放移動POS，安裝手機銀行，開通個人和企業快貸功能，打破時間限制、地域限制，隨時隨地解決普惠貸款資金申請和支付問題。以沙洋縣為例，截至2018年沙洋金融機構已在1344個新農業實體部署“自助式取款終端”，村鎮覆蓋率達到100%。

推動農村互聯網金融服務。互聯網金融在農村的大范圍普及成為打通農村金融服務“最后一公里”的新路徑。針對農村信貸手續繁瑣、效率低、額度低等痛點，阿里巴巴集團啟動“千縣萬村農村淘寶計劃”，蘇寧在全國范圍內穩步推進易購服務站，京東金融推出“京農貸”，其他互聯網金融平臺也分別打造各自的農村普惠金融品牌。

推動精準扶貧普惠貸款服務。監管部門聚焦金融精準扶貧，引導縣域銀行、保險、擔保公司等金融機構將更多普惠貸款資源投入到精準扶貧中，探索以貧困戶為基礎，新型農村經營主體為主力，金融機構助力，保險機構、擔保公司進行風險補償，擔保增信的普惠貸款服務體系。以沙洋縣為例，金融辦、人民銀行積極鼓勵地方銀行業機構優先支持具有沙洋縣域特色的農業產業，如水稻，蝦類連作，蔬菜種植，花卉苗木等。

2 農村青年創新創業普惠貸款服務難點分析

調研發現，農村創業青年從事商業、服務業等第三產業比例較低，對普惠貸款獲得感不強，獲得普惠貸款支持的渠道主要為地方股份制商業銀行，向京東、支付寶等互聯網金融平臺尋求信貸支持比例較低。

創業青年經營風險偏大。大多數農村創業青年為返鄉創業，缺乏系統的農村創新創業知識培訓，相較于城市創業而言，提高自身能力素質渠道較窄。在實施創業過程中，他們更偏向選擇種植、養殖、農副產品加工等傳統農業項目，缺乏自身特色,生產效益較低，管理較為粗放。另一方面農業風險性較大，既有來源于自然天氣的不確定性風險，也有市場經營的盈虧風險。

創業青年風險承受能力較弱。創業階段的農村青年，往往在23到35歲之間，起步資金、社會閱歷和項目發展都處在初期積累階段，收入水平普遍不高，家庭生活支出增長較快，創業前景、現金收入流尚不穩定。創業青年在農村地區的住房和土地往往缺少產權證明，縣市城區具有產權證明的房產因為變現能力差，銀行評估值偏低，貸款獲得率不高。這些均構成金融機構評估農村青年創業者還款能力的限制性因素。

創業青年普惠貸款可得性較低。從金融機構的角度來看，農業領域普惠貸款雖然額度小，期限短，但投向多集中于隱性風險大、資金回籠慢的農業生產。另外，由于個別人員惡意欠貸，農村信用體系不健全，金融機構與創業青年間信用信息不對稱，普惠貸款成本高企。加之在嚴風險背景下的嚴格責任追究制，迫使金融機構對農村青年創新創業項目存在著較強的惜貸心理。

3 縣域共青團參與農村青年創新創業的思考與建議

縣域共青團組織是縣級政府的組成部門，既不能像商業銀行直接發放普惠貸款，也不能像青年創業者協會等公益性組織提供無償服務，更不能作為市場經營主體直接參與到經濟行為中。受制于縣域共青團組織的人力、物力和財務配置資源有限，團組織的行政服務無法覆蓋到所有農村創業青年。因此，縣域團組織為農村青年創新創業服務的側重點應該是協調、引導，避免保證、包辦。

協調基層團組織。縣域基層團組織要發揮青年平臺的組織特長，對轄內農村創業青年做到“人頭清楚、項目清楚、需求清楚”。對鄉鎮推薦上來的農村青年創業項目，由縣域團組織實地調查、審核，通過團組織推薦的方式為其增信，把優質項目和青年人員優先介紹給商業銀行等金融機構，幫助創業者開展貸款流程申報。

協調縣域金融機構。縣域基層團組織要利用廣泛聯系青年的優勢，推動金融機構在滿足本行政策規定條件下，把有限的普惠貸款資源優先向經縣域團組織考察推薦的農村青年創業項目傾斜。鼓勵金融機構對信用評價高、收支現金流健康，創業項目經營正常，群眾口碑好的農村創業青年提供貸款、利率、期限等方面的優先、優惠政策。

協調地方監管部門。縣域團組織要農村青年代言人，與地方金融辦、創新創業局等單位密切溝通，組建金融青年服務團，將普惠金融培訓與精準扶貧、送金融知識下鄉等活動結合起來，增強普惠金融政策宣傳效果，促進農村創業青年能懂、愿用、善用普惠貸款。要廣泛調研農村青年創業項目和需求，形成創業項目庫，實時更新，動態管理，將有利于農業供給側結構性改革，有利于精準脫貧的新業態新產業樹立為示范項目并推廣實施。

[1]王心如，2016，《關于農村青年創業貸款的調查與思考》，《中國經貿》.

[2]蔡宜旦，2013，《實踐與探索：共青團服務青年就業創業的"浙江模式"探索》，浙江工商大學出版社.