安徽省滁州市居民理財業務調查分析

王聰

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113006）

近些年來我國的國民經濟迅速發展，帶動了居民財富的迅速增長，其次我國經濟的發展使得社會的方方面面發生這巨大的變化，尤其是近幾年來，各省市居民的可支配收入越來越多，居民對于如何實現財富保值和增長產生了濃厚的興趣，理財的話題受到越來越多的關注。居民的理財結構是否合理，理財的結果是否理想，不僅關乎到個人、家庭的利益，更是對社會金融秩序的穩定有著極大的影響。

一、滁州市居民個人理財業務的背景

2018年安徽省滁州市經濟快速發展，當地居民收入水平提高、理財市場需求凸顯，金融機構的個人理財業務迎來了更好的發展機遇。為了滿足不同年齡、不同收入的客戶的需求，金融機構立足于自身原有的理財產品，其研發的理財產品和理財服務也不斷地向好的方向發展，制定了一系列的戰略計劃，從而獲得了更多的客戶資源。滁州市作為安徽省的重要城市，2018年居民人均可支配收入23984元，比上年增長9.7%。12月末，全市金融機構本外幣存款余額2565.93億元；存款增速12.05%。隨著滁州市居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產能夠得到保值和增值。

二、滁州市居民理財業務存在的問題

滁州市居民個人理財業務存在的問題，主要體現在以下幾個方面：

（一）居民可購買的理財產品種類少

目前影響滁州市居民理財業務發展的一個重要因素是金融理財服務的短缺，近些年來，隨著當地居民個人收入的增加，對于個人理財產品需求量增大，但存在的問題是個人理財服務和產品的供給明顯不足。這表現為：金融產品、結構單一種類少。在我國，個人理財業務還在初級階段，所以業務規模比較小。目前滁州市各商業銀行針對個人理財產品服務較少，主要還是以存款、貸款為主；其他類型的理財產品缺乏。并且該市的一些小額貸款公司只做貸款業務，并不能為居民提供理財服務，這就使得居民可購買的理財產品，更加有限。

（二）居民可購買的理財產品門檻高

目前，除農村信用社外，各商業銀行、證券網點、保險公司等都有開辦理財產品，并且各金融機構都將理財產品與互聯網相結合，客戶隨時都可以上網查看有哪些理財產品，但與近年來流行的互聯網金融理財相比，其他金融機構的理財產品一般都只針對收入水平高的客戶推出，起售金額為五萬到二十萬不等。雖然近年來滁州市居民的收入增長較快，但是這樣的準入門檻也只有很少一部分居民能進行投資理財，這種門檻高的理財產品，并不適合大部分滁州市的居民。除此之外，銀行的大部分產品都為定期產品，應要考慮到現金流對于理財規劃的要求極高，而像余額寶、微信的零錢理財服務投資最低門檻不過一元、十元，還能夠隨時取出。

（三）居民個人的理財意識淡薄

通過實際調研及實證研究發現滁州市仍有很大一部分居民的理財方式停留在用銀行儲蓄來管理自己的財富，用其他方式進行投資理財的居民占比較少，而且理財的方式大多數也僅僅僅是投資銀行的理財產品，保險還有房地產等少數幾種傳統的理財工具，沒有將手頭的資金達到最優化的配置。而且有一些居民對于理財既不了解，也不感興趣，理財觀念十分保守，忽略了自身特定需求。我國缺乏充分認識風險防范機制的居民，居民往往只看重中高收益，忽視高風險，最終導致個人財產損失慘重。[1]

三、滁州市居民理財業務主要問題的對策

（一）居民理財產品應創新品牌加大宣傳

我們國家的個人理財業務與國外銀行理財業務相比，仍有一定差距，不但規模小而且品種少、層次低更重要的是缺少品牌優勢。當今金融機構個人理財產品缺乏突破性的一個重要原因是利率市場化不夠充分，金融風險因素不完善，無法為客戶提供完整的風險等級產品。我們知道凡是都是從無到有，從有到認識，從認識到參與。在宣傳渠道方面，應該更多的利用互聯網和手機APP進行推廣，同時銀行的業務員也應該在客戶來辦理業務時對其進行詳細講解，講解應該有耐心，態度要好，只有進行積極引導，人們才愿意接受金融機構的專業建議。

（二）居民理財產品應進行嚴格把控

在理財產品推出的源頭方面加強監管，對基金管理者入職條件提出更加嚴格的要求，并且實行分散管理制度，多設些基金經理的崗位，從而使得每個人分擔更少的倉位，這樣就能夠很大程度地降低風險。其次加大市場監控，設置平倉線，最大程度的降低風險，以免當真正風險來臨時發生踩踏事件，引發金融市場系統性的風險。其次要完善法律在這方面的相關制度，如果居民在理財的過程中出現問題，應當能在法律端找到對應問題的解決方法，而不是不了了之。只有確立法規，才能使得居民對于證券理財有新看法，而不是單純地把理財看作是一場賭博性質的交易。也只有立法，才能贏得人們的信任。

（三）居民個人要強化自身的理財意識

要加強滁州市居民的個人理財意識，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯網、書籍等渠道學習各種關于理財的知識和技巧， 也可參加理財知識培訓加強對理財的認知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者做出正確的判斷；[2]其次，每位居民應當根據自己的實際情況，制定合理的理財計劃，并且不要過于在意短期的波動要把目光放長遠些；最后，居民進行理財時，應該向專業的理財規劃師請教，而不是看消息面盲目跟風。